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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

政策解讀丨你買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)⑼J郏?/h1>
時(shí)間:2021-01-29 11:32:34
最近,你是不是聽說,除了重疾險(xiǎn)要下架停售,百萬醫(yī)療險(xiǎn)也要大批停售?
關(guān)于重疾險(xiǎn)停售,上周我剛寫過文章,這事大家應(yīng)該都非常清楚了(距離最后的下架日期1月31日還有11天,舊版優(yōu)勢加上擇優(yōu)理賠,我會比較建議在下架前入手一份舊版重疾險(xiǎn))。
那醫(yī)療險(xiǎn)停售又是怎么回事?對我們有哪些影響?今天的文章,就跟大家聊聊2021開年這件保險(xiǎn)行業(yè)的大事兒:
  • 你買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)要停售了?
  • “醫(yī)療險(xiǎn)新規(guī)”具體規(guī)定了些啥?
  • 不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還值得買嗎?
01/
你買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)要停售了?
這次的醫(yī)療險(xiǎn)“停售”事件,還得從醫(yī)療險(xiǎn)的“續(xù)保”說起。
我們都知道百萬醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比非常高,30歲左右的人,一年只要兩三百,就能買到300萬保額。不管大病小病,責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)都可以申請報(bào)銷,可以說是“人人必備的入門款”。
但百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖好,有一個(gè)問題卻始終繞不開,那就是“續(xù)保”。百萬醫(yī)療險(xiǎn)最初的形態(tài)都是一年期的,如果當(dāng)年發(fā)生理賠或者產(chǎn)品停售,很可能第二年就買不了了。
續(xù)保的不確定性,算是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)小遺憾。意識到這一點(diǎn),保險(xiǎn)公司開始在續(xù)保上做優(yōu)化,開發(fā)出了“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險(xiǎn),在條款中明確“XX年保證續(xù)保”,鎖定一個(gè)長期保障。
比如一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn),它的保障期間還是一年,但條款寫明6年保證續(xù)保,就相當(dāng)于買到了一份6年期的保障,保障時(shí)間一下子拉長了。
目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有6年保證續(xù)保、15年保證續(xù)保,最長的是20年保證續(xù)保;防癌醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)有終身保證續(xù)保的了。“保證續(xù)保”已經(jīng)成了醫(yī)療險(xiǎn)的最大賣點(diǎn)之一。
那么問題就來了,為了讓產(chǎn)品更好賣,一些“非保證續(xù)保”的產(chǎn)品也開始渾水摸魚,用一些容易混淆的詞,比如“自動續(xù)保”、“連續(xù)投保”、“承諾續(xù)保”等來打擦邊球,存在一定的誤導(dǎo)銷售。
這不,銀保監(jiān)會就出手了。
2021年1月11日銀保監(jiān)會下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,要求條款里沒有寫“保證續(xù)保”,但是用詞混淆、打擦邊球的產(chǎn)品,統(tǒng)統(tǒng)在2021年5月1日前停售。
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那是所有百萬醫(yī)療險(xiǎn)都要停售嗎?這份通知還說了啥?這事兒還真不小,下面接著給大家一條一條梳理。
02/
“醫(yī)療險(xiǎn)新規(guī)”具體規(guī)定了些啥?
首先,我們要搞清楚,到底哪些產(chǎn)品會受影響?是不是所有百萬醫(yī)療險(xiǎn)都要下架?
通知原文說的是“短期健康保險(xiǎn)”。什么是短期健康險(xiǎn)?銀保監(jiān)會也下了定義——“保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)”。
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拆一下,健康保險(xiǎn)就是指醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),保障期一年以下的健康險(xiǎn)比較少,那基本就是一年期醫(yī)療險(xiǎn)和一年期重疾險(xiǎn)了。其中,有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品不受影響。
一年期重疾險(xiǎn)不是主流選擇,也不太會涉及到續(xù)保問題,影響不大。真正影響比較大的還是醫(yī)療險(xiǎn),所以銀保監(jiān)會發(fā)的這份“短期健康險(xiǎn)新規(guī)”,更像是“醫(yī)療險(xiǎn)新規(guī)”。
那這份新規(guī)具體都規(guī)定了些啥?劃重點(diǎn)了!
第一條:明確“保證續(xù)保”和“不保證續(xù)保”
這一條就是前面我們說過的,目前很多短期健康險(xiǎn)在續(xù)保的描述上花樣很多,保證續(xù)保、自動續(xù)保、連續(xù)投保、承諾續(xù)保……說法不一,“真假難辨”。
而這次官方直接下了定義,只認(rèn)寫在條款里的“保證續(xù)保”。也就是說,要看一款產(chǎn)品是不是保證續(xù)保,就看條款里有沒有寫“保證續(xù)保”幾個(gè)字!換其他“近義詞”都不行,大家可記住了,認(rèn)準(zhǔn)“保證續(xù)保”!
對于不保證續(xù)保的產(chǎn)品,要在條款中明確寫明“不保證續(xù)保”,不允許在條款或宣傳材料中用一些容易混淆的“近義詞”來打擦邊球。
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這一條目測是殺傷力最大的,不少在條款或宣傳中用詞有問題的產(chǎn)品都要下架整改了。
第二條:不得捆綁銷售
如果短期健康險(xiǎn)是個(gè)主險(xiǎn)(可以獨(dú)立賣),那就不允許再強(qiáng)制捆綁銷售其他產(chǎn)品;如果是附加險(xiǎn),要明確告知消費(fèi)者主險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。
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醫(yī)療險(xiǎn)的捆綁銷售現(xiàn)象還挺普遍,經(jīng)常有留言說,“保魚君,我問了業(yè)務(wù)員,說這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)不能單獨(dú)買,必須跟其他產(chǎn)品一起買”。
以后如果明明是可以獨(dú)立賣的主險(xiǎn),還忽悠你要跟其他產(chǎn)品一起買,這種操作就是違規(guī)的。
第三條:不得隨意停售
影響醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的因素里,除了咱們自身的理賠、健康情況外,很大一個(gè)因素就是產(chǎn)品的停售。
友好一點(diǎn)的,停售后可以續(xù)保同公司的其他產(chǎn)品;不友好的,如果產(chǎn)品停售,那你就只能重新尋找合適的產(chǎn)品投保了。
而這次,直接規(guī)定短期健康險(xiǎn)不得隨意停售,要提前披露停售原因、時(shí)間、后續(xù)服務(wù)等信息,并且要為已購買用戶提供轉(zhuǎn)保建議。這是在切實(shí)維護(hù)咱們消費(fèi)者的利益。
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捋下來,基本上要下架停售的就是續(xù)保表述上有問題的,不管是條款、還是宣傳頁面。而如果你買的是保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn),那就沒有影響啦。
說到這里,估計(jì)很多人都有個(gè)疑問,那以后不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還值得買嗎?到底值不值得買,咱們分析分析。
03/
不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還值得買嗎 ?
我找了三款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,分別是不保證續(xù)保、保證續(xù)保6年、保證續(xù)保20年,來比較看看不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底還有沒有優(yōu)勢。
先上對比表格:
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可以看到,這3款產(chǎn)品里,不保證續(xù)保的尊享e生2021在保障上是相對更全面的。跟另外兩款保證續(xù)保產(chǎn)品比,亮點(diǎn)非常多:
最高到70周歲都能買
尊享e生2021升級后,最高投保年齡提高到了70周歲,算是這次升級的最大亮點(diǎn)了。可以說,目前市面上到70歲還能買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的屈指可數(shù)。
保障更全面
對比另外兩款保證續(xù)保產(chǎn)品,尊享e生2021在保障上也可以說是完勝。不管是一般醫(yī)療還是重疾醫(yī)療,保額都更高(盡管百萬醫(yī)療保額沒有那么重要)。
質(zhì)子重離子、癌癥院外購藥、重疾津貼,赴日醫(yī)療、特定海外醫(yī)療、特種進(jìn)口藥品報(bào)銷……保障內(nèi)容上沒的挑,增值服務(wù)也算比較多的。
看看性價(jià)比
從價(jià)格上來看,0歲這個(gè)年齡段買尊享e生2021相對會貴一點(diǎn),其他兩個(gè)年齡段30歲和50歲,基于這個(gè)保障來說,性價(jià)比還是不錯的。
說了那么多,可能大家還是覺得不如一個(gè)“保證續(xù)保”來的香,選擇權(quán)在你們手上。我只是想告訴大家,不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有它的優(yōu)勢,比如上面3款對比下來,不保證續(xù)保的尊享e生2021在保障上確實(shí)更出色一些。
那保證續(xù)保vs不保證續(xù)保,到底怎么選?我提供一些思路,大家可以參考下:
1)如果年齡已經(jīng)買不了保證續(xù)保的產(chǎn)品,這種就不用糾結(jié)了,有能買的產(chǎn)品就趕緊下手;
2)如果更看重保障內(nèi)容的豐富性,那就不用被保證續(xù)保框住,可以從保障上去挑選產(chǎn)品;
3)50歲及以上人群,我會建議買保證續(xù)保的產(chǎn)品,因?yàn)檫@個(gè)階段健康狀態(tài)很容易急轉(zhuǎn)直下,鎖定一份長期保障更有必要;
4)不管買哪種百萬醫(yī)療險(xiǎn),都建議搭配一份重疾險(xiǎn),如果想要買舊版重疾險(xiǎn)的,時(shí)間不多了趕緊行動。
最后,再說一下醫(yī)療險(xiǎn)停售的事,如果你買的醫(yī)療險(xiǎn)有中招的,那可以趕在保障到期前,挑選好新的產(chǎn)品。
不管是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn),在產(chǎn)品挑選上遇到任何問題都可以來找我,留言或者公眾號后臺給我發(fā)消息,保魚君隨時(shí)在線翻牌~