泰康健康尊享D醫(yī)療險測評
對于泰康尊享(ABCD)系列,有些人會比較懵,其實通過上市時間可以分出個大概:
泰康尊享A(2015年)
泰康尊享B(2016年)
泰康尊享C(2017年)
泰康尊享B+(2018年)
泰康尊享D(2019年)
當然,上述的產(chǎn)品又可以分為多個版本。
健康尊享D醫(yī)療險是一款年度保額會長大的百萬醫(yī)療產(chǎn)品,在主要保障上與市場一般的百萬醫(yī)療險基本保持一致;
主要是分為計劃一與計劃二,兩者最大的區(qū)別則是一個不含國際醫(yī)療和特需部,一個則包括國療和特需。
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產(chǎn)品解析
1.1 亮點:補充報銷
大家都知道:百萬醫(yī)療險之所以便宜,是因為有1萬塊錢免賠額,然而很多人不知道免賠額的計算方式。
舉個例子,小明住院花了4萬,醫(yī)保報銷了2萬,百萬醫(yī)療險該賠付多少?
大多數(shù)百萬醫(yī)療險合同都會這樣寫:被保險人通過社會醫(yī)療保險和公費醫(yī)療保險獲得的補償,不可用于抵扣免賠額。
因此,賠付1萬元(4萬-2萬-1萬)。
健康尊享D的條款則寫的很復雜:
下面還有一句話:
總結(jié)下來就是:醫(yī)??梢缘挚勖赓r額,免賠額取下面兩者中較大者:
1萬塊錢
醫(yī)保已經(jīng)報銷的額度。
這樣算下來,可以報銷2萬(4萬-2萬)。
不論什么情況,都比普通百萬醫(yī)療險賠付的更多,最多多賠付1萬元。
1.2 槽點
- 保額低
以計劃一為例,普通醫(yī)療額度50萬,重疾醫(yī)療100萬,合計也就150萬。
各項保障責任還設了限額,如圖:
比如門診透析最多報銷20萬,腫瘤放化療最多報銷20萬。
尊享e生,普通醫(yī)療300萬,重疾醫(yī)療300萬,累計600萬,更不會對單項保障限額,差距懸殊。
剛投保時,保額只有150萬,不過這款產(chǎn)品有無理賠優(yōu)待:未發(fā)生理賠,重疾保額每年上漲10萬,普通醫(yī)療上漲5萬,最多翻倍。
也就是說,10年內(nèi)沒有理賠的話,重疾醫(yī)療保額可以上漲到200萬,普通醫(yī)療上漲到100萬。
就作為長期續(xù)保乃至終身的百萬醫(yī)療險來看,其保額存在不足的隱患,畢竟醫(yī)療通脹的幅度達到了驚人的10%/年。
- 不支持院外藥品報銷
根據(jù)2.8免責條款第3條:
醫(yī)院外的藥店買的藥,不予報銷。
這些年,雖然醫(yī)保局將抗癌靶向藥納入了醫(yī)保報銷范圍內(nèi),仍然一藥難求,醫(yī)院藥房很難買到抗癌藥。
在「與癌共舞」網(wǎng)絡論壇的一份調(diào)查中顯示,截止到2018年12月16日,504個癌癥患者中,有53.4%的患者透露,醫(yī)院已經(jīng)明確表示不進醫(yī)??拱┧?。
而抗癌藥著實昂貴,治療肺癌的特效藥可瑞達每月花費51194元,治療乳腺癌的特效藥愛博新每月花費29800元。
另外,癌癥的治療周期很長,沒個三年五載很難痊愈,試問幾個家庭能自費吃得起3-5年的抗癌藥呢?
這是個很致命的問題。
- 捆綁銷售
如果想單獨擁有泰康尊享D,對不起不可以!你只能購買泰康的重疾險或者是年金保險。
百萬醫(yī)療險市場上,可以單獨購買的醫(yī)療險很多,保障責任更好,保費也不高。
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總結(jié)
我們選擇百萬醫(yī)療險,不僅要看保障責任、價格、免責條款、續(xù)保條款等常規(guī)內(nèi)容,還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性,也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件還有停售風險。
產(chǎn)品的穩(wěn)定性誰也不能保證。一般來說可以從這幾方面進行判斷:銷量是否足夠大、是否優(yōu)足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。