介紹

傷殘保險(xiǎn) invalidity insurance

傷殘保險(xiǎn)對(duì)非因工造成傷殘喪失勞動(dòng)能力的勞動(dòng)者給予的經(jīng)濟(jì)保障。1889年起源于德國，已推廣到世界上絕大多數(shù)國家和地區(qū)。傷殘保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一種方式，通常與老年、遺屬保險(xiǎn)并為一體。在許多國家，傷殘被作為提前喪失勞動(dòng)能力按退休對(duì)待，傷殘補(bǔ)助金有早期支付的退休金的含義；有些國家視傷殘為長期或永久性的疾病，通過長期的延長疾病補(bǔ)助金的方式支付傷殘補(bǔ)助金，直到傷殘者達(dá)到正常退休年齡時(shí)，才改為支付退休金。

保險(xiǎn)賠付

享受傷殘補(bǔ)助金的條件，通常要經(jīng)過對(duì)傷殘的評(píng)估（見傷殘?jiān)u定），根據(jù)殘疾程度來確定。殘疾程度一般用百分比表示。大多數(shù)國家規(guī)定享受部分傷殘補(bǔ)助金的條件為喪失勞動(dòng)能力的2/3以上，只有極少數(shù)國家把這一標(biāo)準(zhǔn)降到1/2以下。享受全額傷殘補(bǔ)助金的條件，通常都定為喪失勞動(dòng)能力的100%。許多國家還規(guī)定享受傷殘補(bǔ)助金者，在傷殘發(fā)生時(shí)已交的保險(xiǎn)費(fèi)必須達(dá)到一定期限，或規(guī)定就業(yè)、居住達(dá)到一定期限。對(duì)全部喪失勞動(dòng)能力的傷殘者提供的全額傷殘補(bǔ)助金的標(biāo)準(zhǔn)，在絕大多數(shù)國家等同于退休金的水平。部分傷殘補(bǔ)助金則根據(jù)勞動(dòng)能力的損失程度，按照全額傷殘補(bǔ)助金的一定百分比支付。在少數(shù)國家，對(duì)殘疾程度較輕者支付一次性的傷殘補(bǔ)助金。有些國家對(duì)于從事危險(xiǎn)、艱苦職業(yè)的工人，給予較高標(biāo)準(zhǔn)的傷殘補(bǔ)助金

組成

傷殘保險(xiǎn)傷殘保險(xiǎn)可以分為兩個(gè)部分：

一是提供經(jīng)濟(jì)援助以保障傷殘者的基本生活；

二是向他們?nèi)炕虿糠痔峁┽t(yī)療、護(hù)理和康復(fù)所需的費(fèi)用，有時(shí)也將提供直接的醫(yī)療、護(hù)理和康復(fù)服務(wù)包括在內(nèi)。

在實(shí)踐中，傷殘保險(xiǎn)很少單獨(dú)作為一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目來實(shí)施，一般都與醫(yī)療保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)組合成一個(gè)系列：一方面，因?yàn)樵谔峁┽t(yī)療、護(hù)理和康復(fù)費(fèi)用方面與醫(yī)療保險(xiǎn)極為相近，所以可以歸到醫(yī)療保險(xiǎn)系列中一同實(shí)施。另一方面，由于在保障基本生活需求方面與養(yǎng)老保險(xiǎn)極為相近，所以被歸入“老、殘、遺保險(xiǎn)”系列中一同實(shí)施。

歷史發(fā)展

傷殘保險(xiǎn)的歷史演進(jìn)1889年，德國通過立法建立了養(yǎng)老與殘疾保險(xiǎn)。到20世紀(jì)中期，美國政府首先將養(yǎng)老、殘疾、遺屬組合成一個(gè)系列，稱為“老（年）、殘（疾）、遺（屬）保險(xiǎn)”。50年代以來，一是工傷保險(xiǎn)的范圍有所擴(kuò)大，就業(yè)者在與其工作相關(guān)的時(shí)間和地點(diǎn)受傷致殘大多都能包括在與就業(yè)相關(guān)的工傷保險(xiǎn)范圍之內(nèi)；二是由于國際上更加重視保護(hù)殘疾人的權(quán)利，對(duì)于殘疾人，尤其是先天性殘疾人的基本生活更多的是用普遍性的社會(huì)福利的方式而不是用“先投入、后享受”的社會(huì)保險(xiǎn)的方式來予以保障，因此，傷殘保險(xiǎn)作為一個(gè)單獨(dú)的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目已經(jīng)罕見。

案列分析

1997年1月17日晚8時(shí)左右，某大學(xué)的學(xué)生胡某騎自行車由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。胡某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500元，車主全部承擔(dān)了，胡某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬元。 胡某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療險(xiǎn)，其中意外傷害保險(xiǎn)保額為每人5000元，附加醫(yī)療保險(xiǎn)保額為每人3000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付醫(yī)療費(fèi)和傷殘保險(xiǎn)金的義務(wù)？如何支付？ 為什么？

這個(gè)保險(xiǎn)公司有賠的部分，其中醫(yī)療費(fèi)用是不賠的，因?yàn)檫@是補(bǔ)償性條款，也就是只補(bǔ)償你的經(jīng)濟(jì)損失。但是由于胡某輕度殘疾，保險(xiǎn)公司必須賠付胡某殘疾金，但是我看你的意外傷害保險(xiǎn)金額才5000，也就賠付以5000元為限，按照國家傷殘比例賠付，因?yàn)閭麣埵墙o付性條款，就算胡某投保10家保險(xiǎn)公司，只要因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故而造成殘疾，10家保險(xiǎn)公司都得賠付胡某殘疾保險(xiǎn)金，但以胡某投保各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額為限，并按國家規(guī)定的傷殘給付比例給付胡某的傷殘保險(xiǎn)金。