人到中年需要買哪些保險(xiǎn)?
大家好,我是保魚君,2014年的時(shí)候,我與妻子有了寶寶,我買了一套學(xué)區(qū)房,花光了積蓄,還負(fù)了債。每天看著孩子、妻子和父母其樂(lè)融融,很是溫馨,但沒(méi)過(guò)多久,我每日深感焦慮。
雖然收入越來(lái)越高,但是家庭重?fù)?dān)落在了我一個(gè)人的身上,妻子的丈夫、父母的兒子、孩子的爸爸、公司的職員,多重身份讓我無(wú)法喘息,房貸、車貸、孩子教育、日常開支仿佛是個(gè)填不滿的坑。那段時(shí)間特別害怕父母生病,因?yàn)槲覍?shí)在是負(fù)擔(dān)不起動(dòng)輒幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用了。
這個(gè)時(shí)候,我已經(jīng)有了買保險(xiǎn)的初步意向,但并不明確,也不知從何下手。一次偶然,看到了一款防癌險(xiǎn)的廣告,可能因?yàn)閴毫μ?,稍作了解就給父母買了,希望保險(xiǎn)能夠幫我分擔(dān)一些責(zé)任。
2016年底,不幸發(fā)生了,爸爸確診癌癥,所幸是早期。手術(shù)后痊愈,共花費(fèi)7萬(wàn)多,社保報(bào)銷1萬(wàn),剩下部分個(gè)人自費(fèi)。好在2年前買的防癌險(xiǎn)賠了10萬(wàn),填補(bǔ)了治療費(fèi)用,還能剩余一部分錢保障父親的后期護(hù)理。這10萬(wàn)元的賠償讓我對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了信任感,生活穩(wěn)定后,也堅(jiān)定了我要給自己和全家人買保險(xiǎn)的的決心。
人到中年,正處于人生的特殊時(shí)期,事業(yè)上升,家庭穩(wěn)定。與此同時(shí)中年人也背負(fù)了太多的壓力,工作與家庭給予了他們太多的責(zé)任,醫(yī)療、教育和房產(chǎn)三座大山懸浮于穹頂。
但由于身體的各項(xiàng)機(jī)能在不斷下降,中年人遭受疾病或意外的概率不斷上升。因此,承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)支柱的中年人,可以選擇用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō),家庭保險(xiǎn)配置預(yù)算為可支配年收入10%,而中年人作為家庭收入的主要來(lái)源,一定要優(yōu)先配置。中年人保險(xiǎn)配置順序,壽險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)。
01 /
壽險(xiǎn)
中年人承擔(dān)的家庭責(zé)任正頂峰,他們一旦崩塌,也意味著財(cái)務(wù)寒冬,整個(gè)家庭接下來(lái)都沒(méi)有了主要收入。而壽險(xiǎn)能夠防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后,家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠,提供一筆可觀的保險(xiǎn)金延續(xù)對(duì)家庭的責(zé)任。
壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),主要區(qū)別在于保障期限與保障目的不同。
定期壽險(xiǎn):可選擇保障金額和期限,目的在于保障。
終身壽險(xiǎn):保障期限為終身,主要起財(cái)富傳承以及合理避稅等作用。
定期壽險(xiǎn)的價(jià)格很便宜便宜,同等保障額度下,終身壽險(xiǎn)的價(jià)格可能比定期壽險(xiǎn)高上幾倍。
作為家庭主要收入來(lái)源的的中年人,負(fù)擔(dān)著房貸、車貸、子女教育、父母贍養(yǎng)等多種責(zé)任。選擇一份定期壽險(xiǎn),價(jià)格便宜,性價(jià)比高,更少的錢能夠買到更高的保額,不會(huì)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況造成大的壓力。
定期壽險(xiǎn)建議保障至60歲退休,卸下人生責(zé)任,開始養(yǎng)老。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件穩(wěn)固,有考慮財(cái)富的傳承以及避稅等需求,可以選擇終身壽險(xiǎn)。
02 /
重疾險(xiǎn)
隨著年齡越來(lái)越大,中年人的健康走上了下坡路,40歲以后,重疾發(fā)病率不斷提升。若罹患重大疾病,動(dòng)輒幾十萬(wàn)的治療費(fèi)用,能瞬間掏空家底,長(zhǎng)期恢復(fù)療養(yǎng)支出也是一筆不菲的費(fèi)用,而且?guī)缀鯖](méi)有了收入來(lái)源,個(gè)人和家庭面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
2.1 重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì):
確診即可獲保險(xiǎn)金給付,保證了有錢治病,也可以用作后續(xù)理療恢復(fù);
投保成功后可獲得長(zhǎng)期的保障,十分穩(wěn)定,不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題;
保障內(nèi)容給力,保障的重大疾病種類多樣。
2.2 重疾險(xiǎn)劣勢(shì):
健康告知嚴(yán)格,需要投保時(shí)身體沒(méi)毛?。荒昙o(jì)越大,價(jià)格越貴。
中年人防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn),一定要抓住50歲之前的機(jī)會(huì),盡早購(gòu)買,身體狀況相對(duì)較好,能夠選擇自己中意的產(chǎn)品,保費(fèi)也更加便宜。
03 /
醫(yī)療險(xiǎn)
對(duì)于疾病的防護(hù),就不能不提醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)能夠?qū)ψ≡寒a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償,不同于重疾險(xiǎn),醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型產(chǎn)品,在花費(fèi)的范圍內(nèi),社保報(bào)銷完了,醫(yī)療險(xiǎn)再來(lái)報(bào)銷。
3.1 醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì):
價(jià)格便宜,保額高;
疾病和意外導(dǎo)致的住院都保障
社保外部分,100%報(bào)銷;
醫(yī)療增值服務(wù)到位,可申請(qǐng)住院墊付。
3.2 醫(yī)療險(xiǎn)劣勢(shì):
普遍有1萬(wàn)免賠額,小病報(bào)銷不了,主要預(yù)防重大疾病;
不能保證續(xù)保,不穩(wěn)定。
04 /
意外險(xiǎn)
年級(jí)越大,身體機(jī)能退化、反應(yīng)遲鈍,意外常常發(fā)生并且容易受傷。如發(fā)生意外,意外險(xiǎn)能夠提供意外身故、身殘保障,因意外造成的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷,如住院還有住院津貼。
4.1 意外險(xiǎn)優(yōu)勢(shì):
價(jià)格便宜,200元就能搞定;
適用范圍廣,大到交通意外、小到寵物抓傷,都可以保障;
保障全面,意外身故、身殘,意外醫(yī)療,住院津貼,多方面防護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。
4.2 意外險(xiǎn)劣勢(shì):
投保人群要求嚴(yán)格,特殊職業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)無(wú)法投保。
05 /
最后想說(shuō)的話
中年人作為家庭的重要支柱,他們有了保障,整個(gè)家庭才有了保障。
中年人保障,壽險(xiǎn)責(zé)任一定要擺在第一位,除此之外重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是不可或缺的。在配置好了基礎(chǔ)保障之后,如果預(yù)算充足,可以考慮做更高的高保額以及養(yǎng)老保險(xiǎn)。