基本簡介

大病意外保險是以被保險人因遭受意外事故導(dǎo)致重大疾病產(chǎn)生為條件給付保險金的人身保險。大病意外保險也屬于重大疾病險范疇。

責(zé)任范圍

大病險病癥種類

大病意外險所指的大病主要包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)等。

除外責(zé)任

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人發(fā)生疾病，達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任：

1、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

2、被保險人故意自殺、故意犯罪。

3、被保險人主動服用、吸食或注射毒品。

4、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛執(zhí)照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車。

5、被保險人感染艾滋病毒或患艾滋病。

6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

7、核爆炸、核輻射、核污染。

8、遺傳性病、先天性畸形、變形或染色體異常。

投保注意

1、自身的生理特點：由于同類型的重疾險在條款設(shè)計上差別并不很大，因此消費者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點來進(jìn)行選擇。

2、經(jīng)濟(jì)承受能力：目前市場上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險是比較昂貴的。

3、服務(wù)情況：在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規(guī)定。[1]

注意事項

保險責(zé)任

仔細(xì)閱讀保險合同中對大病的定義，知道自己得到了哪些保障。重大疾病給付是指被保險人確診為首次患有約定的重大疾病中的一種，保險公司將按照約定金額理賠。滿期給付，也就是人們常說的“保險返還”，是指保險合同期限屆滿時，如果被保險人仍然健在，并沒有發(fā)生過重大疾病理賠，則保險公司將給付滿期保險金，保險合同終止。

責(zé)任免除

責(zé)任免除是指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。責(zé)任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式出現(xiàn)，比如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭、核輻射等。

保費繳納

保險合同條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式交付保險費、繳費的最后時限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時繳費，防止保單終止或者失效。

保險金的領(lǐng)取

一旦發(fā)生保險事故，被保險人應(yīng)與保險公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應(yīng)在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等以免自己遭受損失。

投保意義

（1）社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用不能報銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

（2）中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?，這就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。

（3）社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費用需要自付，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。

（4）社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。