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四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

國(guó)家正在推行的社保第六險(xiǎn):長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),能做什么?

時(shí)間:2020-12-29 10:03:38
你有沒(méi)有想過(guò),萬(wàn)一哪天咱們的父母生了病,或者出了意外,生活不能自理了,需要人長(zhǎng)期照顧。這時(shí)候你是會(huì)選擇辭掉工作自己去照顧,還是會(huì)選擇花費(fèi)高昂的費(fèi)用,去請(qǐng)保姆護(hù)工呢?
如果選擇辭了工作,一家這么多張嘴,靠什么吃飯呢?如果請(qǐng)保姆,靠不靠譜還兩說(shuō),單每個(gè)月的費(fèi)用就要好幾千。
國(guó)家正在推行的社保第六險(xiǎn):長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),能做什么?
圖中只是保魚(yú)君隨手找的家政機(jī)構(gòu)里的護(hù)工,一個(gè)月最低也要4800元。平均每天是160元左右,一年光請(qǐng)保姆就要花5.76萬(wàn)元。
再加上老人吃藥、買(mǎi)尿不濕等日用品,一年就是7-8萬(wàn)元,而且大多數(shù)失能老人的病情并不會(huì)致命,生存周期還很長(zhǎng)。也就意味著,這些花銷(xiāo)起碼要持續(xù)好幾年。
這筆錢(qián),你真的負(fù)擔(dān)得起嗎?
而國(guó)家正在推行的社保第六險(xiǎn)——長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),也許能幫我們解決這個(gè)困境。
  • 長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是個(gè)啥?
  • 長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能做什么?咱們又如何參保?
  • 與其等待長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),不如主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”
  • 保魚(yú)君的有話(huà)說(shuō)
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長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是個(gè)啥呢?

1.1 背景:

截止2019年底,60歲以上的人口就達(dá)到了2.54億,失能人員超過(guò)了4000萬(wàn)。也就是說(shuō)平均6個(gè)老人里面,就會(huì)有一個(gè)需要精心照顧的失能老人。
但是這年頭咱們打工人的生活壓力是越來(lái)越大,每天忙得腳不沾地。每天早出晚歸不說(shuō),不少朋友回家也不得清閑,還要輔導(dǎo)孩子寫(xiě)作業(yè),實(shí)在是再也擠不出時(shí)間去照顧一個(gè)失能老人了。
想請(qǐng)護(hù)工,靠不靠譜還兩說(shuō),光是一年7、8萬(wàn)的護(hù)理費(fèi),普通家庭怎么承受得起?想自己照顧吧,沒(méi)時(shí)間不說(shuō),又沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的護(hù)理知識(shí),自己吃力,老人家也受罪。
而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),不僅能幫我們解決找護(hù)工難的問(wèn)題,還能讓每家庭都出得起這筆護(hù)理費(fèi)。

1.2 長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn):

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),全稱(chēng)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn),是國(guó)家推行的一項(xiàng)新的社會(huì)福利,和醫(yī)保、工傷保險(xiǎn)等“五險(xiǎn)”并列,到時(shí)候“五險(xiǎn)一金”將會(huì)升級(jí)為“六險(xiǎn)一金”。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能提供的服務(wù)也很周到,申請(qǐng)護(hù)理服務(wù)后,政府會(huì)讓合作的護(hù)理機(jī)構(gòu)派遣護(hù)工來(lái)照顧老人,我們都不需要自己去找護(hù)工。而護(hù)理費(fèi),長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能幫我們報(bào)銷(xiāo)一大半。
至于具體報(bào)銷(xiāo)的流程,跟醫(yī)保有點(diǎn)相似,咱們交的錢(qián)會(huì)存入個(gè)人賬戶(hù)中,在失能人員享受了護(hù)理服務(wù)后,會(huì)直接用賬戶(hù)里的錢(qián)支付一大部分護(hù)理費(fèi),而我們只要承擔(dān)另外的一小部分就行了。
也就是說(shuō),如果長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)落實(shí)了,那就意味著每個(gè)家庭都能請(qǐng)得起護(hù)工,每個(gè)失能老人都能得到專(zhuān)業(yè)的護(hù)理服務(wù)了。
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長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)怎么參保?具體能為我們做什么?
那么,長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需要我們?cè)趺唇诲X(qián)呢?它具體又能幫我們做什么?
2.1 長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)怎么參保?
每個(gè)地區(qū)的政策不同,長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障覆蓋的人群也不同,以15個(gè)舊試點(diǎn)為例:
交了職工醫(yī)保才能參保:承德、齊齊哈爾、寧波、安慶、廣州、重慶、成都;
職工醫(yī)保和城鎮(zhèn)醫(yī)保都能參保的:南通、蘇州、上饒、青島、荊門(mén)、石河子、上海;
職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)醫(yī)保都能參保的:長(zhǎng)春
由此可見(jiàn),能不能享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的福利,最重要的就是:要交社保!
繳費(fèi)模式分為3種:定額模式,定比模式,混合模式。
國(guó)家正在推行的社保第六險(xiǎn):長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),能做什么?
定額模式繳費(fèi):每年交固定金額,一部分咱們自己交,一部分從醫(yī)保基金里劃,一部分由公益基金/政府補(bǔ)助;
定比模式繳費(fèi):從“政府的醫(yī)?;鸪?我們的個(gè)人賬戶(hù)”里出,按比例劃入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金池,我們不需要額外交錢(qián)。
混合模式:目前只有吉林長(zhǎng)春是這樣交的,職工的費(fèi)用從醫(yī)?;鸪乩飫澣?,居民每年自己交30元。
這樣看來(lái),不管是怎么交,我們自己需要額外出的錢(qián)并不多,但是看樣子醫(yī)保賬戶(hù)里的錢(qián)會(huì)變少。
接下來(lái),保魚(yú)君給大家說(shuō)說(shuō),長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具體能給我們提供什么服務(wù)?
2.2 居家護(hù)理、養(yǎng)老院護(hù)理
當(dāng)提交了護(hù)理申請(qǐng)后,政府定點(diǎn)的護(hù)理機(jī)構(gòu)會(huì)按照規(guī)定的失能標(biāo)準(zhǔn),為失能老人評(píng)定護(hù)理等級(jí),分為七個(gè)等級(jí):從正常一直到照護(hù)六級(jí)。
目前只有照護(hù)二級(jí)到六級(jí)的老人家,才能夠享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的護(hù)理報(bào)銷(xiāo)待遇。
  • 照護(hù)類(lèi)型
以上海為例,長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的照護(hù)服務(wù)分為兩種:居家護(hù)理、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理。
居家護(hù)理:如果老人家不想離開(kāi)家去養(yǎng)老院,那就可以在家里護(hù)理。政府會(huì)派護(hù)工定時(shí)上門(mén),幫助老人進(jìn)食、吃藥、清潔等,長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)會(huì)幫咱報(bào)銷(xiāo)90%的護(hù)理費(fèi),這樣不僅能減輕我們的護(hù)理壓力,也能減輕經(jīng)濟(jì)壓力。
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理:如果愿意去養(yǎng)老院的老人,可以在養(yǎng)老院里享受護(hù)工的服務(wù),而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能幫我們報(bào)銷(xiāo)85%的費(fèi)用,雖然不如居家照護(hù)報(bào)銷(xiāo)的多,但也還是很實(shí)用的。
國(guó)家正在推行的社保第六險(xiǎn):長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),能做什么?
  • 具體服務(wù)項(xiàng)目
從上圖看來(lái),不論是居家護(hù)理還是機(jī)構(gòu)護(hù)理,我們要出的錢(qián)都不會(huì)很多,跟家政市場(chǎng)上的護(hù)工價(jià)格差距很大。
有些朋友可能會(huì)犯嘀咕了:“這些護(hù)工收費(fèi)如此低,會(huì)不會(huì)不夠?qū)I(yè)呢?”“這些護(hù)理人員會(huì)不會(huì)光拿錢(qián)不做事,敷衍了事,消極怠工呢?”
關(guān)于這點(diǎn),咱們也不必太擔(dān)心,國(guó)家早就已經(jīng)想到了這些問(wèn)題,所以制定了詳細(xì)的具體服務(wù)項(xiàng)目,還是以上海為例,具體的服務(wù)項(xiàng)目也分為兩類(lèi):
國(guó)家正在推行的社保第六險(xiǎn):長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),能做什么?
從圖表中我們可以看出來(lái),不管是生活上的照料,還是一些需要專(zhuān)業(yè)技術(shù)的臨床護(hù)理,統(tǒng)統(tǒng)都被涵蓋在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的照護(hù)項(xiàng)目之內(nèi),給上海政府點(diǎn)贊。
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與其等待長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),不如主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”
總的來(lái)說(shuō)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)確實(shí)不錯(cuò),能夠減輕照護(hù)失能老人的壓力,要交的錢(qián)也不多。但是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前依舊存在一些不足,例如:
  • 只能服務(wù)失能老人,但是對(duì)于其他年齡段失能人員,并沒(méi)有相應(yīng)保障;
  • 目前專(zhuān)業(yè)的護(hù)理人員較少,容易出現(xiàn)“僧多粥少”的情況;
  • 長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金籌措渠道單一,只有個(gè)人、單位繳費(fèi)和醫(yī)保資金池轉(zhuǎn)移兩種方式,對(duì)咱們老百姓的影響就是自己醫(yī)保賬戶(hù)里的錢(qián)少了。
從提出長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)這個(gè)概念,到現(xiàn)在也不過(guò)5年,長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)想從試點(diǎn)走到每一個(gè)人身邊,還需要不少的時(shí)間來(lái)實(shí)踐。那么與其被動(dòng)等待國(guó)家推行政策,我們不如主動(dòng)出擊,為父母和自己購(gòu)買(mǎi)一份“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”。
與社保里的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)應(yīng),商業(yè)保險(xiǎn)里也有長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),理賠方式和社保里的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也差不多,報(bào)銷(xiāo)額度從每天幾百到幾千元不等。
如果買(mǎi)了商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),萬(wàn)一以后父母不幸生活不能自理了,保險(xiǎn)公司會(huì)報(bào)銷(xiāo)護(hù)理費(fèi)用,咱們可就有底氣請(qǐng)護(hù)工了!
而且最重要的一點(diǎn),是商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不限制報(bào)銷(xiāo)年齡,不像有些地區(qū)的社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),需要在一定年齡以上的老人,才能享受服務(wù)。這樣就可以更大程度地彌補(bǔ)社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的不足,得到更全面的保障。
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保魚(yú)君有話(huà)說(shuō)
總而言之,長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)加入社保體系,無(wú)疑是為咱們?cè)偌恿艘粚佑欣谋U?,一定程度填補(bǔ)了社保在“失能”這方面的空缺。
雖然長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前還在試點(diǎn)城市實(shí)施,但推行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)已經(jīng)是大勢(shì)所趨,“六險(xiǎn)一金”指日可待!
但是相應(yīng)的,長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也有自己的不足,如果想要更全面的保障,也可以趁著父母身體還健康、自己還年輕的時(shí)候,配置一份完備的商業(yè)保險(xiǎn)。