基本簡(jiǎn)介

意外死亡保保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司按照雙方的約定，向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定量的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。所謂意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得見(jiàn)的手上原因造成被保險(xiǎn)人死亡。如人們?cè)谟斡緯r(shí)，不幸溺水身亡應(yīng)屬于意外事故;而在水里突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡，就不屬于意外傷害，因?yàn)樗巧眢w內(nèi)部本已存在的疾病引起的。

主要種類(lèi)

1普通意外死亡保險(xiǎn)

普通意外死亡保險(xiǎn)，又稱(chēng)“一般意外死亡保險(xiǎn)”，或稱(chēng)“日?；騻€(gè)人意外死亡保險(xiǎn)”。是指被保險(xiǎn)人以日常生活中可能遭受意外死亡為保險(xiǎn)事故而與保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)。普通意外死亡保險(xiǎn)合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點(diǎn)是保持傳統(tǒng)的個(gè)人投保方式，向居民提供一種安全保障。

2團(tuán)體意外死亡保險(xiǎn)

這是一種以各種社會(huì)組織為投保人，以該社會(huì)組織內(nèi)的在職人員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人因意外死亡事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而訂立一份保險(xiǎn)合同的傷害保險(xiǎn)。

3特種意外死亡保險(xiǎn)

這是一種保險(xiǎn)責(zé)任范圍僅限于某種特種原因造成意外死亡的保險(xiǎn)。其中最主要的是旅行意外死亡保險(xiǎn)、交通事故意外死亡保險(xiǎn)和電梯乘客意外死亡保險(xiǎn)。

(1)旅行意外死亡保險(xiǎn)合同。這種合同以被保險(xiǎn)人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)人一般對(duì)約定的旅行路線(xiàn)和旅行期間保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任。如飛機(jī)失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險(xiǎn)合同，又可細(xì)分為國(guó)內(nèi)旅行意外死亡保險(xiǎn)合同和國(guó)外旅行意外死亡保險(xiǎn)合同。

(2)交通事故意外死亡保險(xiǎn)合同。主要針對(duì)交通工具遇到交通事故給被保險(xiǎn)人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴(kuò)大到交通工具之外的等候場(chǎng)所。

(3)電梯乘客意外死亡保險(xiǎn)合同。指被保險(xiǎn)人乘電梯時(shí)發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人付賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會(huì)組織或經(jīng)濟(jì)單位，被保險(xiǎn)人是使用電梯的乘客，保險(xiǎn)責(zé)任僅限于在專(zhuān)門(mén)載乘顧客的專(zhuān)用電梯內(nèi)的意外事故。

界定原則

一是外來(lái)的傷害。是指被保險(xiǎn)人遭受的傷害是非本意的，來(lái)自自身以外的偶然原因引起的事故。這里要注意的是疾病不屬于意外。一些保戶(hù)往往認(rèn)為得了疾病(如心臟病突發(fā)腦血栓等)也是意外，要保險(xiǎn)公司賠償。實(shí)際上，疾病雖是偶然發(fā)生的，也違背當(dāng)事人主觀的意愿，但它的發(fā)生是一種來(lái)自身體內(nèi)部的因素，故不在人身意外死亡保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。

二是劇烈的傷害。是指造成機(jī)能喪失、殘缺、機(jī)能障礙等傷害的意外事故。

三是明顯的傷害。是指在責(zé)任期內(nèi)(一般為90天)造成死亡的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

四是突然的傷害。是指在極短的時(shí)間內(nèi)形成來(lái)不及預(yù)防的事故。

主要特點(diǎn)

第一，它具有靈活的特點(diǎn)。保險(xiǎn)金額是當(dāng)事人雙方在簽訂協(xié)議書(shū)時(shí)經(jīng)過(guò)協(xié)商決定的，保險(xiǎn)責(zé)任范圍靈活，投保的手續(xù)也很簡(jiǎn)單。

第二，保費(fèi)低廉。人身意外死亡保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄的功能，保險(xiǎn)期終止(一般保到65歲)未發(fā)生死亡事故的保險(xiǎn)公司是不退還保險(xiǎn)費(fèi)的。

第三，投保簡(jiǎn)單。被保險(xiǎn)人只需提供簡(jiǎn)單的個(gè)人信息，付款方式，受益人情況等，就可以投保了。

購(gòu)買(mǎi)方式

一，根據(jù)自己的職業(yè)。不同的職業(yè)意外死亡風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，在選擇時(shí)要結(jié)合自己的職業(yè)選擇適合的產(chǎn)品。

二，根據(jù)平時(shí)的出行交通工具。現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品種類(lèi)繁多，保險(xiǎn)責(zé)任也不同。所以要根據(jù)自己的出行交通工具做出篩選。

搞清楚這份意外保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于什么類(lèi)型，是普通的綜合意外險(xiǎn)，還是具有特定保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，比如交通工具意外險(xiǎn)。普通的綜合意外險(xiǎn)就是一般人理解的最傳統(tǒng)最常見(jiàn)的意外險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)按照投保人的職業(yè)危險(xiǎn)程度來(lái)確定保費(fèi)的險(xiǎn)種基本都屬于這一類(lèi)型。相比其他類(lèi)型，同樣的保額，綜合意外險(xiǎn)的保費(fèi)要高得多，但是保障范圍全面。交通工具意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任則相對(duì)嚴(yán)格，很多“普通”的交通意外都是不賠的。相應(yīng)的，同樣的保額保費(fèi)要低很多。從這種差別就可以看出，交通工具意外險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率要小得多，所以這類(lèi)保險(xiǎn)一般只作為對(duì)綜合意外險(xiǎn)的一種補(bǔ)充來(lái)銷(xiāo)。

三，要注意產(chǎn)品保障的內(nèi)容。不但要考慮交通工具，[1]也要考慮平時(shí)出行普通意外也非常重要。以交通工具意外險(xiǎn)為例，有的產(chǎn)品條款規(guī)定被保險(xiǎn)人必須是乘客身份才能賠付，這樣就排除了自駕出行的情況;有的產(chǎn)品賠償范圍較大，被保險(xiǎn)人凡是在乘坐交通工具時(shí)受到的意外死亡都可以賠;有的則只有因交通工具本身發(fā)生事故造成被保險(xiǎn)人受傷或身故才會(huì)賠付，排除了擠傷、摔傷和踩踏等意外事故。

第四，乘坐不同交通工具陪償金額也差距很大。一般坐飛機(jī)賠得最多，汽車(chē)最少。