主要種類

意外險雖然名稱簡單，但其實根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，通常還可以細分為航空意外險，交通工具意外保險，旅行意外險和綜合意外保險。以下幾種:

航空意外險

航意險是每次花費20元為乘坐飛機的旅程購買一份保障。

除了可以單次購買的航意險外，還可以選擇購買航空意外年度保險。也就是一次投保，可以保障一年內(nèi)乘坐飛機造成的意外傷害。

交通工具意外保險

交通工具意外保險比航意險的保障范圍更大，除了保障乘坐飛機時的意外風險外，公交車、輪船等等都在保障范圍內(nèi)。交通意外保險有一年期，但更多是7天到15天有效的短期保障產(chǎn)品。

旅行意外險

除了常見的國內(nèi)旅行意險外，現(xiàn)在專門針對海外旅行的意外險產(chǎn)品也非常多。旅意險的投保期限可以從一天到一個月乃至一年不等，保障期限越長費用越高，所以投保時要考慮旅行時間，略長于旅行時間即可，以防行程拖延造成超出保障期限。

綜合意外保險

平時提到的意外險，大部分就是指綜合意外保險，大多包含了意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、意外傷害生活津貼等幾個部分。

個人意外傷害保險是指由一個自然人(即投保人)投保，被保險人通常為一人的意外傷害保險。個人意外傷害保險還可以進一步細分如下:

按投保動因劃分

根據(jù)投保動因的不同，個人意外傷害保險可以分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。自愿意外傷害保險的雙方當事人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強制意外傷害保險又稱法定意外傷害保險，是指由國家機關(guān)通過頒布法律、法規(guī)強制施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規(guī)所規(guī)定的強制施行范圍內(nèi)的人，必須投保，無選擇余地。有的強制意外傷害保險還規(guī)定必須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。

按保險危險劃分

根據(jù)保險危險的不同，個人意外傷害保險可以分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。普通意外傷害保險承保在保險期限內(nèi)發(fā)生的各種可保意外傷害，而不是特別限定的某些意外傷害。實務(wù)中大多數(shù)意外傷害保險屬于此類，比如個人人身意外傷害保險、團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。特定意外傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發(fā)生的意外傷害的一類業(yè)務(wù)。比如例如，駕駛員意外傷害保險所承保的危險只限于在駕駛機動車輛中發(fā)生的意外傷害。

根據(jù)保險期限的不同，個人意外傷害保險可以分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。一年期意外傷害保險的保險期限為一年，在實務(wù)中，這樣的產(chǎn)品占大部分，比如個人人身意外傷害保險、人身意外傷害綜合保險和附加意外傷害保險等等。極短期意外傷害保險是保險期限不足一年、往往只有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險。航空意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、旅游保險、游泳池人身意外傷害保險、索道游客意外傷害保險等均屬此類產(chǎn)品。多年期意外傷害保險的保險期限超過一年，太平洋人壽保險股份有限公司開辦的太平盛世?長順安全保險就是一款多年期意外傷害保險，但這類產(chǎn)品一般不多。

按險種結(jié)構(gòu)劃分

根據(jù)險種結(jié)構(gòu)的不同，個人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單所承保的保險責任僅限于意外傷害保險。保險公司目前開辦的個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等，均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況:，一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責任?？荚嚧笫占怼?/p>

責任范圍

死亡給付

被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。

殘廢給付

被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。

醫(yī)療給付

被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人根據(jù)實際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

停工給付

被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。

申請方法

投保范圍

(1)年齡在16至65周歲，身體健康，能正常工作或勞動者，均可作為被保險人參加本保險。不足16周歲或66周歲以上者，將根據(jù)其具體情況決定是否承保。

(2)被保險人本人，對被保險人具有保險利益的其他人可作為投保人。

責任免除

(1)投保人，受益人對被保險人的故意殺害，傷害;

(2)被保險人故意犯罪或拒捕;

(3)被保險人毆斗，醉酒，自殺，故意自傷及服用，吸食，注射毒品;

(4)被保險人受酒精，毒品，管制藥物的影響而導致的意外;

(5)被保險人酒后駕駛，無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具;

(6)被保險人流產(chǎn)，分娩;

(7)被保險人因整容手術(shù)或其它內(nèi)，外科手術(shù)導致醫(yī)療事故;

(8)被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用，涂用，注射藥物;

(9)被保險人從事潛水，跳傘，攀巖運動，探險活動，武術(shù)比賽，摔跤比賽，特技表演，賽馬，賽車等高風險運動;

(10)被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間;

(11)戰(zhàn)爭，軍事行動，暴亂或武裝叛亂;

(12)核爆炸，核輻射或核污染。

發(fā)生以上情形，被保險人死亡的，合同終止，按約定退還未滿期保險費。

保險期間

保險期間為1年或1年以內(nèi)，自同意承保，收取保險費并簽發(fā)保險單的次日零時起至約定的終止日24時止。

保險金額和保險費

(1)保險金額由本合同雙方約定，但保險金額最低為人民幣2，000元。

(2)保險費按《職業(yè)分類表》的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)被保險人的職業(yè)類別對應的保險費率標準計算，由投保人在訂立本合同時一次繳清。

職業(yè)或工種變更

被保險人變更其職業(yè)或者工種時，投保人或被保險人應于10日內(nèi)以書面形式通知保險人。被保險人所變更的職業(yè)或者工種，依照保險人職業(yè)分類其危險程度降低時，保險人自接到通知之日起按其差額退還未滿期保險費;其危險程度增加時，保險人于接到通知后，自職業(yè)變更之日起，按差額增收未滿期保險費。但被保險人所變更的職業(yè)或者工種依照保險人職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)者，保險人對該被保險人所負保險責任自其職業(yè)或者工種變更之日起終止，并按約定退還未滿期保險費。

被保險人所變更的職業(yè)或工種，依照保險人職業(yè)分類其危險程度增加而未依前項約定通知而發(fā)生保險事故的，保險人按其原收保險費與應收保險費的比例計算并給付保險金。但被保險人所變更的職業(yè)或者工種在保險人拒保范圍內(nèi)，保險人不負給付保險金的責任。

相關(guān)誤區(qū)

由于按照旅游局的有關(guān)規(guī)定各家旅行社都要投保旅行社責任險，有些游客就認為跟團旅游就不必購買旅游意外險了。對此，太平洋人壽團體業(yè)務(wù)部專員李女士表示，這是一個誤區(qū)。"出行中可能遇到各種風險，責任并非都在旅行社，如果游客抱著錯誤的想法，一旦發(fā)生損失有些就得不到保障。"

還有一些人認為購買交通工具意外險后再購買航意險是一種重復和浪費。對此太平洋人壽的李女士表示，除非在同一公司購買的產(chǎn)品，條款有特殊規(guī)定的外，通常在不同保險保險公司購買的產(chǎn)品，保險金額可以相互疊加。

注意事項

意外險產(chǎn)品一般分為兩類:意外傷害險和意外醫(yī)療險。意外傷害險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘，有些"套餐"產(chǎn)品里，還會有乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。意外醫(yī)療險的保險責任一般含有意外事故產(chǎn)生的門急診醫(yī)療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。

目前，上海市場上可以提供意外險的有26家壽險公司和10多家財產(chǎn)險公司。

意外險的費率(價格)不是與被保險人的年齡相關(guān)的，而與職業(yè)相關(guān)。職業(yè)風險越高，意外險的價格也越高。如果職業(yè)風險過高，意外險的價格甚至會高于購買定期壽險。如果只求身故保障，可以考慮定期壽險。

對意外醫(yī)療費的賠付往往容易產(chǎn)生糾紛。意外醫(yī)療險具有財產(chǎn)保險的損失補償性質(zhì)，如果被保險人從其他渠道獲得了部分補償，保險公司就只會承擔剩下的費用。有的險種對意外醫(yī)療費用會有免賠額或免賠付比例，投保時要格外注意。

提醒消費者在選擇意外險產(chǎn)品時，不妨多看幾家保險的意外險，盡量選擇保障額度高、保障內(nèi)容相對齊全、保險責任限制少的險種。建議選擇卡折式意外險套餐，這類"套餐"比單獨買意外險或買附加意外險更合算。

注:意外傷害醫(yī)療保險金免賠額為50元，50元以上部分賠付80%，最高賠付金額8000元。特定交通意外指以乘客身份乘坐火車、輪船，發(fā)生意外傷害導致意外身故或傷殘。意外住院津貼免賠天數(shù)為3天。