保險產(chǎn)品是怎么定價的?為什么你購買的保險比其他人貴?
許多購買保險的朋友都非常困惑, 為什么同一種保險不同保險公司的價格變化很大?到底是買便宜的還是貴的呢?今天小編就跟大家說一說,保險產(chǎn)品是怎么定價的?為什么你購買的保險比其他人貴?
為了弄明白這個問題,首先需要知道保費是由哪幾個部分構成的。
保費分為兩部分:純保費和附加保費。
純保費是產(chǎn)品定價的靈魂,由風險保費、儲蓄保費、預定利率構成。下邊我們一個一個來說。
風險保費:用于支付承保期間發(fā)生的理賠費用。事故,疾病和身故的賠償金事先都要準備好。
儲蓄保費:保險人從投保人每次支付的保險費中提取的責任準備金。
責任準備金指的是什么?
責任準備金是指保險公司為將來發(fā)生的保險責任而留下的資金。簡單地說,你支付的保費相當于保險公司欠你的錢。為了確保保險公司有足夠的資金隨時償還,保險監(jiān)督管理委員會從保險公司里拿出一筆錢先保管著,以備不時之需。
預定利率:當產(chǎn)品定價時,根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預測,承諾以年復利的方式賦予客戶的回報率。可以理解,保險是銀行,預定利率是銀行向客戶支付的利率。通常基于當時的銀行利率進行預測。定存的利率越高,預定年度收益率也會越高。如果預定利率的預測不準確,將直接影響公司以后的運營。保險公司倒閉的情況也是很有可能發(fā)生的。
現(xiàn)在我們來談談附加保費。
由于中國保監(jiān)會對純保費進行一定的限制,保險公司要想賺錢,就得想辦法在附加保費上下功夫了。附加保費與公司的經(jīng)營策略密切相關。
附加保費又分為承保成本攤銷、銷售渠道手續(xù)費、運營成本費用、預留利潤和稅收成本這幾方面。
承保成本攤銷:承保的過程中,需要給承銷商的費用。
銷售渠道手續(xù)費:不同的銷售渠道,費用也是不一樣的。銷售渠道主要有:代理人、電話銷售、銀行網(wǎng)點和第三方平臺。
代理人: 通過面對面與客戶交流,讓客戶購買保險產(chǎn)品,這是最傳統(tǒng)的銷售模式。如今到處都能碰到保險代理人。
電話銷售:通過打電話給潛在客戶,線上推銷保險產(chǎn)品。
銀行網(wǎng)點:在銀行設置網(wǎng)點,銀行的客戶看到感興趣的就咨詢購買。
第三方平臺:在一些網(wǎng)站上提供保險產(chǎn)品信息,通過網(wǎng)購的形式下單購買。
不同銷售渠道的銷售費用不同,第三方銷售平臺和銀行網(wǎng)點通常比電話營銷和代理銷售便宜得多。這兩種模式將來會越來越受歡迎。
說完了銷售渠道手續(xù)費,現(xiàn)在來說一說運營成本費用。
運營成本費用又包括管理費用、員工工資、廣告投放和場地水電費用。 這里所說的管理費用和員工工資,是指在本公司上班人員的報酬。保險公司代理人不屬于這一類。不同的公司定位與投放的廣告數(shù)量不同,產(chǎn)生的費用也大不相同。如果投放更多的廣告,將產(chǎn)生更多的費用。外出推廣的時候需要用到場地而產(chǎn)生的費用,這就是場地費用。
預留利潤:開公司就是要賺錢的,不然那么多員工拿什么來養(yǎng)活的。這里所說的預留利潤就是保險公司從保費里留下的利潤。每個公司的投資渠道不同,實際收益率也會不一樣,每家保險公司所賺的錢也就不同。
稅收成本: 稅收就是每年要上交給國家的錢,這筆開銷也是需要考慮在內(nèi)的。
現(xiàn)在市場上有太多優(yōu)秀的保險產(chǎn)品。我們需要明白為什么保險定價如此之高,這樣是否合理?對保險的了解越多,買錯的概率就越小。不要糾結為什么你買的保險要比別人的貴,買保險重要的是,在適合自己的基礎上選擇一款性價比最高的產(chǎn)品。如果單純的用保費高低去決定是否購買這款產(chǎn)品,很可能選擇的是不適合自己的產(chǎn)品。
一款保險產(chǎn)品靠不靠譜,不是由保費來決定的。那些貴的保費不一定就是好的。保險產(chǎn)品的好壞,取決于保險責任和保障的疾病內(nèi)容。而且保險理賠和保費也沒有太大的關系,理賠主要是看每家保險公司的處理速度。目前,市面上每款保險產(chǎn)品的定價都是有規(guī)定的,一般情況下,保險的定價不會太貴。產(chǎn)品的價格完全取決于公司的運營成本,運營成本高,產(chǎn)品的價格自然很高。每款保險產(chǎn)品背后都有一家正規(guī)的保險公司,這些都由銀監(jiān)會在監(jiān)管著。
如今,保險業(yè)的發(fā)展方向是產(chǎn)銷分離,即保險公司只提供保障。銷售的部分由保險代理人和保險經(jīng)濟公司承擔,不需要在全國設立分支機構,更不用說自己承擔宣傳費用了。而通過網(wǎng)絡銷售的保險產(chǎn)品, 便宜不說,更重要的是,產(chǎn)品信息透明,價格透明,責任透明。
總結:
互聯(lián)網(wǎng)時代,凡事都要抱著學習的態(tài)度,多學習多了解,這樣才能掌握更多的信息,提高自己的知識面和看問題的深度。不管是保險行業(yè)還是其它行業(yè),都應如此。好啦!今天就先講到這里吧,希望小編分享的文章對你有用。