簡介

旅游意外保險(xiǎn)，顧名思義，指在合同期內(nèi)，在旅行社安排的旅游活動(dòng)中，遭遇外來的、突發(fā)的、非疾病導(dǎo)致的意外保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限一般是指旅游者踏上旅行社提供的交通工具開始，到行程結(jié)束后離開旅行社安排的交通工具止。旅游意外保險(xiǎn)是一種短期保險(xiǎn)，保的是游客不是旅行社，是由游客自愿購買的短期補(bǔ)償性險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)條款

第一章總則

第一條 根據(jù)<<中華人民共和國保險(xiǎn)法>>和<<旅行社管理?xiàng)l例>>的有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)定。

第二條 本規(guī)定所稱旅游意外保險(xiǎn)是指旅行社在組織團(tuán)隊(duì)旅游時(shí)，為保護(hù)旅游者利益，代旅游者向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故，按合同約定由承保保險(xiǎn)公司向旅游者支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。

第三條 在中華人民共和國境內(nèi)的旅行社，辦理旅游意外保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守本規(guī)定。

第二章 旅游意外保險(xiǎn)的賠償范圍

第四條 旅行社組織團(tuán)隊(duì)旅游，必須為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)。

第五條 旅行社辦理的旅游意外保險(xiǎn)的賠償范圍應(yīng)包括旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故而引起的下列賠償:

(一)人身傷亡、急性病死亡引起的賠償;

(二)受傷和急性病治療支出的醫(yī)藥費(fèi);

(三)死亡處理或遺體遣返所需的費(fèi)用;

(四)旅游者所攜帶的行李物品丟失、損壞或被盜所需的賠償;

(五)第三者責(zé)任引起的賠償。

入境旅游、國內(nèi)旅游、處境旅游的旅游意外保險(xiǎn)中上述各項(xiàng)賠償?shù)谋壤陕眯猩缗c承保保險(xiǎn)公司商定。

第三章 保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額

第六條 旅行社組織的入境旅游，旅游意外保險(xiǎn)期限從旅游者入境后參加旅行社安排的旅游行程時(shí)開始，直至該旅游行程結(jié)束時(shí)為止。

旅行社組織的國內(nèi)旅游、出境旅游、旅游意外保險(xiǎn)期限從旅游者在約定的時(shí)間登上由旅行社安排的交通工具開始，直至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具為止。

旅游者自行終止旅行社安排的旅游行程，其保險(xiǎn)期限至其終止旅游行程的時(shí)間為止。

旅游者在中止雙方約定的旅游行程后自行旅行的，不在旅游意外保險(xiǎn)之列。

第七條 旅行社為旅游者辦理的旅游意外保險(xiǎn)金額不得低于以下基本標(biāo)準(zhǔn):

(一)入境旅游:每位旅游者30萬元人民幣;

(二)出境旅游:每位旅游者30萬元人民幣;

(三)國內(nèi)旅游:每位旅游者10萬元人民幣;

(四)一日游(含入境旅游、出境旅游與國內(nèi)旅游):每位旅游者3萬元人民幣。

第八條 旅行社開展登山、狩獵、漂流、汽車及摩托車?yán)惖忍胤N旅游項(xiàng)目，可在本規(guī)定第六條所規(guī)定的旅游意外保險(xiǎn)金額基本標(biāo)準(zhǔn)之上，按照該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，與保險(xiǎn)公司商定保險(xiǎn)金額。

第四章保險(xiǎn)手續(xù)

第九條 旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)，必須在境內(nèi)保險(xiǎn)公司辦理。

第十條 旅行社組織團(tuán)隊(duì)旅游，在與旅游者簽訂的合同中，應(yīng)當(dāng)明確列明旅游意外保險(xiǎn)條款。

旅游意外保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:

(一)保險(xiǎn)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)金額;

(三)旅行社與承保保險(xiǎn)公司商定的各項(xiàng)旅游意外事故的賠償比例。

第十一條 旅游意外保險(xiǎn)投保手續(xù)應(yīng)由主團(tuán)旅行社負(fù)責(zé)一次性辦理，接團(tuán)社不再重復(fù)投保。

第十二條 主團(tuán)旅行社應(yīng)按<<中華人民共和國保險(xiǎn)法>>規(guī)定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，與承保保險(xiǎn)公司簽訂<<旅游意外保險(xiǎn)合同>>。

第十三條 旅行社可以下列方式向保險(xiǎn)公司辦理旅游意外保險(xiǎn)投保手續(xù):

(一)每組織一個(gè)旅游團(tuán)隊(duì)，向保險(xiǎn)公司辦理一次投保手續(xù);

(二)以上一年度組織旅游者的人數(shù)為基準(zhǔn)，一次性向保險(xiǎn)公司辦理本年度的投保手續(xù)。

第十四條 旅行社應(yīng)與承保保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中對旅游意外保險(xiǎn)索賠有效期限作出約定，一般應(yīng)自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)為限。

第十五條 旅行社應(yīng)當(dāng)為其派出的向旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)人員辦理旅游意外保險(xiǎn)。

第十六條 旅行社的銷售價(jià)格中，應(yīng)當(dāng)包含旅游意外保險(xiǎn)費(fèi)該保險(xiǎn)費(fèi)可單獨(dú)列項(xiàng)。

第十七條 當(dāng)旅游者在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，旅行社應(yīng)及時(shí)取得事故發(fā)生地公安、醫(yī)療、承保保險(xiǎn)公司或其分、支公司等單位的有效憑證，并有主團(tuán)社同承保保險(xiǎn)公司辦理理賠事宜。

對旅游者的小額行李物品的賠償，旅行社應(yīng)當(dāng)與承保保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中做出規(guī)定;在應(yīng)當(dāng)數(shù)額內(nèi)可由旅行社先向旅游者墊付，旅行社憑理賠申請及損失證明與承保保險(xiǎn)公司辦理賠償手續(xù)。

第五章行業(yè)監(jiān)督

第十八條 縣級以上人民政府旅游行政管理部門按照<<旅行社管理?xiàng)l例>>的有關(guān)規(guī)定，對旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并將旅游意外保險(xiǎn)投保和理賠情況納入旅行社年檢范圍。

第十九條 旅行社與妥善保管旅游意外保險(xiǎn)投保和理賠的各種資料，接受旅游行政管理部門的檢查;在理賠時(shí)間發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)將理賠情況報(bào)當(dāng)?shù)芈糜涡姓芾聿块T備案。

第二十條 旅行社應(yīng)當(dāng)選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信譽(yù)好、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)面廣、無不良經(jīng)營紀(jì)錄的保險(xiǎn)公司投保。

第六章罰則

第二十一條 旅行社違反本規(guī)定第三條，未為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正;有違法所得的，沒收違法所得;逾期不改的，責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，可以并處人民幣5000元以上、2萬元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其<<旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證>>。

第二十二條 旅行社違反本規(guī)定第六條，為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)的金額低于本規(guī)定基本標(biāo)準(zhǔn)的，旅行社違反本規(guī)定第十五條規(guī)定，未為其派出的向旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)人員辦理旅游意外保險(xiǎn)的，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正，處以警告;逾期不改的，處以人民幣5000元以上、1萬元以下的罰款。

第二十三條 旅行社違反本規(guī)定第十七條、第十八條規(guī)定，拒不接受旅游行政管理部門的管理和監(jiān)督檢查，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正，處以警告;逾期不改的，責(zé)令停業(yè)整頓3天至15天，可以并處人民幣3000元以上、1萬元以下的罰款。

第二十四條 旅行社對旅游行政管理部門給予的行政處罰不服，可以在接到行政處罰通知之日起15天內(nèi)向作出處罰決定的旅游行政管理部門的同級人民政府后上一級旅游行政管理部門申請復(fù)議，也可以直接向人民法院起訴;對上一級旅游行政管理部門的復(fù)議決定仍然不服，可以在接到復(fù)議決定通知之日起15天內(nèi)，向人民法院起訴。期滿不申請復(fù)議，不起訴，又不履行處罰決定的，由做出處罰決定的旅游行政管理部門申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

保險(xiǎn)范圍

旅游保險(xiǎn)一般包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個(gè)人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件還有個(gè)人責(zé)任等諸多種。

賠付程序

一旦發(fā)生旅游意外事故，旅行社負(fù)有為旅游者辦理理賠事宜的義務(wù)，承保保險(xiǎn)公司負(fù)有向旅游意外保險(xiǎn)受益人賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

索賠的期限一般為事故發(fā)生之日起180天之內(nèi)。具體賠付程序如下:

(一)取得有效憑證

1.費(fèi)用憑證的取得

當(dāng)旅游者在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)公司按旅行社方所提供的索賠憑證，決定賠款外匯或人民幣，因此，陪同或客人在用外匯支付車費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、急需用品費(fèi)等費(fèi)用時(shí)，要索取外匯發(fā)票。

2.有效憑證取得

旅行社除取得事故處理過程中所發(fā)生的費(fèi)用憑證外，還必須及時(shí)取得事故發(fā)生地公安、醫(yī)療、承保保險(xiǎn)公司或其分(支)公司等單位的有效憑證，并由組團(tuán)社同承保保險(xiǎn)公司辦理理賠事宜。

(二)事故通知

事故發(fā)生后，全陪應(yīng)協(xié)助地陪在24小時(shí)內(nèi)通知當(dāng)?shù)胤?支)社和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，并在三天內(nèi)向組團(tuán)社遞交書面報(bào)告。若延遲通知，使承保保險(xiǎn)公司增加的額外察勘和檢驗(yàn)等費(fèi)用，將從所給付的保險(xiǎn)金中扣還，所扣部分則由組團(tuán)社承擔(dān)，但因不可抗拒因素所導(dǎo)致的延誤除外。

(三)事故核查

承保保險(xiǎn)公司在接到旅行社報(bào)案后，進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，在核實(shí)期間，旅行社應(yīng)做好協(xié)助工作，并向保險(xiǎn)公司提供事故報(bào)告或出事地點(diǎn)當(dāng)?shù)卣淖C明、縣級以上(含 縣級)公立醫(yī)院出具的被保險(xiǎn)人"死亡證明"或法醫(yī)的"死亡鑒定書"，縣級以上(含縣級)公立醫(yī)院出具的"殘廢證明書"及當(dāng)?shù)蒯t(yī)院搶救治療費(fèi)用單據(jù)等。

(四)保險(xiǎn)金的申請與賠付

1.保險(xiǎn)金的申請

(1)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，由身故保險(xiǎn)金的受益人作為申請人，填寫保險(xiǎn)金賠付申請書，在旅行社的幫助下，憑下列證明和資料向承保保險(xiǎn)公司申請賠付保險(xiǎn)金:

1)投保單位證明;

2)受益人的戶籍證明和身份證明;

3)保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù);

4)公安部門或縣級以上(含縣級)公立醫(yī)院出具的被保險(xiǎn)人死亡證明;

5)事故發(fā)生地公安部門出具的意外事故證明;

6)被保險(xiǎn)人的戶籍注銷證明;

7)身故處理或遺體遣返費(fèi)用的原始憑證。

(2)被保險(xiǎn)人殘廢，則由被保險(xiǎn)人或其代理人作為申請人，在被保險(xiǎn)人被確定殘疾及程度后，填寫保險(xiǎn)金賠付申請書，并在旅行社的幫助下，憑下列證明和資料向承保保險(xiǎn)公司申請賠付保險(xiǎn)金:

1)投保單位證明;

2)被保險(xiǎn)人的戶籍證明和身份證明;

3)保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù);

4)為殘疾人員提供醫(yī)療的醫(yī)療部門或由承保保險(xiǎn)公司指定、認(rèn)可的醫(yī)療部門出具的"殘疾程度鑒定書";

5)事故發(fā)生地公安部門出具的意外事故證明;

6)若代理人作為申請人，應(yīng)提供授權(quán)委托書、身份證明等相關(guān)證明。

被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或突發(fā)急性病需救治時(shí)，由被保險(xiǎn)人或其代理人作為申請人，在被保險(xiǎn)人救治結(jié)束后，填寫保險(xiǎn)金賠付申請書，在旅行社幫助下，憑下列證明和資料向承保保險(xiǎn)公司申請賠付保險(xiǎn)金:

1)投保單位證明;

2)被保險(xiǎn)人的戶籍證明和身份證明;

3)保險(xiǎn)費(fèi)單據(jù);

4)縣級以上(含縣級)醫(yī)療單位或由承保保險(xiǎn)公司指定、認(rèn)可的醫(yī)療單位出具的附有檢查報(bào)告的醫(yī)療診斷書、病歷和醫(yī)療費(fèi)用原始憑證;

5)事故發(fā)生地的公安部門出具的意外事故證明;

6)護(hù)送交通費(fèi)的原始憑證;

7)若代理人作為申請人，應(yīng)提供授權(quán)委托書、身份證明等相關(guān)證明。

被保險(xiǎn)人因行李物品錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)發(fā)、丟失、損壞、被盜所造成損失的，由被保險(xiǎn)人作為申請人，在事故處理結(jié)束后，填寫保險(xiǎn)金賠付申請書，由旅行社負(fù)責(zé)連同下列證明和資料一并寄給承保保險(xiǎn)公司并申請賠付保險(xiǎn)金:

1)如發(fā)生行李物品錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)發(fā)事故后，經(jīng)查確系因旅行社有關(guān)人員的疏忽，陪同人員應(yīng)將有關(guān)情況作出書面說明，并經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)或有關(guān)分(支)社蓋章連同再次托運(yùn) 的原始憑證(賠償限額為人民幣1000元)和為被保險(xiǎn)人購買必需生活用品的原始憑證(賠償限額為人民幣100元)一并寄給組團(tuán)社，由組團(tuán)社向保險(xiǎn)公司索 賠。

2)如發(fā)生行李丟失事故，陪同人員務(wù)必將行李托運(yùn)卡拿到手，并請丟失行李者填寫一份證明材料，寫明所丟物品及金額;陪同人員還必需寫一份情況說明，簽字并經(jīng)當(dāng)?shù)胤?支)社蓋章后，一并寄給組團(tuán)社，由組團(tuán)社負(fù)責(zé)向承保保險(xiǎn)公司索賠。賠償金額以人民幣5000元為限。

3)如發(fā)生行李損壞事故，陪同人員可掌握在人民幣100元以內(nèi)先行替旅游者修理或購買新的包裝物，然后將原始發(fā)票寄給組團(tuán)社，由組團(tuán)社負(fù)責(zé)向承保保險(xiǎn)公司索賠。

4)如發(fā)生行李物品被盜事故，陪同人員應(yīng)首先向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案，并盡可能拿到證明材料;然后要求旅游者填寫一份證明材料，列明所丟物品及金額;陪同人 員還須寫一份情況說明，簽字并經(jīng)當(dāng)?shù)胤?支)社蓋章后，寄給組團(tuán)社，由組團(tuán)社負(fù)責(zé)向承保保險(xiǎn)公司索賠。賠償金額以人民幣4500元為限。

2.保險(xiǎn)金的賠付

承保保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)金賠付申請和有關(guān)部門證明、資料后，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，造出賠款計(jì)算書并簽署意見后寄給保險(xiǎn)總公司，保險(xiǎn)總公司在接到保險(xiǎn)分(支)公司的意見和賠款計(jì)算書后，在20-30天內(nèi)將賠款支付組團(tuán)社或通知拒付。

若承保保險(xiǎn)公司收到賠付保險(xiǎn)金申請和有關(guān)證明、材料之日起60天內(nèi)，對賠付保險(xiǎn)金的數(shù)額難以確定，可根據(jù)已有證明和材料，按可以確定的最低數(shù)額先予以支付，等最終確定賠付保險(xiǎn)金額后，再給付相應(yīng)的差額部分。

對旅游者的小額行李物品丟失的賠償，可由旅行社先行向旅游者墊付，旅行社憑理賠申請及損失證明，再與承保保險(xiǎn)公司辦理理賠事宜。

保障方面

一般的"旅游保險(xiǎn)"的保障范圍大致分為四部份:(一)人身意外保障、(二)醫(yī)療費(fèi)用保障、(三)個(gè)人財(cái)物保障、(四)個(gè)人法律責(zé)任保障。

人身意外保障

由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預(yù)先約定的金額。

醫(yī)療費(fèi)用保障

在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費(fèi)用開支。完善的旅游保險(xiǎn)應(yīng)包括"國際醫(yī)療支援"服務(wù)，萬一在外地發(fā)生嚴(yán)重事故，受保人可享用國際醫(yī)療隊(duì)伍的服務(wù);例如緊急醫(yī)療運(yùn)送或送返原居地等。大部份的旅游保險(xiǎn)都是只保障因意外造成之醫(yī)療開支，但亦有少部份的保單可同時(shí)保障在旅途中因疾病而帶來的醫(yī)療支出。

個(gè)人財(cái)物保障

保障在旅途中，財(cái)物因意外損毀或被盜竊所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

個(gè)人法律責(zé)任保障

在旅途中受保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ稀?由于不同的保險(xiǎn)公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。

投保指南

根據(jù)不同目的地選購保險(xiǎn)

據(jù)悉，不同國家對前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對險(xiǎn)種有明確要求，有的國家對保障額度有明確要求，而有的國家對投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。以歐盟為例，去歐盟各國，辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)成為簽發(fā)申請簽證的前提，俄羅斯等國家也有類似規(guī)定。

另外，有些國家對投保金額也有一定的要求，如德國規(guī)定，保額最低不得低于3萬歐元。不僅如此，各個(gè)國家對中國公民須持保險(xiǎn)單原件入境的要求不盡一致，有的要求嚴(yán)格些，有的就相對寬松，甚至個(gè)別國家不同入境口岸的要求也不相同。因此，購買了旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)者，最好能在國內(nèi)保留一份復(fù)印件，保單原件隨身攜帶。

投保人應(yīng)該注重"保險(xiǎn)救援"

將"保險(xiǎn)"與"救援"相結(jié)合的做法已經(jīng)成為國際上的一種趨勢。走出國門，風(fēng)險(xiǎn)自然有所增加。當(dāng)游客在陌生的環(huán)境中面臨語言的障礙和發(fā)生意外事故時(shí)，或者對當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)不熟悉而引起法律糾紛時(shí)，很容易出現(xiàn)求助無門的情況，但如果有了旅游救助保險(xiǎn)保障，就會(huì)安心得多。

一旦投保人在境外出險(xiǎn)，只要與投保公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，救援公司就會(huì)提供一條龍服務(wù)，包括治療救援、安排家人到境外探病等。并且保險(xiǎn)公司在提供境外緊急援助特別是醫(yī)療援助時(shí)，大多是由保險(xiǎn)公司先通過救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待游客回來后再和保險(xiǎn)公司"結(jié)賬"。

看清檔次購買旅游保險(xiǎn)

據(jù)了解，出國游團(tuán)費(fèi)中會(huì)包含旅行社責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)。就是承保旅行社在組織旅游活動(dòng)過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種的投保人為旅行社。除此之外，旅行社還會(huì)推薦游客參保個(gè)人旅游意外險(xiǎn)，根據(jù)保額的不同，可分為高中低三檔。

第一檔險(xiǎn)種保額在20萬，個(gè)人支付保費(fèi)30-40元。這是目前國內(nèi)旅行社出國游中最常見的險(xiǎn)種。如果是去東南亞旅游，可以選擇第一檔險(xiǎn)種，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐尼t(yī)療水平不高，所需費(fèi)用不高。

第二檔險(xiǎn)種保額為30萬，個(gè)人支付保費(fèi)100-200元。如果去歐洲、澳洲、日本等國家，選擇第二檔險(xiǎn)種就可以了。這幾個(gè)國家相對消費(fèi)水平較高，例如澳大利亞旅游需要長途飛行，更容易出現(xiàn)旅途不適。

第三檔險(xiǎn)種根據(jù)套餐不同保額達(dá)百萬元以上，其中光醫(yī)療費(fèi)保額就有50-60萬，保費(fèi)在200-400元。如果去美國、加拿大，可以選擇第三檔險(xiǎn)種。因?yàn)檫@幾個(gè)地方醫(yī)療消費(fèi)特別高，有時(shí)候一個(gè)小感冒就要花費(fèi)近千美金。雖然需要支付的費(fèi)用比較高，但是絕無后患之憂了。