近年來，百萬醫(yī)療險憑借著超低保費、超高保額在保險業(yè)走紅，一度風光無兩。但是光看每一款百萬醫(yī)療險，好像都差不多，讓人無從選擇。百萬醫(yī)療險保費為什么這么美麗？百萬醫(yī)療險真的有必要購買嗎？今天我們就帶著這些疑問來談談百萬醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險為什么這么便宜？

百萬醫(yī)療險經(jīng)常給人一種“生病別怕，我通通幫你搞定”的霸道總裁即視感。一般幾百塊錢就可以有幾百萬的保障額度，還不限社保用藥、不限制疾病種類、不限制治療手段……不管是進口藥，還是ICU病房費，化療費、手術費……只要是看病需要的，合理且必要的，就可以100%報銷。然而，這么好的百萬醫(yī)療險價格為什么這么便宜？

原因一 ：百萬醫(yī)療險是有免賠額的

了解過百萬醫(yī)療險的朋友應該都知道，所有的百萬醫(yī)療險都是有免賠額的。百萬醫(yī)療險的“百萬”，說的是最高賠付，而不是最低賠付。

所有的醫(yī)療險都是要先自費再報銷的，百萬醫(yī)療險也是如此。一款百萬醫(yī)療險可以“最高賠付300萬”，但是在此之前，你必須先要自費。更何況一個人如果看病花了幾十萬還治不好，還得再花幾百萬，基本是不存在的。幾百萬的醫(yī)療保障對于普通大眾并不適用，就算幾千萬幾個億的保額，也根本用不上。

而且，無論一款百萬醫(yī)療險的賠付上限是多少，但是1萬或者2萬的免賠額是鐵打不動的，所有的百萬醫(yī)療險都有，所以免賠額才是百萬醫(yī)療險的關鍵。

所謂1萬或者2萬的免賠額，并不是說你看病總共花掉多少錢，保險公司給你扣掉1萬塊的免賠額，其他全部給你報銷。

免賠額實際上是指你看病花的錢，除掉社保報銷掉的部分，自己的自費部分超過1萬塊了，百萬醫(yī)療險才給你報銷。

舉個例子：比如某人去看病花了3萬，社保報銷了1萬5，自己還要自費1萬5，如果免賠額是1萬元，那么要減去1萬的免賠額，保險公司報銷5千元。

目前城鄉(xiāng)醫(yī)保的報銷額度在60%，職工醫(yī)保的報銷額度在80%，所以要想用上百萬醫(yī)療險，一般要治療費用在3萬元以上才用得上。

而根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，差不多每年住兩次醫(yī)院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，才能用上醫(yī)療險的賠付。

原因二 ：百萬醫(yī)療險執(zhí)行的是自然費率

買過百萬醫(yī)療險的朋友應該都知道，百萬醫(yī)療險的保費并不是一成不變的。它會隨著年齡的增長而提高。

所謂的幾百塊就可以有幾百萬的保額，主要是針對30歲左右的年輕人才有的“特殊待遇”，而對于60歲左右的老年人，百萬醫(yī)療險的保費一年差不多需要2000元左右。

為什么呢？因為百萬醫(yī)療險的保費執(zhí)行的是自然費率。

百萬醫(yī)療費率并非一成不變。百萬醫(yī)療險執(zhí)行的是自然費率。自然費率就是人隨著年齡的增長，發(fā)生疾病的風險增加，百萬醫(yī)療險的費率也隨著增長。特別是在60歲之后，增長的幅度更加明顯。

百萬醫(yī)療險針對年輕的群體價格便宜，但是對于年齡大的群體，保費就貴了。

原因三 ：百萬醫(yī)療險不保證續(xù)保

很多人會這樣想：既然百萬醫(yī)療險有免賠額，一般的小病小痛或者是小型手術肯定是用不上了，那用百萬醫(yī)療險保障大病總可以吧？

目前市面上的很多百萬醫(yī)療險，的確可以保障重大疾病，很多都不限疾病種類，而且針對大病都是0免賠額的?？此坪芡昝?，但是有沒有人發(fā)生有什么不對？

大家知道，醫(yī)療險一般都是一年期的，百萬醫(yī)療險也是如此。而很多重大疾病，一般都是隨著年齡的增長發(fā)病幾率才逐漸變高。以年輕、健康的狀態(tài)去投保，保險公司當然不會拒絕，但是如果年紀大了，患病概率提升了，保險公司會不會續(xù)保？還是個未知數(shù)。

雖然目前很多百萬醫(yī)療險都在各種承諾會續(xù)保，但是值得注意的是，目前還沒有一款百萬醫(yī)療險把“保證續(xù)保”寫進保險合同。很多百萬醫(yī)療險會寫“連續(xù)續(xù)保的XX歲”，但是連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保。

為什么百萬醫(yī)療險無法保證續(xù)保呢？

首先因為醫(yī)療行業(yè)存在太多的不確定性，通貨膨脹或者政策變化等原因都會直接影響到醫(yī)療費用。如果保證續(xù)保，保險公司承擔的風險太大了。所有的保險公司都有精算師，他們肯定不會讓保險公司做虧本買賣的。

其次，很多保險公司沒有售賣長期醫(yī)療險的牌照，保證續(xù)保屬于違規(guī)行為。

百萬醫(yī)療險有必要買嗎？

據(jù)有關消息，百萬醫(yī)療險雖然是市面上非?；鸬囊豢町a(chǎn)品，但是它并不賺錢。那你可能要問了，不賺錢，為什么保險公司還要大肆宣傳？售賣這類產(chǎn)品？

保險公司之所以開發(fā)百萬醫(yī)療險，更多的是想要提升知名度，搶奪市場，從而帶動公司旗下其他產(chǎn)品的銷量。

試想一下，百萬醫(yī)療險的保費人均才300元，如果發(fā)生了一單30萬的大病報銷，那么就需要1000個人的保費才能湊齊。

白菜價的百萬醫(yī)療險，保險公司基本無利可圖，那么我們值不值得我們購買呢？

每一款保險都有它存在的價值和意義，百萬醫(yī)療險亦是如此。對于一些暫時沒有經(jīng)濟能力，負擔不起長期重疾險的年輕人，其實百萬醫(yī)療險不失為一種很好的選擇。只需要花幾百塊的保費，就可以有很好的保障。這樣萬一生了重病，不必擔心醫(yī)療費用。

另外，對于購買了重疾險覺得保額不夠的人群，也可以用百萬醫(yī)療險來作為補充。

結語

今天我們聊了百萬醫(yī)療險為何如此便宜的原因，對于百萬醫(yī)療險這么便宜擔心保障不好的朋友可以放心投保了。大家在投保百萬醫(yī)療險時，還要注意健康、年齡、保障責任和續(xù)保問題。希望這篇文章對你有用。