買了意外險發(fā)生了意外就能賠，這是很多人對意外險的認(rèn)識。今天小編分享這樣一個案例：老人買了一份意外險，發(fā)生摔倒骨折卻不能賠。通過案例來和大家聊聊意外傷害險和意外醫(yī)療險的區(qū)別。

真實(shí)案例

65歲的陳某（化名）每天晚飯后都會和同小區(qū)的幾個老人一起去小區(qū)散步。一天，她又和往常一樣和幾個朋友一起散步，但是在走了無數(shù)遍的臺階處，不知怎的卻被絆了一跤，陳某摔倒了。好在大家及時打120將陳某送到了醫(yī)院，經(jīng)過醫(yī)院的檢查，陳某發(fā)生嚴(yán)重的骨折，需要馬上進(jìn)行接骨手術(shù)。

傷筋動骨一百天，陳某在醫(yī)院住了20多天，產(chǎn)生了一筆不小的醫(yī)療費(fèi)用。陳某的兒子想到之前給父親買了一份意外險，想著父親走在臺階上摔倒應(yīng)該屬于意外，便和自己的保險代理人說明了父親的情況，希望可以按照自己的意外險合同理賠30萬元。

然而，陳某和陳某兒子沒有等來保險理賠，等來的是保險拒賠——幾天后，保險公司給陳某發(fā)來了一份拒賠通知書，拒賠理由是：該意外險合同不賠付意外醫(yī)療責(zé)任，只賠付意外傷害引起的意外傷殘和意外身故，所以保險公司不理賠。

陳某認(rèn)為，自己當(dāng)初給父親買保險的時候，保險業(yè)務(wù)員表示，只要交了錢，后期發(fā)生意外事故就能賠?，F(xiàn)在發(fā)生了意外事故，保險公司卻“賴賬”不賠了。為此，雙方鬧上了法庭。

保險公司認(rèn)為，陳某的合同屬于意外傷害保險，保障意外身故和意外傷殘，而陳某父親所遭遇的意外導(dǎo)致的骨折，并不在意外傷害險并的保障范圍內(nèi)，保險公司有理由拒絕賠償。最終，法院認(rèn)為保險公司拒賠合理，駁回了陳某一家人的上訴。

案例分析

該案例的糾紛主要原因是由于陳某自身買錯了保險。陳某投保的是一份意外傷害險，保障的是意外身故和傷殘，而陳某父親需要的是一份意外醫(yī)療險。很多人認(rèn)為，不就是保險公司在玩文字游戲嗎？意外險還有區(qū)別？在很多人看來，只要買了意外險發(fā)生了保險事故，不管是車禍還是摔傷，保險公司一定要賠，這種想法很顯然是錯誤的。意外險的產(chǎn)品很多，而根據(jù)意外險產(chǎn)品的不同，保障的意外事故也不同。意外險保障哪些事故需要根據(jù)意外險的的保障責(zé)任來定。

案例中的陳某因?yàn)橹煌侗Ａ艘馔鈧﹄U，沒有附加意外醫(yī)療險，最終得不到賠付。多數(shù)人都是由于不懂或不太了解意外險，以為意外險只有一種，因此理賠被拒。意外險不就是對突發(fā)意外后的保障嗎？為什么還能買錯呢？推薦閱讀：定期壽險和意外險之間有什么相同之處 又有什么不同之處？

意外傷害險和意外醫(yī)療險的區(qū)別

意外險按照保障的不同分為意外傷害險和意外醫(yī)療險，意外傷害險和意外醫(yī)療險雖然都是意外險，但是對因?yàn)橐馔庖鸬囊馔馐鹿蔬M(jìn)行賠付時，差別是很大的。

意外傷害險

意外傷害險的保險責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因?yàn)橐馔庠斐缮眢w傷害，比如殘疾、死亡等條件下，保險公司予以賠付，受益人一次性拿到約定的保險金。通常被保險人死亡或者全殘賠付全部的保險金，傷殘的話按照傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)按比例賠付保險金，簡單來說，意外傷害險主要是賠付傷殘或身故等意外，通常為一次性賠付，和治療費(fèi)用無關(guān)，屬于給付型險種。

意外醫(yī)療險

和意外傷害險不同，意外醫(yī)療險主要賠付較小傷害類意外，如生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。“意外醫(yī)療險”通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，其針對被保險人因意外原因受到了身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開支后，按照合同約定給予報(bào)銷。全年累計(jì)賠付保險金則以所選的保險產(chǎn)品保額為限。

它的保障范圍通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，被保人因意外原因受到了身體傷害，由此產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)用，保險公司會按照合同約定給予報(bào)銷。通常來說，它是作為附加險種，對意外引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。

案例中的陳某投保的是一份意外傷害險，保障身故和傷殘，但是陳某雖然發(fā)生意外摔倒骨折，需要進(jìn)行接骨，但是他的受傷程度還沒有達(dá)到意外傷害險的理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此拿不到保險公司的賠償也就在情理之中。如果他當(dāng)時除了投保意外傷害險，還購買了意外醫(yī)療險，那么發(fā)生摔倒骨折就可以獲得賠付了。

對于很多消費(fèi)者來說，購買意外險需要考慮清楚自己究竟是需要意外傷害險還是需要意外醫(yī)療險，只有根據(jù)自己的需求選對意外險，才能在出險的時候獲得理賠。現(xiàn)在很多意外傷害險都可以附加意外醫(yī)療險，如果被保險人希望獲得更加全面的保障，就可以在投保意外傷害險的時候再附加一份意外醫(yī)療險，這樣可以保障意外中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

這些“意外”意外險不賠

1、猝死

猝死屬于疾病，是由于患者本人潛在的疾病導(dǎo)致的身故，不符合意外險“非疾病”的要素，所以意外險不賠。

2、個體食物中毒

個體食物中毒一般會認(rèn)為是個人的身體體質(zhì)導(dǎo)致的，如果是意外事故，必須是3人或者3人以上的集體食物中毒才行。

3、因病摔倒死亡

一般我們會認(rèn)為摔倒屬于意外，但是如果是因?yàn)榧膊?dǎo)致的摔倒，比如腦中風(fēng)導(dǎo)致的摔倒，則不屬于意外，而是疾病。

4、手術(shù)意外

疾病需要手術(shù)，所以手術(shù)期間發(fā)生的意外不屬于意外事故。

結(jié)語

意外是未知的，意外險是非常重要的保險，希望大家通過閱讀這篇文章，對意外險能有一個更加全面的認(rèn)識。

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