百年超倍保重疾險測評
做保險兩年,保魚君發(fā)現(xiàn)。大家都說買保險難,可它到底難在哪里呢?
條款也看了,還是不知道哪個產(chǎn)品好?
那是因為,很多朋友不知道,它條款里的這項保障,究竟重不重要!
授之以魚不如授之以漁,就拿這次百年人壽最近上的超倍保來舉例,保魚君帶大家看看重疾險到底要怎么挑?
- 這款產(chǎn)品,很有特色!
- 和同類產(chǎn)品比,是勝是負(fù)?
- 什么人可以買?
01 /
這款產(chǎn)品,很有特色
重疾險按賠付次數(shù),可分兩種:
單次賠付:重疾只賠1次(輕、中癥可單可多),合同結(jié)束;
多次賠付:重大疾病了1次后,合同繼續(xù),得了別的重疾還能再賠。
從保障上來看,多次賠付肯定更好,但價格也更高。
這次百年人壽的超倍保,就是一款多次賠付的重疾險。
1.1 基礎(chǔ)保障責(zé)任
- 投保規(guī)則
超倍保的設(shè)計中規(guī)中矩,無論是投保年齡還是保障期限、繳費年限方面,都跟市面上大部分產(chǎn)品差不多。
不過這里注意一點就是,多次賠付重疾險產(chǎn)品,保障期限在選擇時以終身為佳。
因為多次賠付是要保障時間越長,獲得多次理賠的幾率才大,買到70歲,保障期限有了限制,不太符合多次賠付這個邏輯。
- 承保職業(yè)
現(xiàn)在市面上的重疾險,在職業(yè)設(shè)置上,有些是1-4類,有些是1-6類。
所以,超倍保1-6類肯定算比較友好的了。但如果是高風(fēng)險職業(yè),比如高空作業(yè)等高風(fēng)險職業(yè),還是要認(rèn)真看一下。
- 等待期
在等待期內(nèi)生大病,保險是不理賠的,所以等待期越短,對我們越友好。
超倍保是90天,在市面上其他產(chǎn)品相比,也是比較短的,是比較好的。
1.2 重疾保障方面
重疾險的疾病種類里,銀保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)定了必備的25種重大疾病,所有產(chǎn)品必須都有。而這25種重疾,已經(jīng)占了所有重疾理賠的98%以上。
所以多次賠付的重疾險,不需要看重疾種類有多少,而是應(yīng)該看它的重疾分組。
因為:
重疾多次賠付,每個組只賠1次。
下次理賠,就只能賠別的組里的病。
所以,分組合不合理,直接決定了這個多次賠付重疾險好不好。
- 疾病分組
超倍保保障100種重大疾病,6大高發(fā)重疾被平均分組,還是不錯的。
這里我只列出了一部分疾病,標(biāo)紅的為6大高發(fā)重疾。6大高發(fā)重疾占了所有重疾理賠的95%,而惡性腫瘤(癌癥)就占了60%以上。
所以惡性腫瘤一定要單獨分一組!剩下的5大重疾,也被平均分在剩下幾個組里。
整體來看,超倍保的分組是比較優(yōu)秀的。
- 重疾理賠
在不要求投保時年齡的情況下:
1、被保人前10年重疾出險,可獲得150%的保額
2、被保前11-15年期間出險,按照135%的保額進(jìn)行賠付
不用再額外花錢,就能享受前15年的保額贈送。這也是現(xiàn)在市面上很多重疾險都在做的。
雖然我們并不知道自己什么時候生病,但畢竟是白送的,沒遇到也就罷了,用上了那還是非常有幫助的。
- 輕癥、中癥
超倍保20種輕癥中包括了11種高發(fā)輕癥,輕癥、中癥疾病不分組。
別的產(chǎn)品里的“輕微腦中風(fēng)”疾病,被超倍保納入到中癥疾病里。
這項設(shè)計由于中癥的賠付比例高于輕癥,因此一旦出險,被保人獲得的理賠金要高一些。
1.3 身故責(zé)任
18歲前身故會賠付3倍的保費,18歲后獲得基本保額。
這個設(shè)置字面上確實比一般的18歲前已交保費18歲后基本保額要好,但需要考慮它的實用性。
從兩方面考慮:
1、18歲以上用戶購買用不上
2、18歲前投保的話,1倍保費和3倍保費確實有差距,但差距大小根據(jù)投保年齡不同而不同。
總之這項設(shè)置,在免費的情況下,當(dāng)然是能拿到的越多越好,不過如果為此要多花保費錢,那大家真的要好好計算清楚了。
1.4 附加心腦血管疾病
超倍保這款產(chǎn)品在附加項目的設(shè)置稍有不同,除了癌癥二次賠付外,還設(shè)計了一項高發(fā)心腦血管疾病二次賠付。
心腦血管疾病是致死率第一的疾病,并且心肌梗塞、腦中風(fēng)這類又是復(fù)發(fā)率比較高的疾病。
央視報道過一組數(shù)據(jù):我國腦中風(fēng)病人出院后第一年的復(fù)發(fā)率是30%,第五年的復(fù)發(fā)率高達(dá)59%。
所以這項心腦血管疾病二次賠付,還是很重要的。
但是有一個比較嚴(yán)格的地方就是:
第二次確診腦中風(fēng)后遺癥,必須是新發(fā),原部位的復(fù)發(fā)是不能賠的。并且只賠付50%的保額。
價格方面,以30歲男性為例:
30年繳費50萬保額保終身的選項,不加心腦血管二次的價格是8215元,附加的價格是8820元。
每年相差605元,差得不算多。因此考慮心腦血管疾病的人可以考慮附加這一項。
總結(jié)一下,超倍保2大優(yōu)勢:
輕微腦中風(fēng)被列為中癥
心血管二次賠付附加價格不高
有心腦血管疾病家族史的朋友,超倍保是比較好的選擇。
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同類產(chǎn)品中,是勝是負(fù)?
保魚君找到了市面上跟超倍保差不多的產(chǎn)品來給大家做對比,它們分別是:
光大永明嘉多保
信泰人壽完美人生守護(hù)尊享版
弘康人壽愛倍至
把每一項優(yōu)勢部分都做了重點突出,可以總結(jié)出以下幾點:
- 不附加任何項目
保費最低是弘康愛倍至,但要注意,愛倍至的前2年重疾出險不是賠基本保額,而是按醫(yī)療費進(jìn)行報銷的。
- 附加癌癥二次
超倍保30男性的保費是最低的,比其他產(chǎn)品便宜200-800元/年,性價比比較高,非常值得考慮。
- 關(guān)注心腦血管疾病
超倍保是比較好的產(chǎn)品,第一,它的輕微腦中風(fēng)是按照中癥理賠,獲得50%保額,比其他產(chǎn)品比例高,第二,可附加一個心腦血管疾病二次,其中包括腦中風(fēng),第二次患病可以額外獲得50%的保額。
跟同類產(chǎn)品相比,超倍保對特定心血管疾病可以二次賠付,在保費差不多的情況下,前10年出險重疾有可能獲得150%的保額,花同樣的錢,有機(jī)會拿到更多保額還是不吃虧的。
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什么人可以買?
超倍保的健康告知算是比較嚴(yán)格的,問到的病種也比較多,而且目前還沒有智能核保功能。
當(dāng)然,產(chǎn)品價格便宜,所以健康告知也偏嚴(yán)格一些,而且,重疾險本質(zhì)是健康的時候,為未來有可能遇到患病風(fēng)險進(jìn)行保障的,帶病投保并非保險產(chǎn)品設(shè)計的初衷。
總的來講,百年超倍保這款產(chǎn)品適合的人群還是挺多的,尤其是對心血管疾病的保障非常好,是一款比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。