簡介

2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議通過了《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）修訂草案。新修訂的《保險法》將于2009年10月1日起實施。這次對《保險法》進行系統(tǒng)性修訂，不僅是中國保險法制建設的一個重大事件，也是完善社會主義市場經(jīng)濟法律體系的一個重要舉措，必將對全面提升保險業(yè)法治水平、促進保險業(yè)又好又快發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠的影響。

1995年，中國第一部《保險法》頒布實施。2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，對《保險法》作了第一次修訂。此次對《保險法》的修訂，吸收了黨的十六大以來我們在保險業(yè)改革發(fā)展中積累起來的寶貴經(jīng)驗，針對保險業(yè)發(fā)展站在新起點、進入新階段的實際，對行業(yè)發(fā)展和保險監(jiān)管作出了許多新規(guī)定，進一步完善了商業(yè)保險的基本行為規(guī)范和國家保險監(jiān)管制度的主體框架，對促進保險事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

為推動保險業(yè)改革發(fā)展奠定更加堅實的法制基礎。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，形成良好的法制環(huán)境是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的重要內(nèi)容。實現(xiàn)保險業(yè)又好又快發(fā)展，有賴于良好的制度基礎和法律環(huán)境。近年來，在黨中央、國務院的正確領導下，中國保險業(yè)改革發(fā)展取得令人矚目的成就，保險市場體系、經(jīng)營主體、行業(yè)服務能力和監(jiān)管水平發(fā)生積極而深刻的變化，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅實步伐。同時也應看到，中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，基礎比較薄弱，功能作用發(fā)揮不夠充分。新修訂的《保險法》立足保險業(yè)實際，將近年來形成的有效做法和改革經(jīng)驗上升為法律，為保險業(yè)科學發(fā)展提供了重要基礎和法律保障。

修訂的背景

1995年6月30日，全國人民代表大會常務委員會審議通過了《中華人民共和國保險法》，這是中華人民共和國歷史上第一部保險法。1995年10月1日實施以來，為規(guī)范保險行為，促進中國保險事業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮了極為重要的作用。

2002年10月，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織（WTO）時的承諾，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。修改后的保險法自2003年1月1日起正式實施。

隨著中國保險業(yè)的迅速發(fā)展，現(xiàn)行保險法暴露出許多不完善和不適應的地方。所謂不完善，主要是由于中國保險業(yè)發(fā)展歷史不長，經(jīng)驗不足。保險是一種舶來品，且在中國走過的道路也是曲曲折折。中國保險業(yè)始于1805年，而中國人自己開始辦保險的時間更遲，是在1875年之后。這100多年時間里，有相當一段時間是戰(zhàn)亂。新中國成立后的前10年保險業(yè)有所發(fā)展，但1959年之后，由于國家實行高度集中的計劃經(jīng)濟體制，商業(yè)保險無生存空間，國內(nèi)保險業(yè)務停辦了20年。進入1980年代，隨著經(jīng)濟體制的轉型，商業(yè)保險業(yè)務開始在中國發(fā)展，且其地位日顯重要。但是，必須看到，中國的保險業(yè)還是處在初級階段，如果說，歐洲保險市場是個成人，那么中國的保險市場還是個孩子。正因為這樣，1995年制定的第一部保險法，必定受到歷史的局限。那時候，無論是百姓，還是保險業(yè)者，或是保險監(jiān)管者，乃至保險立法者，都缺乏經(jīng)驗。好在那個時候借鑒了大量國際經(jīng)驗，現(xiàn)在回過頭去看，總體上說，這還是一部比較好的法律，當然，其不完善之處在所難免。

所謂不適應，主要是指環(huán)境變化了，社會對于保險業(yè)的要求改變了，評判保險業(yè)績效的標準提高了。最近10多年來，是中國經(jīng)濟社會發(fā)生深刻變化的時期，也是保險業(yè)蓬勃發(fā)展的時期。從某種意義上說，保險業(yè)的發(fā)展遠遠超出了人們的預期，大量新生事物的出現(xiàn)、快速發(fā)展的保險業(yè)及由此產(chǎn)生的監(jiān)管需要，暴露出現(xiàn)行保險法的滯后。首先，保險業(yè)經(jīng)營主體大量增加，保險業(yè)務總量大幅度增加，保險業(yè)開始進入尋常百姓人家，與老百姓的生活密切相關，保險不再是少數(shù)人的奢侈品。

其次，中國保險業(yè)開始與國際接軌了，中國土地上又有了許多“洋保險”，保險公司有中國人辦的，也有外國人辦的，也有中外合資的。中國人在中國買保險，也有到國外買保險的。在這樣的背景下，國民風險意識、保險意識增強，老百姓的保險知識逐漸豐富。其三，保險業(yè)在社會中的地位發(fā)生變化，由于帶有計劃經(jīng)濟時期的痕跡，1990年代初期的中國人民保險公司還是一個半官方機構，有些老百姓拿到保險給付金還會說一句：“感謝黨和政府！”現(xiàn)在不一樣了，一個保險公司就是一家企業(yè)，是市場經(jīng)濟中的一個主體，老百姓越來越清楚：獲得保險賠款是一種權利。

面對這樣的變化，原先用于規(guī)范保險活動的有些規(guī)則就顯得不適應了，因此，修改保險法的呼聲日益強烈。2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關部門啟動保險法第二次修改的準備工作。2005年底形成保險法修訂草案建議稿，報送國務院法制辦公室。此后，國務院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。2008年8月1日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經(jīng)國務院常務會議原則通過，提請全國人大常委會審議。2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對《中華人民共和國保險法修訂（草案）》進行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡向社會公開征集意見。在充分征求各方意見的基礎上，2009年2月28日，第十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了《中華人民共和國保險法》修正案。

立法模式

《中華人民共和國保險法》是中國第一部保險基本法，它頒布于1995年，在立法模式上是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的模式，既調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機構之間的監(jiān)管關系，也調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關系。這部法律頒布至今，已經(jīng)歷了兩次修改。第一次修改是在2002年，針對中國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在“保險業(yè)法”部分。

1995年頒行的《中華人民共和國保險法》是中國來第一部保險基本法。中國保險法采用“保險合同法”與“保險業(yè)法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關系，也調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機構之間的監(jiān)管關系。這就使投保人與保險人的合法權益獲得了保險基本法的保障，也為保險公司的自主經(jīng)營和保險監(jiān)管機構的外部監(jiān)管設定了基本法層面的依據(jù)。

2002年10月，針對中國加入世貿(mào)組織對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修改，修改內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。修改后的保險法自2003年1月1日起正式實施。

近年來，保險業(yè)的快速發(fā)展遠超出了預期，保險監(jiān)管中不斷出現(xiàn)一些新的情況和問題，現(xiàn)行保險法已嚴重滯后，保險行業(yè)內(nèi)外都對再次系統(tǒng)修改和完善保險法熱切期盼。特別是由于2002年修法基本未涉及保險合同法部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險法律關系中產(chǎn)生糾紛最多的領域。

2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務院法制辦公室。此后，國務院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。2008年8月1日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經(jīng)國務院常務會議原則通過，提請全國人大常委會審議。2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》的修訂草案。修訂后的保險法共分8章187條，分別為總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險代理人和保險經(jīng)紀人、保險業(yè)監(jiān)督管理、法律責任、附則，自2009年10月1日起施行。修訂后的保險法對促進保險事業(yè)健康發(fā)展，保護投保人和被保險人權益將起到積極的作用。

此次是中國第二次修改保險法，修改所涉內(nèi)容、修改的幅度遠遠大于上次。因為近年來，保險業(yè)的快速發(fā)展遠遠超出了預期，保險監(jiān)管中不斷出現(xiàn)一些新的情況，現(xiàn)行保險法已嚴重滯后，行業(yè)內(nèi)外都對再次系統(tǒng)修改和完善保險法提出了殷切希望。特別是由于2002年修法基本未涉及“保險合同法”部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險法律關系中產(chǎn)生糾紛最多的領域。

我們現(xiàn)實生活中產(chǎn)生的大量保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關系。此次對保險法合同部分的修改，重點涉及投保人如實告知義務和保險人的說明義務、財產(chǎn)保險和人身保險理賠具體規(guī)范標準等內(nèi)容。同時，此次修法也大量涉及保險業(yè)法部分。保險業(yè)法的完善有利于促進保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護被保險人利益的目的。

修訂特點

《中華人民共和國保險法釋義》內(nèi)容為：與原法相比，新修訂的《保險法》在保險合同法律規(guī)范、保險行業(yè)基本制度、保險監(jiān)管等方面進行了完善，進一步明確了一些違法行為的法律責任，加大了對違法行為的責任追究。具體來說，有以下幾個方面。堅持以人為本，更加注重保護被保險人利益。保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，是這次《保險法》修訂的重中之重。一是限制保險人合同解除權，約束保險人抗辯權。明確保險人行使合同解除權的期限，設立禁止反言的規(guī)則。二是規(guī)范格式條款，保護弱勢被保險人。規(guī)定保險人對保險合同中的免責條款有提示和明確說明的義務，免除保險人依法承擔的義務和排除被保險人依法享有的權利的保險條款無效。三是明確保險人理賠的程序和時限，以利于被保險人保險金請求權的實現(xiàn)。四是在保險標的轉讓時，允許受讓人成為新的被保險人。

堅持科學發(fā)展，完善保險經(jīng)營規(guī)則。新修訂的《保險法》進一步規(guī)范了保險業(yè)務規(guī)則。一是擴大保險公司業(yè)務范圍。規(guī)定保險公司可以從事“國務院保險監(jiān)督管理機構批準的與保險有關的其他業(yè)務”。二是拓寬保險資金運用渠道。將原法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券修改為買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券，允許保險資金投資不動產(chǎn)。三是完善保險公司市場退出機制。根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的有關規(guī)定，對保險公司破產(chǎn)的特殊事宜作了規(guī)定。四是完善對保險中介的管理。對保險中介部分進行了修改和完善，明確了保險兼業(yè)代理機構、個人保險代理人的。相關規(guī)定。

堅持防范化解風險，強化保險監(jiān)管。一是明確保險監(jiān)管機構職責，強化監(jiān)管手段和措施，包括監(jiān)管談話、調(diào)查取證、查封涉案財產(chǎn)及其相應的延伸檢查權等監(jiān)管措施。二是強化償付能力監(jiān)管，健全和完善償付能力監(jiān)管制度。明確保險監(jiān)管機構對償付能力不足的保險公司可以采取限制業(yè)務范圍、限制向股東分紅、限制增設分支機構、限制高管薪酬等監(jiān)管措施。三是完善公司治理監(jiān)管，健全內(nèi)控與合規(guī)管理制度。對保險公司主要股東、高管的資格條件作出明確規(guī)定。同時，明確保險公司應當建立對關聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高管人員不得利用關聯(lián)交易損害保險公司利益。

堅持規(guī)范市場秩序，明確法律責任。一是強化保險公司及其工作人員責任。規(guī)定保險公司高管人員執(zhí)行公司職務時，違反法律法規(guī)或者公司章程而給公司造成損失的，應當承擔賠償責任。同時，對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中的13種違規(guī)行為明確了處罰措施。二是強化保險中介機構責任。對保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中的10種違規(guī)行為明確了處罰措施。三是強化保險監(jiān)管部門工作人員責任。明確對保險監(jiān)督管理機構從事監(jiān)督管理工作的人員的7種違規(guī)行為依法給予處分。

以實施新修訂的《保險法》為契機，促進保險業(yè)又好又快發(fā)展，法律的生命力在于實施。當前和今后一個時期，保險業(yè)要把貫徹落實新修訂的《保險法》作為一項重要任務抓緊抓好，努力促進保險業(yè)又好又快發(fā)展。

修改的主要內(nèi)容

一、根據(jù)中國加入世貿(mào)組織有關承諾所作的修改

現(xiàn)行保險法第一百零一條規(guī)定：“除人壽保險業(yè)務外，保險公司應當將其承保的每筆保險業(yè)務的2O％按照國家有關規(guī)定辦理再保險?！敝袊诩尤胧蕾Q(mào)組織文件中承諾，非壽險20％的法定再保險分保比例在我國加入世貿(mào)組織后逐年降低5％，4年內(nèi)取消。據(jù)此，并考慮到壽險業(yè)務也應按照規(guī)定辦理再保險，草案將現(xiàn)行保險法上述規(guī)定修改為：“保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定辦理再保險?！保ú莅傅谒臈l）

二、為適應保險業(yè)的改革和發(fā)展所作的修改

（一）關于保險資金的運用。

現(xiàn)行保險法第一百零四條第三款規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構和向企業(yè)投資?！?995年制定保險法時，作此規(guī)定對當時治亂是必要的。但是，鑒于現(xiàn)已允許中國保險公司與外國保險公司合資設立保險公司（保險公司也是一類企業(yè)），草案刪去了保險公司的資金不得用于向企業(yè)投資的規(guī)定，將現(xiàn)行保險法上述規(guī)定修改為：“保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構?！保ú莅傅谖鍡l）

（二）關于保險條款和費率的審批。

現(xiàn)行保險法第一百零六條第一款規(guī)定：“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂?！北ｋU監(jiān)管機構制訂保險條款和費率，不利于保險公司開發(fā)新險種。隨著中國保險市場的發(fā)展，保險條款和費率應由保險公司自主制訂，保險監(jiān)管機構只需對其中關系社會公眾利益的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和費率，按照保護公眾利益和防止不正當競爭的原則進行審批，對其他險種的保險條款和費率以實行備案管理為宜。因此，草案將現(xiàn)行保險法上述規(guī)定修改為：“關系社會公眾利益的保險險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構制定?！保ú莅傅诹鶙l第一款）

（三）關于短期健康保險和意外傷害保險業(yè)務的兼營。

現(xiàn)行保險法第九十一條規(guī)定：“保險公司的業(yè)務范圍：（一）財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；（二）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務?！薄巴槐ｋU人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務?！边@樣規(guī)定，是因為財產(chǎn)保險具有補償性，人身險中的壽險業(yè)務則具有儲蓄性，禁止兩者兼營，是為了防止將壽險資金用于財產(chǎn)保險補償所帶來的風險。從保險原理看，短期健康保險和意外傷害保險雖是人身保險業(yè)務，但屬于短期保險，與財產(chǎn)保險同樣具有補償性，精算基礎和財務會計處理原則也相同，國際上通常被視為“第三領域”；大多數(shù)國家和地區(qū)都允許財產(chǎn)保險公司和人身保險公司同時經(jīng)營短期健康保險和意外傷害保險業(yè)務。因此，草案將現(xiàn)行保險法第九十一條第二款修改為：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務?！保ú莅傅诙l第一款）

（四）關于個人保險代理人代理數(shù)量的限制。

隨著中國保險業(yè)的發(fā)展，保險代理市場的主體也在不斷完善。專業(yè)保險代理公司和銀行等兼業(yè)保險代理機構的數(shù)量和業(yè)務都有較大發(fā)展，已成為保險產(chǎn)品重要的銷售渠道。但是，由于現(xiàn)行保險法第一百二十四條第二款規(guī)定“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”，這種限制使專業(yè)代理公司和兼業(yè)代理機構難以充分發(fā)揮優(yōu)勢，造成資源浪費，并導致老保險公司對保險代理市場的壟斷，不利于公平競爭。另一方面，目前我國個人保險代理人市場秩序較為混亂，迫切需要加以整頓和規(guī)范，從嚴監(jiān)管，對其不宜放松代理數(shù)量的限制。因此，草案將現(xiàn)行保險法上述規(guī)定修改為：“個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托”。（草案第九條）

三、為了加強對保險業(yè)監(jiān)督管理所作的修改

為了進一步規(guī)范保險活動，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，提高對保險公司償付能力的監(jiān)管要求，防范和化解保險業(yè)風險，草案對現(xiàn)行保險法中的一些條款作了相應修改：1、改變保險公司責任準備金提取的規(guī)定（草案第三條）；2、增加保險監(jiān)管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權（草案第七條）；3、為加大對保險違法行為的處罰力度，對現(xiàn)行保險法“法律責任”一章有關條款作了修改、補充，主要是與刑法作了銜接（草案第十條至第十五條、第十八條至第二十一條）等。

此外，草案還對現(xiàn)行保險法中有關監(jiān)督管理機構的表述等其他一些條款作了必要的修改、調(diào)整。

相關的焦點

新增不可抗辯規(guī)則

條例：新保險法增設了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護其權益，填補了現(xiàn)行保險法的空白。

解讀：本市某保險公司的相關負責人表示，有的保險公司為了增加保費收入，大量吸收客戶投保，等到出險時卻說客戶并未履行如實告知義務，拒絕賠付。這樣一來，對投保人來說就白白交了大量保費，新增的不可抗辯條款進一步完善了對被保險人的保障。

明確財產(chǎn)轉讓理賠

條例：新保險法規(guī)定：保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應及時通知保險人，保險公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。新保險法還規(guī)定：保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人”。

解讀：天津財經(jīng)大學金融系陳之楚認為，對于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的問題是：財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉讓，轉讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？“以前保險標的發(fā)生轉讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新修訂的保險法對這方面的規(guī)定規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護?！?

規(guī)范理賠相關問題

條例：新保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

解讀：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險公司相關負責人表示，之前各家保險公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生“理賠難”說法的原因也有很多，有的客戶在投保時并沒有仔細看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能在今后為理賠帶來難題。

此外，新修訂的保險法，對于免除保險公司責任的“免責條款”，強調(diào)保險公司應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。

修改的部分亮點解讀

一、修訂后的保險法進一步明確了保險活動當事人雙方的權利、義務，加強對投保人、被保險人利益的保護。

（一）關于保險利益

修訂前的保險法規(guī)定，投保人對保險標的應當具有保險利益；不具有保險利益的，保險合同無效。這一規(guī)定在實踐中出現(xiàn)了一些問題。實際上，現(xiàn)在的保險法主流觀點認為，在財產(chǎn)保險合同中，保險利益是對被保險人的要求，在人身保險合同中，保險利益是對投保人的要求。由于財產(chǎn)保險合同的投保人與被保險人在絕大多數(shù)情況下是同一人，要求投保人具有保險利益，也就等于要求被保險人具有保險利益。但是從法理上講，被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益是實質(zhì)性要求。而人身保險合同的投保人與被保險人相分離的情況比較常見，如果不要求投保人對被保險人具有保險利益，就等于允許任何人以他人為被保險人投保人身險，這不符合保險利益原則，所以人身保險合同應當要求投保人在投保時對被保險人具有保險利益。因此，修訂后的保險法規(guī)定，即：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。

修訂前的保險法規(guī)定，人身保險合同的投保人僅對以下人員具有保險利益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；4.同意投保人為其訂立合同的被保險人。按照上述規(guī)定，企業(yè)為員工辦理工傷保險等人身保險時，必須經(jīng)每一個員工簽字確認，這給實踐操作帶來一定麻煩，特別是一些大型企業(yè)集團很難實際執(zhí)行。考慮到雇主為員工投保人身保險對員工有利，修訂后的保險法規(guī)定，投保人對與其有勞動關系的勞動者具有保險利益，可以直接為其投保。同時，為了防止企業(yè)將為員工投保的人身保險的受益人指定為企業(yè)自身，修訂后的保險法還特別規(guī)定，投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

（二）關于投保人的如實告知義務

保險人承保時，需要了解投保人的有關情況，以確定承保風險，進而決定是否承保及保險費率。因此，修訂前的保險法規(guī)定，訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知；投保人未如實告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。其中，投保人故意未如實告知的，保險人還可以不退還保險費。該規(guī)定對保險人較為有利，實踐中，保險人在訂立保險合同時往往并不對投保人提供的有關情況進行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知的，也仍繼續(xù)收受保費；甚至個別保險人或者保險代理人還故意誤導投保人進行虛假陳述。但是，一旦發(fā)生保險事故，保險人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔保險責任。修訂后的保險法對保險人的合同解除權作了適當限制：1.投保人未如實告知的，保險人的合同解除權自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。2.保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

（三）關于格式條款

絕大多數(shù)的保險合同都是采用保險人提供的合同文本，其中的條款都是保險人事先擬定的，即格式條款。實踐中，保險人為了降低經(jīng)營風險，往往會在格式條款中規(guī)定，保險人對一些特殊原因導致的損失不承擔保險責任（即責任免除條款），這本身是合理的。但是，責任免除條款一般只規(guī)定在保險單中，保險人只在確認保險合同成立時才出具保險單；在投保人投保和繳費時，保險人只出具投保單，投保單上并沒有責任免除條款，這實際上損害了投保人作為合同當事人的知情權。因此，修訂前的保險法規(guī)定，保險人應當向投保人說明保險合同的主要內(nèi)容。但是，對于保險人是否盡到說明義務，在舉證上存在困難。一旦發(fā)生免責條款所涉的保險事故，保險人拒絕賠償，投保人則以保險人在訂立保險合同時未明確告知為由主張該條款無效，實踐中造成很多糾紛。針對這一問題，修訂后的保險法規(guī)定：1.訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款。2.對責任免除條款，保險人在訂立保險合同時應當作出足以引起投保人注意的提示，并作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

此外，個別保險合同的格式條款中可能有一些違反保險基本目的的條款，如免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，以及排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的條款。修訂后的保險法借鑒合同法的規(guī)定，明確規(guī)定此類條款無效。

（四）關于發(fā)生保險事故時被保險人的及時通知義務

修訂前的保險法規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。這樣規(guī)定，是為了便于保險人及時查勘定損，確定所要承擔的保險責任。實踐中，保險公司常常以上述人員未及時通知為由拒絕承擔保險責任。但是，有的時候投保人、被保險人或者受益人由于客觀原因無法及時通知投保人，或者對未及時通知不存在重大過錯，因此剝奪其請求賠償?shù)臋嗬^嚴厲。此外，對于一些重大的保險事故，如地震、火災等，保險人完全可以從其他途徑，如新聞媒體等得知，投保人、被保險人或者受益人是否及時通知并不影響其及時查勘定損。因此，修訂后的保險法對保險人的免責權進行了限制：1.保險人僅在投保人、被保險人或者受益人故意或者因重大過失未及時通知的情況下有權免責，而且免責的范圍限于因上述人員未及時通知導致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。2.對于保險人可以通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔賠償責任。

（五）關于保險標的轉讓

同樣的保險標的掌握在不同的人手中，其危險程度可能有很大的不同。因此，修訂前的保險法規(guī)定，保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。該規(guī)定本來是為了防止保險公司承擔因保險標的轉讓而顯著增加的危險（如家庭用車轉讓給出租用車），避免合同顯失公平。但是，該規(guī)定沒有對危險程度是否顯著增加進行區(qū)分，因此，只要保險標的轉讓未經(jīng)保險人同意，保險合同一律無效，保險人就可以不承擔保險責任，這對于保護被保險人利益十分不利。因此，修訂后的保險法規(guī)定：1.保險標的轉讓的，保險標的的受讓人直接承繼被保險人對于保險合同所享有的權利和義務；只有在因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的情況下，保險人才可以調(diào)整保險費或者解除合同。2.被保險人、受讓人應當將交易情況及時通知保險人；未及時通知的，只有對因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔保險責任。

（六）關于保險公司的理賠程序

修訂前的保險法規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人請求保險人賠償或者給付保險金時，應當提供其所能提供的有關的證明和資料；當上述證明和資料不完整時，保險公司應當通知其補充提供。實踐中，有的保險公司故意每次只通知補充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險人或者受益人補充提供，借此拖延賠付時間。修訂后的保險法規(guī)定，上述情形下，保險人應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

修訂前的保險法規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。這一規(guī)定由于缺乏明確的時限規(guī)定，有的保險公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時間；認為不屬于保險責任的，也不及時通知被保險人或者受益人。修訂后的保險法規(guī)定：1.保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定。2.對不屬于保險責任的，保險人應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。

二、修訂后的保險法加強了對保險公司的監(jiān)督管理，保障保險公司穩(wěn)健運營

（一）關于保險公司的組織形式

修訂前的保險法規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司或者國有獨資公司的組織形式。與此同時，根據(jù)相關規(guī)定，外資法人保險公司均采取有限責任公司的形式。經(jīng)過多年的市場檢驗，采用有限責任公司形式的外資保險公司與內(nèi)資股份制保險公司相比，只要償付能力監(jiān)管得當，在風險控制和保護被保險人利益方面并不存在差距，因此不應限制保險公司采取有限責任公司的組織形式。修訂后的保險法刪除了有關保險公司組織形式的特別規(guī)定，今后保險公司在組織形式上直接適用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責任公司的形式。此外，考慮到國有獨資公司屬于有限責任公司的特殊形式，因此也不再單獨列舉。

（二）關于保險公司的業(yè)務范圍

修訂前的保險法規(guī)定，保險公司的業(yè)務范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務。這一規(guī)定已不適應保險業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。目前，保險公司的業(yè)務范圍依據(jù)有關規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)補充保險受托管理業(yè)務，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等。為了適應現(xiàn)實需要，修訂后的保險法規(guī)定，保險公司可以從事國務院保險監(jiān)督管理機構批準的與保險有關的其他業(yè)務。

（三）關于保險資金的運用

保險資金的運用，是指保險公司將自有資金和保險準備金，通過法律允許的各種渠道進行投資或運用來獲取投資收益的經(jīng)營活動。保險資金的運用直接關系到保險公司的償付能力，以保證安全性為首要原則。因此1995年制定保險法以來，保險資金的運用一直受到較為嚴格的限制，只允許用于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式，并禁止用于設立證券經(jīng)營機構和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資。但是，隨著中國保險市場的發(fā)展，保險業(yè)競爭的加劇，保險公司的承保利潤逐步降低，保險資金的投資回報已經(jīng)成為保險公司利潤的一個主要來源。從發(fā)達國家的情況來看，其保險資金一般都允許用于投資不動產(chǎn)、銀行存款、買賣有價證券、貸款以及投資保險相關事業(yè)。因此，有必要拓寬保險公司的資金運用渠道。同時，近年來我國保險市場逐步成熟，保險公司經(jīng)營管理日益規(guī)范，資本市場進一步發(fā)展，這些條件也為拓寬保險公司資金運用渠道提供了可能?？紤]到保險資金運用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的需要，又應兼顧穩(wěn)健經(jīng)營和安全性原則，這次修改保險法適當拓寬了保險公司的資金運用渠道，允許保險資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，投資不動產(chǎn)，以及國務院規(guī)定的其他資金運用形式；此外，還刪除了禁止用于設立證券經(jīng)營機構和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。

（四）關于保險從業(yè)規(guī)范

修訂前的保險法根據(jù)當時的實際情況，對保險公司及其工作人員騙保、賄保等一些常見的違法行為作出了禁止性規(guī)定。隨著保險活動的進一步開展，又有一些新的違法行為凸顯出來，修訂后的保險法增加了相應的禁止性規(guī)定，具體包括：1.拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；2.虛構保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益；3.挪用、截留、侵占保險費；4.委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動；5.利用開展保險業(yè)務為其他機構或者個人牟取不正當利益；6.利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動；7.以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；8.泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密。此外，還規(guī)定了兜底條款，以便對今后新出現(xiàn)的違法行為及時進行監(jiān)督管理。

（五）關于關聯(lián)交易

關聯(lián)交易是指存在關聯(lián)關系的雙方或多方當事人之間進行的交易活動。正常的關聯(lián)交易可以穩(wěn)定公司業(yè)務，分散經(jīng)營風險，有利于公司的發(fā)展。但是，如果缺乏監(jiān)管，可能發(fā)生保險公司的控股股東或者實際控制人利用關聯(lián)交易損害保險公司利益和少數(shù)股東的利益的問題；由于保險公司的資金主要用于承擔保險責任，保險公司利益受損也就可能損害到投保人、被保險人和受益人的利益。因此，必須加強對保險公司從事關聯(lián)交易的監(jiān)督管理。修訂前的保險法未對保險公司從事關聯(lián)交易的行為作出規(guī)定，修訂后的保險法增加了相應的內(nèi)容，具體包括：1.保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，建立對關聯(lián)交易的管理制度；2.保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關聯(lián)交易損害公司的利益。此外，還明確規(guī)定了保險公司的股東利用關聯(lián)交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力時的法律責任，即國務院保險監(jiān)督管理機構可以責令改正，限制其股東權利，直至責令其轉讓所持的保險公司股權。

三、修訂后的保險法完善了保險業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定，促進保險業(yè)健康發(fā)展

（一）關于償付能力監(jiān)管

保險公司的償付能力，是指保險公司對被保險人履行合同約定的賠償或給付保險金責任的能力。保險監(jiān)督管理機構應當通過對保險公司償付能力的監(jiān)管，了解保險公司的財務狀況，及時提醒償付能力不足的保險公司采取積極有效的措施恢復償付能力，以切實保障被保險人的利益。修訂前的保險法對保險公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，如依法提取公積金，繳納保險保障基金，限制個別風險自留額和全部風險自留額等；同時，也對保險公司出現(xiàn)嚴重問題時規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；但是，對于保險公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時保險監(jiān)督管理機構應當如何處理，沒有作出規(guī)定。修訂后的保險法增加規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構應當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：1.責令增加資本金、辦理再保險；2.限制業(yè)務范圍；3.限制向股東分紅；4.限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；5.限制資金運用的形式、比例；6.限制增設分支機構；7.責令拍賣不良資產(chǎn)、轉讓保險業(yè)務；8.限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；9.限制商業(yè)性廣告；10.責令停止接受新業(yè)務。

（二）關于保險監(jiān)督管理機構的執(zhí)法手段

修訂前的保險法對保險監(jiān)督管理機構的監(jiān)管手段沒有作出明確規(guī)定，難以適應保險監(jiān)督管理工作的實際需要。為了加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)督管理機構依法履行職責，這次修改保險法根據(jù)保險監(jiān)督管理的實踐經(jīng)驗及國家有關部門職責分工的規(guī)定，并參照證券法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定，增加了保險監(jiān)督管理機構的執(zhí)法手段和監(jiān)管措施：1.明確規(guī)定保險監(jiān)督管理機構可以采取的執(zhí)法措施，包括現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；詢問當事人及與被調(diào)查事件有關的單位和個人，要求其作出說明；查閱、復制、封存有關資料；查詢銀行賬戶；申請人民法院凍結、查封涉案財產(chǎn)等。2.強化對保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險監(jiān)督管理機構可以與他們進行監(jiān)管談話；在保險公司出現(xiàn)重大風險時還可以通知出境管理機關依法阻止其出境，申請司法機關禁止其處分財產(chǎn)。

在強化保險監(jiān)督管理機構的執(zhí)法手段的同時，修訂后的保險法還對保險監(jiān)督管理機構工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應的規(guī)定。

專家解讀

和消費者談保險格式條款

很多人都有簽訂保險合同的經(jīng)歷。通常的情況是，當消費者決定投保時，保險業(yè)務員會拿出一份由保險公司事先打印好的合同文本，密密麻麻的格式合同，要求消費者簽字認可，根本容不得協(xié)商合同的具體條款。由于通過非格式條款變更保險條款在我國是被嚴格限制的，囿于專業(yè)知識的缺乏以及只有“不簽”和“不改動”條款的兩難選擇，消費者只有在理賠時才會發(fā)現(xiàn)有些條款的內(nèi)容對自己是相當不利的。

誠然，格式化的保險合同除具有簡化締約程序、減少締約成本、提高締約效率、最終惠及合同雙方等傳統(tǒng)優(yōu)勢之外，還具備便于主管部門監(jiān)管、預防違規(guī)操作的顯著特征。然而，由于保險合同是保險人事先擬定的，經(jīng)常會出現(xiàn)如下情況：一是保險格式合同中的條款措辭晦澀難懂，冗長累贅，使得消費者很難讀懂?！袄鄯e生息”、“躉交”、“現(xiàn)金價值”……這些保險合同中看似普通的用語，卻常常搞得投保人一頭霧水。在不久前開展的一項消費知情權調(diào)查中，消費者評選通過閱讀說明書無法對產(chǎn)品的性能一目了然時，“保險合同”被認為最難讀懂，居第一位。二是保險合同中存在大量的除外責任條款和保險人免責任條款，會直接影響到投保人投保目的的實現(xiàn)。如承保時在特約欄里增加對被保險人的免責條件、任意擴大保險人對被保險人違反約定的處置權利等等。那么，作為消費者，如何采取有效手段避免保險人借提供格式合同的便利，損害投保人利益呢？

其一，加強事先防范。消費者在投保時應該對合同條款仔細閱讀，對于有些看不懂的保險合同條款，有權要求保險公司補充詳細說明，降低因為看不懂合同帶來的風險。千萬不要在還沒看懂保險合同條款內(nèi)容的時候就草率投保，交付保金。

其二，應當了解中國法律對于格式條款尤其是保險合同格式條款有哪些具體規(guī)定。中國的合同法第三十九、四十、四十一條分別規(guī)定了格式條款訂入合同的規(guī)則、無效格式條款的類型、格式條款的解釋規(guī)則。保險法第十八條對免除條款訂入合同作了嚴格的說明義務規(guī)定，第三十一條確立了保險格式條款的不利于保險人解釋原則。消費者權益保護法第二十四條作了無效格式合同的情形并承擔相應民事責任的規(guī)定，建立了專門適用于調(diào)整消費合同中格式條款的法律規(guī)定。這些法律規(guī)定歸納起來有三個原則：第一，提供格式條款一方有提示、說明的義務，應當提請對方注意免除或者限制其責任的條款，并按照對方的要求予以說明；第二，免除提供格式條款一方當事人主要義務、排除對方當事人主要權利的格式條款無效；第三，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。當消費者充分了解了這些內(nèi)容，則一旦與保險公司發(fā)生糾紛而訴至法院，才有可能勝訴。

其三，充分發(fā)揮社會團體的監(jiān)督作用。根據(jù)消費者權益保護法，消費者協(xié)會可以就有關消費者合法權益的問題，向有關部門反映、查詢、提出建議。當格式條款使用過程中存在侵害消費者權益的內(nèi)容時，消費者協(xié)會可以依法行使其職能，促使保險人修改不公平的格式條款。在發(fā)揮消協(xié)的監(jiān)督作用中，要利用新聞媒體做好維護消費者權益的宣傳，并對損害消費者合法權益的行為進行輿論監(jiān)督。此外，還應該發(fā)揮保險同業(yè)公會和保險業(yè)協(xié)會的作用。

評價

地方政府要對水環(huán)境承擔起實實在在的責任；企業(yè)只要超標排污即為違法，要承擔法律責任；完善飲用水水源保護區(qū)管理制度；違法排污代價增高，處罰力度明顯加大。這是<中華人民共和國水污染防治法>的新特點。

近年來，國內(nèi)水污染事件時有發(fā)生，水體污染相當嚴重。專家指出，新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》強化了政府在水環(huán)境治理中的責任。新修訂的《水污染防治法》明確規(guī)定，政府應當將水環(huán)境保護工作納入國民經(jīng)濟與社會發(fā)展規(guī)劃，縣級以上地方政府要對本行政區(qū)域的水環(huán)境質(zhì)量負責；國家實行水環(huán)境保護目標責任制和考核評價制度，將水環(huán)境保護目標完成情況作為對地方政府及其負責人考核評價的內(nèi)容。這意味著，今后各級政府，特別是縣級以上地方政府，要對本行政區(qū)域的水環(huán)境質(zhì)量承擔實實在在的責任。

新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》加強了對企業(yè)超標排污行為的監(jiān)管。專家指出，根據(jù)以前《水污染防治法》的規(guī)定，企業(yè)超標排放僅是征收超標排污費的一條界限，這次新修訂的《水污染防治法》明確規(guī)定企業(yè)只要超標排污即為違法，這是對1996年版《水污染防治法》的重大突破。新修訂的《水污染防治法》第九條規(guī)定：“排放水污染物，不得超過國家或者地方規(guī)定的水污染物排放標準和重點水污染物排放總量控制指標?！边`反這些標準就是違法行為，要承擔相應的法律責任。

新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》特別加強了對飲用水水源的保護，將“保障飲用水安全”寫進了立法宗旨，并專門增設了“飲用水水源和其他特殊水體保護”一章，進一步完善飲用水水源保護區(qū)的管理制度。新修訂的《水污染防治法》規(guī)定：禁止在飲用水水源保護區(qū)內(nèi)設置排污口，禁止在飲用水水源一級保護區(qū)內(nèi)新建、改建、擴建與供水設施和保護水源無關的建設項目，禁止在飲用水水源二級保護區(qū)內(nèi)新建、改建、擴建排放污染物的建設項目，已建成的，要責令拆除或者關閉。

“守法成本高、違法成本低”一直是水污染治理的瓶頸。新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》加大了水污染違法的成本，增強了對違法行為的震懾力。企業(yè)違反法律、法規(guī)規(guī)定私設暗管且超標排污的，由縣級以上人民政府環(huán)境保護主管部門按照權限責令限期治理，處應繳納排污費數(shù)額2倍以上5倍以下的罰款。限期治理后未完成治理任務的企業(yè)，將可能被責令關閉。新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》將讓排污者承擔必要的民事責任，因水污染受到損害的當事人，有權要求排污者排除危害和賠償損失。對于由水污染引起的損害賠償訴訟，由排污方就法律規(guī)定的免責事由及其行為與損害結果之間不存在因果關系承擔舉證責任。

這四個方面是比較突出的改進之處，新的《中華人民共和國水污染防治法》與此前相比有多處修訂、完善，法律條文已經(jīng)增加了30條。只有具有震懾力的法律才能推動強有力的執(zhí)法。新的《中華人民共和國水污染防治法》監(jiān)管更加嚴格、責任更加明確、處罰更加嚴厲，“守法成本高、違法成本低”等水污染防治工作中存在的弊端將得到徹底改變，為進一步做好水環(huán)境治理提供了可靠保障。

大事記

1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年10月1日起正式實施，這是新中國成立以來的第一部保險法。

2002年10月，針對中國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重點在保險業(yè)法部分，保險私法部分基本沒有改動。

2004年10月，中國保險監(jiān)督管理委員會會同有關部門正式啟動保險法第二次修改準備工作。2005年底，形成了保險法修訂草案建議稿，并上報國務院法制辦。此后，國務院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。

2007年12月4日，保險法修訂草案建議稿形成并上報國務院法制辦公室。

2008年8月1日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經(jīng)國務院常務會議原則通過，提請全國人大常委會審議。

2008年8月25日，召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對《中華人民共和國保險法（修訂草案）》進行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡向社會公開征集意見。

2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。并將于同年10月1日正式實施。