俗話說(shuō)：“傷筋動(dòng)骨一百天”，而老年人更是如此，身體漸弱、意外不斷，不管是身體上還是心理上都更需要子女的關(guān)懷。因此，作為子女的我們需要提前為他們做好保障。而對(duì)于這份保障，多保魚(yú)的建議是給老年人投保一份意外險(xiǎn)。

一、老年人為什么需要意外險(xiǎn)

老人是意外高發(fā)群體

從《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》來(lái)看，老年人總體的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)是高于中青年的，最大的威脅來(lái)自跌倒和墜落，其次是交通意外、意外溺水或水災(zāi)。

人上了年紀(jì)，身體機(jī)能各方面都會(huì)有所下降，特別是獨(dú)居生活老人很多事情都要親力親為，更容易造成意外傷害，跌倒什么都是很常見(jiàn)的。而且現(xiàn)在的治療費(fèi)用越來(lái)越高。在治療期間，還會(huì)產(chǎn)生床位費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用。如果老人需要子女照顧，還會(huì)中斷收入。而意外險(xiǎn)保費(fèi)低，保障高，購(gòu)買(mǎi)是非常劃算的。

二、老年意外險(xiǎn)的選購(gòu)要點(diǎn)

2.1 意外醫(yī)療

老年人一般買(mǎi)不了很高的保額，所以可以重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分。醫(yī)療部分一般包括門(mén)診和住院醫(yī)療，比如小到磕磕碰碰的門(mén)診費(fèi)用，大到意外骨折、腦震蕩住院等都可以報(bào)銷的。

而在產(chǎn)品選擇上，主要關(guān)注以下三點(diǎn)：

報(bào)銷范圍：不限社保報(bào)銷最好。比如一些進(jìn)口材料或者自費(fèi)藥也都可以報(bào)銷；

免賠額：0 免賠最好。但現(xiàn)在多數(shù)是100元的免賠額，倒也沒(méi)什么太大關(guān)系。

報(bào)銷比例：100% 報(bào)銷最好，風(fēng)險(xiǎn)完全不需要自己承擔(dān)。

2.2 住院津貼

老人一旦住院，實(shí)時(shí)看護(hù)是必然的。但子女有時(shí)抽不開(kāi)身去照顧父母，那么請(qǐng)一個(gè)護(hù)工動(dòng)輒三四百一天，對(duì)于子女的壓力來(lái)說(shuō)是很大的。這個(gè)時(shí)候住院津貼就有雪中送炭的作用了。一天50-250元不等的住院津貼能在一定程度上減輕負(fù)擔(dān)。

2.3 其他的一些保障

救護(hù)車費(fèi)用

2016年，泰安市民王女士的父親需要轉(zhuǎn)到濟(jì)南接受治療，80公里的路程，救護(hù)車竟要價(jià)3600元。面對(duì)病情危重的父親，王女士只得掏了這筆錢(qián)。但是事后她越想越不對(duì)勁，細(xì)算下來(lái)，每公里路竟要收費(fèi)40多塊錢(qián)。

不管是事故時(shí)的救治還是轉(zhuǎn)院，如果購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)包含救護(hù)車費(fèi)用，叫救護(hù)車時(shí)就無(wú)需擔(dān)心救護(hù)車的費(fèi)用問(wèn)題了。

骨折費(fèi)用

老年人骨質(zhì)酥松，意外中發(fā)生骨折的比例是很大的。如果可以針對(duì)老年人的特性包含骨折保險(xiǎn)金的話，那保障相對(duì)更全面。

三、幾款熱銷醫(yī)療險(xiǎn)比較

多保魚(yú)看了現(xiàn)在市面上的幾款意外險(xiǎn)，總結(jié)了以下4款性價(jià)比較高產(chǎn)品來(lái)分析：

上海人壽 小蜜蜂

安心財(cái)險(xiǎn) 安意保

眾安保險(xiǎn) 孝欣保

易安保險(xiǎn) 父母意外險(xiǎn)

3.1 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特點(diǎn)是對(duì)交通意外的賠付上，幾乎涵蓋了所有常見(jiàn)的交通意外情況。而且不管是投保哪一個(gè)方案，對(duì)交通意外的賠付都是20萬(wàn)。

此外，它也涵蓋了住院津貼保障，這樣的保障內(nèi)容對(duì)應(yīng)它的價(jià)格來(lái)說(shuō)，性價(jià)比真的很高了，多保魚(yú)忍不住要給它點(diǎn)贊！

3.2 安意保

安意保的保障內(nèi)容很簡(jiǎn)單，就是最基本的意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容：

意外傷害50萬(wàn)，意外醫(yī)療2萬(wàn)，再加一個(gè)20萬(wàn)的猝死保障。

所以安意保更關(guān)注的其實(shí)是有猝死風(fēng)險(xiǎn)的群體。就這樣的保障來(lái)說(shuō)，很適合熬夜年輕人和65周歲以下的老年人投保：保障簡(jiǎn)單，性價(jià)比高。

3.3 孝欣保

孝欣保比較好的地方就是航空意外的保額很高，還有一些常見(jiàn)的交通意外保障，另外對(duì)救護(hù)車費(fèi)用和骨折也有涵蓋。

但是，對(duì)于66周歲及以上的老年人來(lái)說(shuō)，坐飛機(jī)是有一定危險(xiǎn)性的，所以航空意外其實(shí)實(shí)用性并不是很大。

那從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，它的保費(fèi)其實(shí)是偏貴的，性價(jià)比并不是很高。

3.4 易安父母意外險(xiǎn)

投保年齡

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是最高90周歲的投保年齡了。

大部分的老年意外險(xiǎn)，投保年齡都限定在85周歲以下。年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，而易安最高90周歲可投保是很多意外險(xiǎn)都做不到的。

猝死保障

猝死是意外險(xiǎn)理賠糾紛的重災(zāi)區(qū)之一。

意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

因?yàn)殁腊l(fā)生得很快，因此很容易被理解為意外身故，但在保險(xiǎn)行業(yè)，猝死也被叫做“突發(fā)疾病死亡”。

從死亡原因上來(lái)看，約75%的猝死患者死于心源性猝死，指由于心臟原因?qū)е碌幕颊咄蝗凰劳觥?/p>

所以，猝死其實(shí)屬于疾病死亡，不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，大部分意外險(xiǎn)都是不予理賠的。

但是老年人身體差，心臟疾病多，猝死的可能性是極高的。因此，易安的這款父母意外險(xiǎn)能夠涵蓋猝死風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障是很全面的。

條款規(guī)定，只要在6個(gè)小時(shí)內(nèi)發(fā)生的死亡都可以作為猝死來(lái)賠付。

意外醫(yī)療

0免賠，100%賠付

限社保范圍

不設(shè)置免賠額，全部可報(bào)銷的設(shè)置是意外醫(yī)療里最好的賠付條件了。

至于限社保范圍來(lái)說(shuō)，本身涉及使用意外醫(yī)療的事故大多算不上太嚴(yán)重，所以社保范圍內(nèi)100%報(bào)銷也是可以接受的。

住院津貼

每次最高賠付90天，累計(jì)最多180天，最多可得250元/天。

前面也說(shuō)過(guò)了，住院津貼可以一定程度上降低住院損失。

所以，如果可以選擇的話還是盡可能選擇帶有住院津貼的意外險(xiǎn)。即使價(jià)格高一點(diǎn)，那住院幾天的補(bǔ)貼，保費(fèi)也就回來(lái)了，還是劃算的。

骨折保險(xiǎn)金

老年人骨質(zhì)酥松，輕輕一摔都可能導(dǎo)致骨折，而且恢復(fù)期長(zhǎng)且效果不佳。

這時(shí)候，如果有額外的骨折補(bǔ)償?shù)脑?，不但可以多拿一筆錢(qián)，對(duì)于后期的恢復(fù)或是開(kāi)銷也有一定的保障。

價(jià)格：

易安父母意外險(xiǎn)的價(jià)格比普通的額意外險(xiǎn)稍貴。但是這款涵蓋的保障全面，除了最基礎(chǔ)的意外保障外，還有救護(hù)車費(fèi)用的補(bǔ)貼。

另外對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就很大，所以在保障做足的前提下，價(jià)格偏高一點(diǎn)也是可以接受的。

四、最后總結(jié)幾句

簡(jiǎn)單總結(jié)一下這幾款產(chǎn)品的適用人群：

65周歲以下

年紀(jì)越大，突發(fā)疾病的風(fēng)險(xiǎn)越高，如果是擔(dān)心有猝死風(fēng)險(xiǎn)又想要高保額的，更推薦安意保。

65周歲以上

多保魚(yú)更推薦購(gòu)買(mǎi)易安的這款父母意外險(xiǎn)，涵蓋的保障全面，性價(jià)比高，可以說(shuō)是很實(shí)用的一款老年意外險(xiǎn)了。