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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

個人醫(yī)療保險(xiǎn)

來源:360百科

主要概念

社會醫(yī)療保險(xiǎn)是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī),為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險(xiǎn)制度。由雇主和個人按一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立社會醫(yī)療保險(xiǎn)基金,支付雇員醫(yī)療費(fèi)用。個人只要每月把錢交給所在單位或企業(yè)的相關(guān)部門便可,或者個人向所在地的社保局交納。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的,贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金,遇到重大疾病時,可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。社會醫(yī)療保險(xiǎn)具有"低水平,廣覆蓋"的特點(diǎn),保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,因此需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。 通過交納社會醫(yī)療保險(xiǎn),補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),能夠有效的搭建個人能醫(yī)療保障體系,防范風(fēng)險(xiǎn)。

個人醫(yī)療保險(xiǎn)是對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充,由于社保有起付限、不報(bào)銷自費(fèi)同時也有除外責(zé)任,因此購買個人醫(yī)療保險(xiǎn)是十分必要的,可以提供充足全面的保障[1] 。

選擇理由

雖然國家大力推行社會保障體系,但是它僅僅是一種社會福利,無法滿足個人需求。對于個人醫(yī)療保障體系來說,社會醫(yī)療保險(xiǎn)是根本。

社會醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)勢在于按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)享受待遇。同樣的準(zhǔn)入條件,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同,享受的待遇也相同,不存在高低差別。員工門診費(fèi)用可從個人賬戶中扣除,扣完以后由員工自行付費(fèi)。員工住院費(fèi)用按比例報(bào)銷:1萬元費(fèi)用三級醫(yī)院報(bào)銷86%;1萬至2萬元費(fèi)用三級醫(yī)院報(bào)銷88%;2萬至4萬元費(fèi)用三級醫(yī)院報(bào)銷92%。如果員工連續(xù)幾年不生病個人賬戶資金可以累計(jì)滾存。社會醫(yī)療保險(xiǎn)中每一次住院有一個基本起付線的免賠額,分別為:一級醫(yī)院500元,二級醫(yī)院750元,三級醫(yī)院1000元,這些費(fèi)用需要員工自行承擔(dān)。甲類藥和乙類藥按比例報(bào)銷,進(jìn)口藥不予報(bào)銷,超過4萬元保障額度就得自行付錢。

因此,個人醫(yī)療保障需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)做補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)勢在于有較強(qiáng)的選擇性。單位可以根據(jù)員工從事不同的工作類型,參保不同類型的商業(yè)保險(xiǎn),而遵循的原則是"多投多保,少投少保,不投不保"。

購買事項(xiàng)

第一,注意投保年齡的限制。

各家保險(xiǎn)公司對最低投保年齡有不同的規(guī)定,根據(jù)險(xiǎn)種的不同,最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是,各保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同,為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內(nèi),一般來講,您不適合投保。年齡越小保費(fèi)越少,所以建議最好早投保。

第二、注意如實(shí)告知義務(wù)條款。

在訂立保險(xiǎn)合同時,應(yīng)將自己身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述,以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?;蛞允裁礂l件承保。有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款將某些嚴(yán)重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范圍。因此,不要隱瞞病史,否則會造成保險(xiǎn)合同的失效,即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司也不會履行賠付義務(wù)。

第三、注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。

購買保險(xiǎn)時,搞清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍很重要,只有責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故的發(fā)生,保險(xiǎn)公司才會履行賠付義務(wù)。如市面上熱賣的《重大疾病保險(xiǎn)》,其保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等,而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。

第四、注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期。

所謂觀望期,即保險(xiǎn)合同生效一段時間后,保險(xiǎn)人才對被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履地給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外,對于一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司在承保時均設(shè)有一個觀望期。根據(jù)不同的險(xiǎn)種,觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種,在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。

第五、注意免賠條款。

保險(xiǎn)公司一般均對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定。一方面金額較低的醫(yī)療費(fèi)用,被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受,同時也可省去保險(xiǎn)人因理賠而投入的大量勞動;另一方面可促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制,避免不必要的浪費(fèi)。因此,購買醫(yī)療保險(xiǎn)時,一定要注意免賠額。若您的醫(yī)療費(fèi)用少于免賠額,則您不可能獲得理賠。[2]