萬能保險(xiǎn)

來源：360百科

特點(diǎn)

同樣是投資型保險(xiǎn)，投資連結(jié)險(xiǎn)在資本市場始終疲軟無力的拖累下幾乎沒有了聲音，而曾經(jīng)是稀有品種的萬能險(xiǎn)在短短半年內(nèi)成為目前市場上最熱門的保險(xiǎn)品種。萬能險(xiǎn)就各家保險(xiǎn)公司而言已經(jīng)不是新鮮事物了，早幾年就已有產(chǎn)品問世。"不過當(dāng)時(shí)銷售情況并不理想。而且由于萬能險(xiǎn)本身比較復(fù)雜，一些代理人自己也說不清楚，更別提如何向客戶推薦了。"一些保險(xiǎn)公司透露，在銷售的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬能險(xiǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到了30%-40%。

1、萬能險(xiǎn)是一款"壽險(xiǎn)"。別以為它理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬能險(xiǎn)怎么說也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，例如:提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。它雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證的資產(chǎn)。它是一種理想的"風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金"存儲(chǔ)方式。2、它是一款"萬能型"壽險(xiǎn)。說它"萬能"，主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。一是交費(fèi)靈活?？梢匀我膺x擇、變更交費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等，還可以一次或多次追加保費(fèi)。二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時(shí)變更"基本保額"，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。相關(guān)結(jié)果請看下表中的"實(shí)例解說"欄目。三是保單價(jià)值領(lǐng)取方便?？蛻艨梢噪S時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。

保險(xiǎn)公司所公布的萬能險(xiǎn)收益(一般每月公布一次)只包括投保者所繳的保費(fèi)中投資部分，而不是整體繳納費(fèi)用。除了保障費(fèi)用，要被扣除的包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此，頭幾年萬能險(xiǎn)的整體收益不會(huì)高。

交費(fèi)自由

相對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，萬能險(xiǎn)的交費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。在支付了初期最低保費(fèi)之后，就享有追加投資的權(quán)利。在以后各年中，客戶可根據(jù)收益情況，隨時(shí)追加投資;只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。

費(fèi)用透明

相對于其他險(xiǎn)種而言，萬能壽險(xiǎn)的費(fèi)用非常透明，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說明。保險(xiǎn)公司每月(有的公司為每季度)進(jìn)行保單賬戶價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月(當(dāng)季)的結(jié)算利率。

保證收益

扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶，這個(gè)賬戶用來投資。萬能險(xiǎn)多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益，其最大特點(diǎn)是在保證利率(1.75%~2.5%)之外，高于保底利率以上的收益保險(xiǎn)公司和投資人按一定比例分享。當(dāng)然，各公司的保證收益并不相同，最終收益還是取決于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力。值得注意的是，萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

歷史起源

萬能保險(xiǎn)(簡稱萬能險(xiǎn))，萬能保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。大部分保費(fèi)用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保護(hù)的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。

萬能保險(xiǎn)具有較低的保證利率，這點(diǎn)與分紅保險(xiǎn)大致相同;保險(xiǎn)合同規(guī)定交納保費(fèi)及變更保險(xiǎn)金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時(shí)期的保障需求;既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報(bào)的可能性，從而對客戶產(chǎn)生較大的吸引力。提供了一個(gè)人一生僅用一張壽險(xiǎn)保單解決保障問題的可能性。彈性的保費(fèi)繳納和可調(diào)整的保障，使它十分適合進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

萬能保險(xiǎn)的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。

萬能壽險(xiǎn)之"萬能"，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

1979年，世界上第一款萬能壽險(xiǎn)在美國應(yīng)運(yùn)而生。由于繳費(fèi)靈活與保障可調(diào)等特點(diǎn)，萬能險(xiǎn)一經(jīng)推出就受到了市場的青睞。根據(jù)LIMRA(美國壽險(xiǎn)協(xié)會(huì))統(tǒng)計(jì)顯示:美國市場1985年萬能險(xiǎn)占比為38%，此后一直保持在25%左右;在2003年第一季度，萬能險(xiǎn)市場占比又提升至32%。從80年代中期開始，萬能壽險(xiǎn)在歐洲各國也顯示了強(qiáng)大的市場生命力。在很短的時(shí)間內(nèi)，就搶占了英國、荷蘭等國的保險(xiǎn)市場。在萬能壽險(xiǎn)登陸亞洲市場以后，也迅速風(fēng)靡日本、新加坡、香港等地，成為市場銷售的主力險(xiǎn)種之一。萬能壽險(xiǎn)在中國已經(jīng)經(jīng)過了若干年的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門為此出臺(tái)的各項(xiàng)有關(guān)萬能險(xiǎn)的法律法規(guī)顯示出政府對萬能險(xiǎn)的監(jiān)管正更加規(guī)范?？梢哉f萬能壽險(xiǎn)在中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展正面臨著歷史最好的機(jī)遇。

保費(fèi)

萬能保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。在這種"萬能保險(xiǎn)"保險(xiǎn)方式下，消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分是用來保險(xiǎn)的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等的調(diào)整。在國外，一般說來投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的;在國內(nèi)的萬能險(xiǎn)，一般給定一個(gè)最低保證收益率，消費(fèi)者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。萬能保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司提供的一種更好的服務(wù)方式，絕對不是漢語詞匯中的"無所不能"的意思。所謂保險(xiǎn)，就是通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的結(jié)果轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)本身是無法轉(zhuǎn)移的。而隨著對保險(xiǎn)的接觸，會(huì)增強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從這個(gè)意義上可能降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

區(qū)別

1，投連險(xiǎn)是投資類產(chǎn)品(當(dāng)然附帶壽險(xiǎn)保障，這部分費(fèi)用很少)。投資類是沒有保底利率的，但是作為中長期投資，兼顧了平穩(wěn)和較高收益。是中國市場易被接受的產(chǎn)品，在國際市場已比較成熟。

2，萬能險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品(為大家創(chuàng)造儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道)。但是各個(gè)保險(xiǎn)公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險(xiǎn)是按月復(fù)利滾存計(jì)算，實(shí)際年利率高于表面利率。

3，分紅險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)公司績效分紅的，雖然保監(jiān)會(huì)有70%的返還規(guī)定，但保險(xiǎn)公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。

4，選擇這3種非傳統(tǒng)保障產(chǎn)品，要注意保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)展歷史，理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平等等。ING荷蘭國際集團(tuán)(2008財(cái)富500強(qiáng)第7位，金融行業(yè)第一位，保險(xiǎn)行業(yè)第一位)。

種類

萬能險(xiǎn)的保障額度設(shè)計(jì)一般有三種:保險(xiǎn)費(fèi)+投資賬戶價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)與賬戶價(jià)值×系數(shù)后取值大者、保險(xiǎn)費(fèi)或賬戶價(jià)值之一×系數(shù)。由于保障額度的設(shè)計(jì)不同就形成了不同類型的產(chǎn)品:

重保障型

保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。如中英人壽的《金菠蘿B款》，保額為保費(fèi)的50倍，同時(shí)首期扣費(fèi)高達(dá)65%，適合無其他風(fēng)險(xiǎn)保障但有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和能力的中青年人，但要確保長期持有。

重投資型

保險(xiǎn)金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶資金較多，退保損失小。萬能險(xiǎn)

NG太平洋安泰的《財(cái)富人生》，保額最高可達(dá)500萬，首期扣費(fèi)僅5%，但因?yàn)椴捎米匀毁M(fèi)率，年輕人的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)很低，既可以做高保障，也可以起到代替儲(chǔ)蓄的保值作用。再如新華人壽的《得意理財(cái)》，保額為保單價(jià)值的110%，首期扣費(fèi)僅為7.5%。適合通過其他保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保守型人士。