1月15日，美團(tuán)互助突然發(fā)布關(guān)停公告：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。”

一石激起千層浪，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃再次引起大家的關(guān)注和熱議?；ブ?jì)劃還靠譜嗎？已經(jīng)加入了美團(tuán)互助的怎么辦？今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)話題。

本文主要內(nèi)容分為：

• 如何看待互助計(jì)劃？
• 互助計(jì)劃究竟靠不靠譜？
• 互助計(jì)劃還能參與嗎？
• 有沒有更可靠的保障？

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如何看待互助計(jì)劃？

1.1 如何看待互助計(jì)劃？

作為普通消費(fèi)者，該如何看待互助計(jì)劃呢？

首先，必須要明確一個(gè)前提：互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，也不承諾剛性賠付。

其次，賠付存在風(fēng)險(xiǎn)?；ブ?jì)劃不像保險(xiǎn)公司受到保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，也沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定.....這使得互助計(jì)劃在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分的保證，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，容易造成無(wú)法兌現(xiàn)承諾賠付金額的情況。

1.2 已經(jīng)加入美團(tuán)互助的怎么辦？

美團(tuán)互助的規(guī)模并不小，據(jù)了解，美團(tuán)互助在巔峰時(shí)期加入互助的人數(shù)超過(guò)3400萬(wàn)人。

美團(tuán)互助計(jì)劃關(guān)停，將會(huì)對(duì)幾千萬(wàn)人產(chǎn)生影響。但是，對(duì)于已經(jīng)加入美團(tuán)互助的朋友也不用太過(guò)擔(dān)心：美團(tuán)互助承諾將會(huì)在2021年1月15日至18日期間全額返還所有參與人所有分?jǐn)偟馁M(fèi)用，大家可以在“美團(tuán)錢包”中查詢是否有返還已分?jǐn)偟馁M(fèi)用。

還有的朋友擔(dān)心，萬(wàn)一關(guān)停后恰好患病怎么辦？美團(tuán)互助承諾，凡是在2021年1月31日24點(diǎn)前罹患大病，從確診日起180天內(nèi)，可以提交互助金申請(qǐng)。

因此，只要符合《會(huì)員規(guī)則》和《互助條款》規(guī)定，還是可以得到美團(tuán)互助的合理賠付，對(duì)于美團(tuán)互助的關(guān)停處理，還是非常良心的，只是從此以后，你的在美團(tuán)互助的這份互助保障就沒有了。

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互助計(jì)劃究竟靠不靠譜？

美團(tuán)互助沒有了，很多朋友開始擔(dān)心，會(huì)不會(huì)相互寶、水滴互助哪天也突然沒有了？對(duì)于這個(gè)問題，還真不好說(shuō)，因?yàn)榛ブ?jì)劃最大的問題就是不確定性太高。一個(gè)非常大的原因在于，互助計(jì)劃目前還不在保險(xiǎn)監(jiān)管范圍內(nèi)。

此外，互助計(jì)劃還具有以下幾個(gè)不確定性:

1）獲得的保障不確定

以相互寶為例，相互寶的條款全部注明“平臺(tái)有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容”。

去年12月，相互寶就發(fā)了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，宣布刪除對(duì)輕癥甲狀腺癌以及輕癥前列腺癌的保障，如果你不接受，就只能選擇退出互助計(jì)劃。

2）分?jǐn)偟慕痤~不確定

互助計(jì)劃目前價(jià)格比較便宜，但是之后分?jǐn)偟慕痤~不確定，很可能越來(lái)越高。

一方面，時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)暴露越充分，賠付越高。

另一方面，互助計(jì)劃門檻低，容易帶來(lái)逆選擇，很多身體不好的、買不到保險(xiǎn)的人就會(huì)選擇互助計(jì)劃，導(dǎo)致賠付變高。

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互助計(jì)劃還能參與嗎？

互助計(jì)劃并非洪水猛獸，它可以讓大家用極低的價(jià)格擁有一份不錯(cuò)的保障，從這點(diǎn)來(lái)看，互助計(jì)劃也有屬于自己獨(dú)特的價(jià)值。

然而，從整體來(lái)看，互助計(jì)劃并不適合作為長(zhǎng)期且唯一的保障，它更適合這2種情況：

1）短期保障

如果你短期內(nèi)沒有多余的預(yù)算為自己或者家人配置充足的商業(yè)保險(xiǎn)，那么可以暫時(shí)選擇加入一個(gè)靠譜的互助計(jì)劃，這不失為一種有效的保障措施。

但是等到預(yù)算充足了，千萬(wàn)記得要把商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充上。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一份白紙黑字確定的具有法律效益的保障。

2）商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充

對(duì)于已經(jīng)配置好保險(xiǎn)保障的朋友，如果覺得互助計(jì)劃不錯(cuò)，可以選擇加入嘗試下。但是千萬(wàn)不要用互助計(jì)劃代替商業(yè)保險(xiǎn)。

因?yàn)樵诿鎸?duì)大的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)可以有一個(gè)相對(duì)明確的保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而如果只依靠互助計(jì)劃，是肯定不夠的。

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有沒有更可靠的保障？

那么，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，有沒有更可靠的保障呢？保魚君建議可以以“醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)”的方式，讓自己的保障更加全面。

4.1 醫(yī)保

醫(yī)保是國(guó)家給我們老百姓的福利。醫(yī)保具有以下特點(diǎn)：它可以帶病投保，不論身體情況如何，疾病罹患重病也可能買；只要按照規(guī)定繳費(fèi)，就可以一直有保障，繳滿規(guī)定的年限（20—25年），退休后就可以享受到終身醫(yī)保待遇。

此外，我國(guó)醫(yī)保的保障力度也在不斷增強(qiáng)，報(bào)銷的比例和額度也在不斷提升，繳納的費(fèi)用是很少的。因此保魚君建議：無(wú)論大人小孩，醫(yī)保必須人手一份。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)是醫(yī)保的補(bǔ)充，因?yàn)獒t(yī)保固然很好，但是還是存在一些不足，比如：

報(bào)銷比例有限：只能報(bào)銷社保內(nèi)的，并且不能超過(guò)封頂線；

沒有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：無(wú)法解決因疾病、身故造成收入中斷的問題；

沒法享受優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)：比如醫(yī)院的特需部、國(guó)際部等，醫(yī)保不能幫我們實(shí)現(xiàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)保剩余的部分，部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還可以提供醫(yī)療墊付、綠色通道和特需部等保障；

重疾險(xiǎn)可以補(bǔ)充大病后的康復(fù)費(fèi)用，補(bǔ)償收入中斷損失；

意外險(xiǎn)可以解決意外傷殘、身故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失；

壽險(xiǎn)可以解決身故后的房貸、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)等各項(xiàng)支出....

醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充，而互助計(jì)劃則是錦上添花。

如果你醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)都配置好了，可以選擇加入互助計(jì)劃，這樣不僅多了一份保障，也可以幫助到需要幫助的人。