多保魚
愛心人壽心相隨年金保險測評
時間：2021-02-02 10:49:23
2020年馬上就要結束了，辛苦了一年，想必大家都賺了不少錢，最近就有很多人開始關注年金險，想要為自己的資金做個規(guī)劃。今天小魚就給大家介紹一款市面上比較熱門的年金險——愛心人壽心相隨年金保險。
主要內容分為：
- 有沒有必要買年金險
- 深入細節(jié)，深剖產品亮點不足
- 解讀產品收益
- 熱門產品對比
- 適合哪些人購買
01 /
有沒有必要買年金險
隨著全球化發(fā)展，存款利率受宏觀經濟環(huán)境、央行的政策、國際經濟形勢多元影響； 總體來看，利率在波動中下行。小魚瞄了一眼余額寶，現在的7日年化收益率是2.4%，從一開始的6%已經跌破了3%。
這么來看把錢存在銀行或者放在支付寶，顯然不是明智之舉。很多人會投資房產、股票、基金等，會玩的人賺到盆滿缽滿，不會玩的就被唰唰割韭菜，風險可想而知。年金險最大的特點就是安全性高、收益穩(wěn)定，長期持有收益一般在3%-4%左右，非常適合打算做長期財務規(guī)劃的朋友?；蛟S大家經常聽到教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金規(guī)劃，說的就是年金險的作用。
那我們究竟什么時候買年金最為合適？
當然是越早越好。
畢竟中年失業(yè)，創(chuàng)業(yè)失敗，老婆/老公卷錢跑路，不寄希望孩子給我們養(yǎng)老也不能保證孩子不啃老，再說中國人肝癌、肺癌患病率居高不下，各方各面的風險，都可能讓我們老了還要為生計發(fā)愁。所以未雨綢繆，總不會錯的。
02 /
深入細節(jié)，深剖產品亮點不足
愛心人壽心相隨年金保險由安心人壽保險股份有限公司承保，愛心人壽是由北京保險產業(yè)園投資控股有限責任公司等十一家優(yōu)質企業(yè)發(fā)起設立，注冊資金17億元，注冊地在北京。
1.1 保障總覽
年金險最大的作用就是對未來的經濟做規(guī)劃，那么預期收益率是我們首先關注的，這款產品的預期收益率會與繳費方式、年齡、性別等因素有關。
這款產品除了可以領取年金以外還提供了身故保障、投保人保費豁免保障、滿期轉換養(yǎng)老服務、保單貸款服務、支持減保，可以看出這是一款收益穩(wěn)定、靈活規(guī)劃、兼顧養(yǎng)老與傳承的年金保險。
1.2 產品亮點和不足
亮點1：領取時間早
愛心人壽心相隨年金保險生存保險金約定了第10個保單年度就可以領取年金了，相比其他年金險，領取時間比較早；比如30歲投保，40歲就可以開始領取年金。不像純養(yǎng)老年金那樣需要等很長時間，30歲投保，可能要到60歲退休時才能開始領取。
補充一點，一般年金險要到十幾二十年才能做到收益超過所交保費的總和，這款產品如果選擇3年繳費，到第5年就可以做到；如果選擇5年繳費，那么就是到第7年；如果選擇10年繳費，到第10年就可以；這個速度很不錯。
亮點2：萬能賬戶讓資金二次增值
如果一款年金產品能夠附加萬能賬戶，收益率會提高很多，萬能賬戶會讓資金二次增值。
萬能賬戶有保底收益，目前行業(yè)內最高為 3%。這款產品關聯(lián)的萬能賬戶的險種為愛心人壽年年豐盈終身壽險（萬能型），保底利率是3%，已經是行業(yè)內最高水平。
一般實際收益會超過保底利率，但是超過保底利率的收益是不確定的，這款產品目前最新的實際年化結算利率是4.6%，還不錯。
亮點3：期滿生存返還保費
這款產品的保障期間是保到被保險人88周歲，等被保險人88周歲了，如果還生存的話，保險公司就返還之前繳納的全部保費。
一般年金險都有年金領取的功能，很少有滿期仍然生存的返還累計所交保費，這相當于你定時攢了一筆錢，免費享受了每年的年金領取，到期了你攢的全部的錢還能再取出來。
亮點4：保費豁免
這款產品有投保人豁免保費的保障，即投保人發(fā)生意外傷害身故或全殘的，可以豁免后期保險費。
例如：甲先生，35 歲，為兒子購買了“愛心人壽心相隨年金保險”，每年交 5 萬元保費，交5年，基本保險金額是 116145 元。甲先生在 38 歲應該交保費的日期前不幸因意外全殘，那么他后面2年的保費就不用交了，合同繼續(xù)有效。
一般的年金險很少有附加投保人保費豁免責任， 這款產品就比較人性化。
不足1：可選的繳費期限少
愛心人壽心相隨年金保險的繳費期限可選3年/5年/10年，相比較其他年金產品可選躉交/3年/5年/10年/15年/20年/30年，這款產品的選擇比較少。
對于預算充足的人來說稍有不便，畢竟一次性繳費之后就不用煩惱繳費的事情了；對于預算有限的年輕人來說又不夠長，如果想要繳費少，繳費時間長，用時間來積累年金的人，建議選擇其他產品，可以咨詢我們的專業(yè)顧問。
這款產品可選的繳費期限雖然少，但是從第10年開始就可以領取年金，這么看這點不足可以不用太在意。
不足2：需要健康告知
這款產品在投保的時候，有3條健康告知，如果全部或者部分不符合健康告知的，會不能投保，建議投保其他產品，可以咨詢我們的專業(yè)顧問。。
02 /
解讀產品收益
我們常說買重疾險就是買保額，小魚套用一下，買年金險就是買收益。大多數人都關心年金險種的收益，其實是必要的，因為收益的高低，決定了能獲利多少。話不多說，我們看看心相隨年金保險的收益怎么樣。
假如老王給自己剛出生的0歲兒子投保了心相隨年金保險，繳費1萬元，交10年，保額是4.1033萬元，到第10年開始每年可以領取年金4103元。
作為教育金，老王兒子10歲的時候開始，每年可以領取年金4103元，到兒子30歲的時候累計領取了年金8.6169萬元。如果這時候不想繼續(xù)領了，可以再直接一次性拿回來10.1186萬元，加上之前領取的年金，一共18.7355萬元，是累計所交保費10萬元的1.8倍多。
作為婚嫁金，如果老王兒子30歲結婚，之前的年金一直沒有領取，等到30歲的時候再一次性拿出來作為婚嫁金，沒有領取的年金可以進入愛心人壽年年豐盈終身壽險（萬能型）的萬能賬戶累計生息。
萬能險一般有最低保證利率、中檔利率、高檔利率。這款產品的低保證利率是3%，中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，目前結算年化利率是4.6%，一般中檔利率是可以達到的。那我們按照中檔利率計算，老王兒子30歲一次性領取的金額一共是23.9639萬元，是累計所交保費的2倍多，收益還不錯。
作為養(yǎng)老金，如果老王兒子60歲退休的時候想取出來，之前一直沒有領取過年金，還是按照中檔利率計算，這時候一次性拿回來的金額一共是86.9884萬元，是累計所交保費的8.6倍，收益很可以。
作為資產傳承，如果老王兒子一直沒有領取過年金，到80歲的時候想一次性領取留給子孫，按照中檔利率計算，可以領取的金額一共是208.3745萬元，是累計所交保費的20多倍，收益相當可以。
這里提醒一下，收益的多少與所交保費、繳費的年限、性別、年齡、年金領取與否都有關系，想知道自己的具體收益，可以聯(lián)系我們的專業(yè)顧問幫忙測算哦。
03 /
熱門產品對比
投保年齡來看，心相隨的上限是60周歲，金福鑫上限是65周歲，金福鑫的可投保年齡更廣。
保障期限來看，心相隨保至88周歲，金福鑫可選20年/25年/30年，心相隨的保障時間更長，比較適合財務長期規(guī)劃，金福鑫更偏向財務中短期規(guī)劃。
健康告知方面，心相隨在投保的時候有3條健康告知，金福鑫不需要告知，金福鑫的投保條件更為寬松。
起投金額方面，心相隨是500元起投，金福鑫是5000元起投，心相隨的起投門檻更低。
如果年金不領取，兩款產品都能進行累計生息，二次增值。
如果想要做長期財務規(guī)劃，健康沒什么問題，年齡小于60周歲的，可以選擇心相隨。
如果更偏向中短期財務規(guī)劃，年齡小于65周歲的，可以選擇金福鑫。
04 /
適合哪些人購買
愛心人壽心相隨年金險起投金額低，年金領取時間早，有萬能賬戶二次增值，適合想要早點領取年金，追求長期穩(wěn)健并且有不錯收益的朋友。
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