孩子是一個家庭的希望，是愛的延續(xù)。許多朋友在為人父母之后，才想到購買保險，因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻(xiàn)給自己的孩子，給他們最好的保障，讓他們的未來更加安心。

那么多保魚在給自己的孩子買保險時是如何買的呢？我們應(yīng)該如何選擇少兒重疾險呢？今天多保魚就做了幾款少兒重疾險產(chǎn)品的測評：

一、如何選擇重疾險？

1、先大人，后小孩

雖然有許多朋友都是在有了孩子之后，才開始接觸保險，但是我們的第一份保單，最好還是先留給自己。孩子生病了，大人可以掙錢給他們治病；可如果大人生病了，孩子能支撐起這個家庭的重?fù)?dān)嗎？答案是否定的，我們也不忍心讓自己的孩子遭受這種苦難。所以，只有當(dāng)大人購置了足夠完善的保障之后，孩子才沒有了后顧之憂。

買保險一定要先給大人買，再給小孩子買。

2、保終身vs保定期

終身重疾險：保障一輩子。

定期重疾險：保障一段時間，10/20/30年等情況。

對于小孩子來說，如果預(yù)算充足，當(dāng)然最好是選擇終身型產(chǎn)品。不過對于許多普通家庭來說，給大人購置保險已經(jīng)占了大部分保費(fèi)預(yù)算了，因此給小孩子買的時候，可以適當(dāng)?shù)剡x擇購買定期重疾險。

對于小孩子來說，即使購買定期產(chǎn)品，20年后再購買重疾險難度也不大。并且20年后的保險業(yè)，肯定會有許多新產(chǎn)品推出，到時候孩子長大了，可以自己購買新的保險產(chǎn)品，也是一件好事。所以多保魚今天推薦的，以定期重疾險為主。

二、少兒特定重大疾病重要嗎？

有些產(chǎn)品會推出少兒特定重大疾病，其實這類疾病已經(jīng)包含在普通重大疾病的保障范圍內(nèi)。例如白血病，屬于重大疾病里的惡性腫瘤理賠范圍，所以所有的重疾險對它都有保障。值得一提的是，目前保險行業(yè)對于少兒高發(fā)重疾并沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此每個產(chǎn)品對少兒特定疾病的保障是不一樣的。有些產(chǎn)品不單獨(dú)設(shè)計特定理賠，有些產(chǎn)品多倍賠付，有些產(chǎn)品額外賠付，還有產(chǎn)品附加其他的相關(guān)保障。因為沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以消費(fèi)者只能根據(jù)自己的需求來選擇產(chǎn)品。

三、少兒重疾險產(chǎn)品橫向測評

多保魚整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款定期重疾險，做了一個橫向?qū)Ρ龋?/p>

• 和諧健康 慧馨安2018
• 和諧健康 大黃蜂
• 保險 隨e保（兒童版）
• 昆侖人壽 健康保
• 復(fù)星聯(lián)合 康樂e生

1、特疾保額最高之選：慧馨安2018plus

慧馨安2018定期少兒重疾險，最高保額可購買80萬，特定疾病兩倍保額賠付，最高可獲得160萬的保額保障。

a）重疾保障

保監(jiān)會規(guī)定了25種重大疾病，所有的重疾險都必須包含它們，并且從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須嚴(yán)格按照保監(jiān)會要求。

而這25種重大疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

因此即使它的重大疾病只有50種，也已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

b）少兒特定疾病保障

8種少兒特定疾病可以雙倍基本保額賠付，包含以下幾種疾?。?/p>

• 白血病
• 溶血性尿毒綜合征
• 重癥手足口病
• 嚴(yán)重原發(fā)性心肌病
• 嚴(yán)重瑞氏綜合征
• 疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙
• 嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎
• 嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

這些疾病本身就在重大疾病的理賠范圍里，設(shè)置少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障，一種疾病賠付2倍保額，讓治療更安心。

假設(shè)A先生給自己孩子購買了80萬保額的慧馨安，當(dāng)孩子患白血病的，能獲得160萬的賠付金額，足以負(fù)擔(dān)治療需求了。

這是慧馨安最大的特色，多保魚認(rèn)為它的實用性也非常強(qiáng)。

從整體上來看，慧馨安的綜合性價比非常高，保障完善，并且保費(fèi)價格也很接地氣，即使購買高保額也不會給家庭帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力，很適合給小孩子購買。

2、全面保障之選：大黃蜂2018

大黃蜂2018的基礎(chǔ)保障同樣非常棒，不過它的特定疾病額外賠付跟慧馨安有所不一樣。

a）附加少兒特定重疾長期醫(yī)療

大黃蜂重疾險最大的特色在于可附加少兒重大疾病長期醫(yī)療。

它的主險是一款重疾險，確診達(dá)到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付金額跟實際治療費(fèi)用無關(guān)。

而它附加特定疾病保障是一款醫(yī)療險，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種，就可以用這份醫(yī)療險進(jìn)行報銷，用多少報多少，報銷金額最高不超過實際治療費(fèi)用。

其附加的醫(yī)療費(fèi)用有50萬、100萬、300萬，供大家選擇，并且沒有免賠額，社保報銷后0免賠100%賠付；未經(jīng)社保報銷0免賠70%賠付。

當(dāng)然，附加特定疾病長期醫(yī)療險有利也有弊。

利：不用擔(dān)心續(xù)保問題，不會遇到產(chǎn)品停售問題。

弊：只有45種重大疾病在報銷范圍內(nèi)。

那么，要不要附加這款長期醫(yī)療險？多保魚會在下文做一個詳細(xì)分析。

b）重疾理賠后，長期醫(yī)療險還有效

大黃蜂重大疾病理賠之后，保險合同并沒有終止，只是不再承擔(dān)輕癥、重疾的疾病風(fēng)險了，附加的特定疾病長期醫(yī)療險還繼續(xù)有效。

除非發(fā)生被保險人身故、保障期限到期、長期醫(yī)療險保額用光以上三種情況之一，保險合同才結(jié)束。

多保魚認(rèn)為這個設(shè)計還是挺人性化的。

如果第一次患病，為非特定疾病的重大疾病，主險理賠重疾保險金；

第二次患病，為特定疾病范圍內(nèi)的重大疾病，則附加醫(yī)療險還可以繼續(xù)報銷。

c）投保人的年收入不低于4萬元。

在投保大黃蜂時，不僅要進(jìn)行健康告知，還要對投保人的年收入有限制，會詢問“投保人的每年固定收入是否小于4萬元”。（此項設(shè)定是為了確保投保人有足夠的經(jīng)濟(jì)實力來負(fù)擔(dān)保費(fèi)）。

3、純重疾保障之選：健康隨e保（兒童版）

與大黃蜂、慧馨安相比，健康隨e保的保障條款就比較簡單了。因為它沒有輕癥保障，只追求重大疾病保障。當(dāng)然，純重疾險也是值得考慮的。

比如有這么一個想法：選擇含有輕癥的好性價比重疾險+純重疾險的搭配，疊加重疾保額。

健康隨e保，對于特疾的賠付也是比較獨(dú)特的。

情況一：被保人先確診患少兒特定重大疾病，且未滿25周歲，獲33萬少兒特定重大疾病保險金，免交剩余保險費(fèi)；此后，又確診患非特疾的重疾，再獲33萬重大疾病保險金。兩次共獲得賠付66萬元，保險合同效力終止。

情況二：先確診患非特疾的重大疾病，可獲得最高33萬元的重大疾病保險金，保險合同效力終止。

情況三：同時符合少兒特定重大疾病和重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，且未滿25周歲，共獲得賠付66萬元，保險合同效力終止。

為什么會提到25周歲呢？因為被保險人年滿25周歲及以后，該產(chǎn)品就不承擔(dān)給付少兒特定重大疾病保險金責(zé)任。另外，它除了可以選擇短期保障，也可以選擇長期或者終身保障，在保障期限方面非常靈活。如果預(yù)算更加充足，自然可以購買更長期的重疾險，在這次的測評中，多保魚又選擇了昆侖人壽健康保、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生這兩款產(chǎn)品，因為它們性價比真的很好。

4、長期重疾險保費(fèi)最佳之選 健康保

健康?？梢哉f是線上性價比的代名詞，直到現(xiàn)在也保持著一定的優(yōu)勢：輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時，保費(fèi)價格壓至最低，所以性價比非常高。如果保至70周歲的話，健康保的價格優(yōu)勢非常明顯~值得一提的是，近日健康保上線了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能選擇保至終身，并且只能選擇5/10/20年繳費(fèi)方式，沒有30年交（無身故版可選30年）。它的保費(fèi)價格跟康樂e生相比，差別并不大，但康樂e生的身故版可以選擇保至70/80周歲和終身，也能選擇30年交。

所以多保魚認(rèn)為，如果想要獲得身故保障，更推薦康樂e生，或直接附加一款定期壽險。如果不考慮身故保障的話，無身故版的健康保性價比還是很高的。

5、復(fù)星聯(lián)合 康樂e生B款

這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免，非常適合父母給孩子買，保費(fèi)只需多加20幾元?；砻獾囊饬x就在于：父母不幸，孩子沒有了經(jīng)濟(jì)來源，但仍然有一份基本保障。也就是，當(dāng)父母罹患：重疾、輕癥、身故、失能后，孩子后續(xù)的保費(fèi)都不用交了，保險合同還繼續(xù)有效。

康樂e生有兩個版本：B款含身故保障、C款不含身故保障。多保魚選擇評測的產(chǎn)品是康樂e生B款，含身故保障。

以 0 歲男孩為例，30 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)：復(fù)星聯(lián)合康樂e生B款：每年 1102 元；80種重疾、35種輕癥、輕癥賠付20%、被保險人輕癥豁免、身故保障。

這里需要提醒大家注意兩點(diǎn)內(nèi)容：

• 康樂e生目前只有北京和廣東可以購買。
• 0- 17 歲前購買康樂e生，只能選擇 20 萬的保額，18歲后可以投保50萬

如果想購買長期重疾險，康惠保和康樂 e 生都是值得考慮的，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇。

四、不同家庭如何選擇少兒重疾險產(chǎn)品

經(jīng)過一番評測，你應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了慧馨安2018和大黃蜂都是和諧健康的少兒重疾險。面對兩款優(yōu)秀的少兒重疾險，我們又如何選擇呢？接下來，多保魚帶你get新技能。先來說說兩款產(chǎn)品的相同點(diǎn)：

• 兩款產(chǎn)品最高保額都是80萬；
• 輕癥都是賠付 30% 的保額，都含有被保險人輕癥豁免；
• 從實用的角度來看，兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容都是足夠的。

其實，從上述三點(diǎn)就可得出，這兩款作為兒童定期重疾險，都是非常不錯的產(chǎn)品。

我們再看一下這兩款產(chǎn)品的差異：

• 慧馨安含有8種兒童特定重疾病種，如果罹患特定重疾，慧馨安賠付雙倍保額；
• 如果罹患45種特定重疾，大黃蜂則在獲取保額的同時，還能享受最高 300 萬的醫(yī)療報銷保額。

我們以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年，交20年為例：

• 大黃蜂：附加 300 萬保額，45 種重疾長期醫(yī)療險，每年 1360 元；
• 慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

情況 1：如果罹患普通重疾

如果 A 小朋友罹患腦瘤（癌癥），因為不屬于慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性賠付 80 萬的保額，合同結(jié)束。

而大黃蜂除了獲得 80 萬的重疾賠付，還有 300 萬的45種重疾報銷保額，0 免賠。為了支付這個長期醫(yī)療險，我們每年需要額外付費(fèi) 736 元。

在這里，精打細(xì)算的多保魚認(rèn)為，我們可以不選擇附加大黃蜂的長期醫(yī)療險，把省下來的錢再買一份重疾險，著重保重疾。

為了讓大家更直觀地了解情況，多保魚做了如下測算：

由圖可得，在價格相差不大的情況下，方案2可以一次性拿到110萬的賠付，比80萬賠付+100萬醫(yī)療保險要更實用，畢竟拿到錢，想怎么治就怎么治，去國外也是可以的。

同理，我們也可以把不附加長期醫(yī)療險省下來的錢，購買一份百萬醫(yī)療險，因為百萬醫(yī)療險的報銷是不限疾病種類的，只要住院了，扣除免賠額都是可以報銷的。

這個表格也表明：同樣價格差距不大的情況下，選擇方案2更實用一些，而且5歲以后，價格更便宜，有接近50%的差距。

選擇方案2，只要是合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用就可以報銷，而方案1，只有 45 種重疾才能報銷，保障范圍縮小了很多。

情況2：如果罹患白血病等特定重疾

以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年，交20年為例：

大黃蜂：附加 300 萬保額，45 種重疾長期醫(yī)療險，每年 1360元；

慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

慧馨安一次性獲得 160 萬賠付，而大黃蜂只能獲得 80 萬賠付 + 300 萬醫(yī)療險的報銷額度，從這個角度來看，如果認(rèn)為自己會用到報銷醫(yī)療報銷以外的費(fèi)用，比如出國治病，選擇慧馨安2018實在一點(diǎn)，有了160萬，想怎么治就怎么治。

綜上所述：多保魚覺得慧馨安2018和大黃蜂真的是兩款性價比非常棒的產(chǎn)品。

如果想要追求高保額保障的話，可選擇慧馨安2018；

如果想要搭配醫(yī)療險，多保魚更推薦大黃蜂+尊享e生。

五、多保魚總結(jié)

多保魚非常想把最最全面的分析告訴大家，所以文章嘰里呱啦地說了很多。最后多保魚總結(jié)一下：

• 慧馨安2018和大黃蜂是兩款性價比極好的產(chǎn)品，為寶寶選擇保20年或者30年是標(biāo)配。
• 預(yù)算充足的話，可購買保障期限更長的康惠保和康樂e生。
• 想發(fā)揮聰明才智，搭配購買的話，可選擇大黃峰（不附加醫(yī)療）+尊享e生，能夠擴(kuò)大保障范圍，增強(qiáng)保障力度。

宇宙洪荒，生命浩瀚無垠，寶寶的“哇”地一聲來到這個世界，這是生命的奧妙，也是愛的延續(xù)。這哭聲，是一句“你好”，對爸爸媽媽來說，那是世界上最溫柔的地震。

從那一刻，我們締結(jié)契約，成為一家人，彼此守護(hù)。父母將帶寶寶看世界，請務(wù)必健康成長；寶寶也帶著父母看自己，因為愛不虛此行。

來自家人的愛，告訴我們世界最珍貴的，不必費(fèi)力尋找，它一直在我們身邊。你好寶寶，你好，爸媽，余生我們一定要狠狠的幸福。