壽險(xiǎn)始于大航海時(shí)代，是近代文明發(fā)展的產(chǎn)物，也是最接近保險(xiǎn)本質(zhì)的險(xiǎn)種。它是當(dāng)家人不幸離開時(shí)，保證親人生活的資本。因此，其實(shí)對(duì)于每一個(gè)成年人來說，都應(yīng)該配置一份壽險(xiǎn)。畢竟保護(hù)好了自己，才能更好地守護(hù)家人。而壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過不斷的更新?lián)Q代，現(xiàn)在大多在保障上都趨于完善，產(chǎn)品基本相似。那么在一群看起來都差不多的壽險(xiǎn)產(chǎn)品里，我們又如何選擇出最適合自己的那款呢？

一、如何選擇一款定期壽險(xiǎn)？

說在前面的話：為什么是定期壽險(xiǎn)？

• 對(duì)于普通人來說，我們購買壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，所以保至60歲就足矣。
• 60歲后就很少賺錢了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

因此，對(duì)于大部分普通家庭來說，定期壽險(xiǎn)才是最能滿足他們風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

現(xiàn)在言歸正傳，這一部分多保魚要講的是：面對(duì)一款定期壽險(xiǎn)，我們?nèi)绾芜x擇？

1、定期壽險(xiǎn)的保額

定期壽險(xiǎn)購買多少保額，是根據(jù)每個(gè)人不同的經(jīng)濟(jì)情況來看的。

• 如果你有房貸，不想身故后留給家人一筆龐大的債務(wù)，那么壽險(xiǎn)保額就應(yīng)當(dāng)覆蓋房貸金額。
• 如果沒有負(fù)債，只單純地從家庭生活開銷方面考慮的話，那么壽險(xiǎn)保額應(yīng)該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟(jì)開銷。讓家庭有足夠的時(shí)間去開啟下一段生活。
• 也有一種定期壽險(xiǎn)，保額逐年降低，這類產(chǎn)品被稱為減額定壽。我們將在下文里詳細(xì)講解。

2、壽險(xiǎn)的選購時(shí)，看什么

壽險(xiǎn)其實(shí)保障內(nèi)容比較簡單，就是對(duì)人的生命進(jìn)行保障。那么在產(chǎn)品選擇時(shí)，應(yīng)該關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1）全殘保障
含有全殘保障的定期壽險(xiǎn)肯定相對(duì)來說會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：
（1）雙目永久完全失明；
（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；
（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；
（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；
（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；
（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用也會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

2）免責(zé)條款
雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。大部分身故壽險(xiǎn)都可以保障，但對(duì)于部分情況下造成的身故，還是會(huì)有責(zé)任免除的。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

3）不同地區(qū)的最高保額
地區(qū)不同，可購買的最高保額標(biāo)準(zhǔn)也不同，因?yàn)椴煌鞘械南M(fèi)水平不同，人身身價(jià)也有所差距。

這很好理解，在北京的月薪1萬和在三、四線城市的月薪1萬相比，生活質(zhì)量是有很大差別的。在北京身負(fù)一套100平米的房貸，和在三、四線城市的一套100平米的房貸有著天壤之別。

因此保險(xiǎn)公司針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，設(shè)置的可購買最高保額標(biāo)準(zhǔn)也有所差異。

二、8大定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

多保魚整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款定期壽險(xiǎn)，做了一個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/p>

• 百年人壽 定惠保
• 瑞泰人壽 瑞和
• 華貴人壽 擎天柱
• 復(fù)星保德信 金鐘罩
• 中信保誠 禎愛優(yōu)選
• 太平洋人壽 房貸保
• 上海人壽 小蘑菇
• 中荷人壽 顧家保

1、百年定惠保

一說到【百年定惠?！慷ㄆ趬垭U(xiǎn)，不免讓人聯(lián)想到之前熱銷的【百年康惠保】，從名字的命名就能看出是出自一家公司。

•  健康告知：健康告知不寬松，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)都不可以購買的。但是，定惠保在健康告知中多了一項(xiàng)詢問：
  是否有其他保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品正在申請(qǐng)中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣？

多保魚認(rèn)為這項(xiàng)詢問告知限制了搭配購買的情況，如果房貸在150萬以上的話，定惠保反而不是最優(yōu)選擇。

•  責(zé)任免除：定惠保的免責(zé)免除是4條。
  1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
  2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
  3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。
  4）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品。

這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)，無論是否吸煙都可以購買，并且價(jià)格接近要求不吸煙的中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。

不過，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，投保職業(yè)只有1-4類才能購買。如果是吸煙人群，還想獲得保費(fèi)價(jià)格優(yōu)勢(shì)，那么定惠保就是非常不錯(cuò)的選擇。

2、瑞泰人壽 瑞和定期壽險(xiǎn)

這款產(chǎn)品已經(jīng)被推了無數(shù)遍，多保魚認(rèn)為至少現(xiàn)在，仍是市面上性價(jià)比最高的定壽產(chǎn)品。

它的好，不是在價(jià)格上體現(xiàn)出來的，而是從投保規(guī)則到保障責(zé)任，都非常凸顯。

• 投保規(guī)則：投保規(guī)則中的內(nèi)容就是保險(xiǎn)公司設(shè)置的門檻，門檻越低，受益人群也就越多。

50歲以上的人，能選擇的壽險(xiǎn)產(chǎn)品非常少，而瑞和定壽可讓50-55周歲這部分人投保，這肯定就是它的優(yōu)勢(shì)了。

沒有職業(yè)限制，只對(duì)部分高危運(yùn)動(dòng)有詢問，也是非常友好的。

• 健康告知：它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購買的。
• 責(zé)任免除：瑞泰瑞和的免責(zé)條款只有3條，它和中誠禎愛優(yōu)選是多保魚目前見過的，免責(zé)條款最少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
  1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
  2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
  3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

它在健康告知和免責(zé)條款方面，是對(duì)消費(fèi)者最友好的一款產(chǎn)品了。

并且它的價(jià)格也并沒有高出太多來，多保魚認(rèn)為它的優(yōu)勢(shì)依舊很大。

3、華貴人壽 擎天柱定期壽險(xiǎn)

擎天柱也是性價(jià)比很高的一款定壽產(chǎn)品。它升級(jí)后，一共有三個(gè)版本：免體檢版、智能體檢版、線下體檢版。

為了選取同等條件對(duì)比，多保魚分析的是線上免體檢版。

• 健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴(yán)重后遺癥、嚴(yán)重肝病、器官移植等，整體來講也是比較寬松的。
• 責(zé)任免除：擎天柱的免責(zé)有5條，比瑞和多了2條。
  4）被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；
  5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間。
• 不同地區(qū)最高保額：
  18-40歲，
  北京、上海、廣州、深圳、杭州、寧波、南京、蘇州最高可投保200萬；
  省會(huì)城市、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣最高可投保150萬；
  其他地區(qū)最高可投保100萬。
  40-50歲，各地區(qū)人群最高保額相對(duì)應(yīng)地降低50萬，三個(gè)梯度數(shù)分別是150萬、100萬、50萬。
• ?? 最高保額：擎天柱定壽在線上，最高可投保200萬。
  線下的話，最低110萬起，最高可購買至500萬，但需要提供財(cái)務(wù)問卷、個(gè)人收入及資產(chǎn)證明、體檢資料，保險(xiǎn)公司人工審核后才能投保。

擎天柱的健康告知和責(zé)任免除只比瑞泰瑞和多一丟丟，仍然能秒殺市面上大部分的定壽產(chǎn)品，在價(jià)格上當(dāng)然也比瑞泰瑞和更低一點(diǎn)，性價(jià)比也非常高。

4、復(fù)星保德信 金鐘罩定期壽險(xiǎn)

金鐘罩這個(gè)產(chǎn)品經(jīng)常被拿來跟擎天柱對(duì)比。

• 職業(yè)限制：金鐘罩把職業(yè)限制寫進(jìn)了健康告知，詢問如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只對(duì)部分高危運(yùn)動(dòng)詢問，金鐘罩則是高危運(yùn)動(dòng)和高危職業(yè)都不承保，相對(duì)來說較為嚴(yán)格。

• 健康告知：對(duì)于直系親屬、乙肝和甲狀腺?zèng)]有限制，但其他疾病種類略顯嚴(yán)格。從整體上來說，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬
• 責(zé)任免除：雖然看起來只有4條，但實(shí)際細(xì)分下來，相當(dāng)于7條了！
  1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
  2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施、主動(dòng)吸食或注射毒品、酒后駕駛；
  3)被保險(xiǎn)人自本合同成立或本合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；
  4)核爆炸、核輻射或者核污染、戰(zhàn)爭、軍事沖突、被保險(xiǎn)人主動(dòng)參與暴亂或武裝叛亂。

無論是健康告知還是責(zé)任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴(yán)格那么一截，但相對(duì)的，它的保費(fèi)也要便宜一些。

5、中信保誠 禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)

這是一款“歧視”吸煙人群的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。它對(duì)吸煙人群非常不友好，價(jià)格高得離譜，這讓多保魚相信，它可能壓根就不想賣給吸煙人群。之前多保魚也提到過，肺癌是男性癌癥發(fā)病率、死亡率最高的疾病，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數(shù)十倍，所以這樣設(shè)計(jì)也是可以理解的。

• 健康告知：它的健康告知還是略為嚴(yán)格的，慢性乙肝也不能投保。
  另外，高危職業(yè)也在健康告知詢問中，但詢問的職業(yè)比金鐘罩稍微寬松一點(diǎn)。
• 責(zé)任免除：它的免責(zé)條款同樣只有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對(duì)于非吸煙人群來說，禎愛優(yōu)選的價(jià)格應(yīng)該是最低的。

禎愛優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時(shí)健康告知又符合的話，禎愛優(yōu)選就簡直為您量身定制！

6、太平洋人壽 房貸保定期壽險(xiǎn)

房貸保這款定壽可不得了，高凈值人群必備產(chǎn)品啊！在線上就可以購買最高2000萬保額！

100萬及以下，免房貸信息、免體檢
100萬-250萬，免體檢，需上傳房貸合同影像
250萬-300萬，需體檢、上傳房貸合同影像
300萬-2000萬，需體檢、上傳房貸合同影像，增加面訪。

房貸保就是一款專為房貸而生的定壽產(chǎn)品。如果沒有房貸，就無法購買更高保額，最高只能買100萬。

• 它的上門服務(wù)也非常有特色。超過保額超過250萬后，消費(fèi)者在線上提交投保信息，保險(xiǎn)公司提供上門免費(fèi)體檢服務(wù)。體檢內(nèi)容包括：
  (1) 移動(dòng)體檢套餐I：身高、體重、血壓、尿常規(guī)（含可替寧）、心電圖、糖化血紅蛋白、血脂（膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白）
  (2) 移動(dòng)體檢套餐II：套餐I+血糖+乙肝兩對(duì)半+肝功（ALT，AST，GGT）+腎功（Crea）+血常規(guī)+HIV+HCV+腹部超聲（女性增加?jì)D科B超）

面訪環(huán)節(jié)，則需要被保人提供財(cái)務(wù)資料。

如果說250萬保額之前是一款單純的線上高保額定壽的話，那么在250萬之后，特別超過300萬保額之后，太平洋保險(xiǎn)公司提供的就是一項(xiàng)極致的上門服務(wù)。

把線下繁瑣的核保服務(wù)精簡，線上預(yù)約，保險(xiǎn)公司人員上門服務(wù)，不僅節(jié)約了自己在線下與代理人聯(lián)系的精力，同時(shí)免去自己奔波的麻煩。

不同地區(qū)最高保額：
北京、上海、廣州、深圳最高可投保2500萬；
武漢、蘇州、成都、南京、鄭州最高可投保1000萬；
其他地區(qū)最高可投保100萬。

無論是再偏遠(yuǎn)的十八線城市，最高也可以購買100萬保額。

• 健康告知：它的健康告知不算寬松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。對(duì)被保人的身體素質(zhì)要求較高。
• 責(zé)任免除：房貸保的免責(zé)有5條，沒有暗搓搓的合并條款，跟擎天柱的免責(zé)一致。

房貸保最大的特點(diǎn)是：保額夠高，服務(wù)夠好。雖然價(jià)格并沒有什么優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于太平洋人壽這種大保險(xiǎn)公司里，已經(jīng)算是性價(jià)比很高的了。

7、上海人壽 小蘑菇

前段時(shí)間，小蘑菇定壽直接提高了在線投保的最高保額，可保300萬。

不過，它的最高保額在房貸保面前，還是弱爆了。

• 健康告知：它的健康告知不算寬松，乙肝大三陽，不可投保。對(duì)被保人的身體素質(zhì)要求稍高。
• 責(zé)任免除：房貸保的免責(zé)有5條，跟擎天柱的免責(zé)一致。

總的來說，小蘑菇單獨(dú)看產(chǎn)品不錯(cuò)，但跟其他幾款相比，沒有明顯優(yōu)勢(shì)。

8、中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費(fèi)要比其他幾款產(chǎn)品便宜一半。因?yàn)樗且豢顪p額定壽。

保額遞減：購買保額為首年保額，然后保額會(huì)逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。那么當(dāng)年能獲得的保額理賠=剩余保單年度（含當(dāng)前保單年度）*基本保額。

這么說，你可能還不明白，來舉個(gè)例子吧

以30周歲的男性為例。
假如購買了首年保額100萬，保障30年，其實(shí)它的基本保額為100/30≈3.33萬。
因此，第一年身故的話可獲得保額為100萬元；
第二年身故的話可獲得保額為96.67萬元；
第三年身故的話可獲得保額93.33萬元……
以此類推。

另外，顧家保還有一個(gè)設(shè)定：“為保護(hù)客戶權(quán)益，身故保險(xiǎn)金最低給付不低于已繳保費(fèi)的160%”。多保魚認(rèn)為還是挺人性化的。

• 因?yàn)楸ｎ~的在遞減，所以它的保費(fèi)也非常便宜，以30周歲的男性，保額100萬，保障30年為例。
  假如購買金鐘罩定壽，繳費(fèi)30年，年保費(fèi)2060，共繳費(fèi)2060*30=61800元；
  假如購買顧家保定壽，繳費(fèi)25年，年保費(fèi)1008.33，共繳費(fèi)1008.33*25=25208.25元。

總保費(fèi)比金鐘罩低了36591.75！便宜了一半還多，四舍五入就是不要錢??！

• 健康告知：較為嚴(yán)格，對(duì)輕度高血壓也不承保。
• 責(zé)任免責(zé)：免責(zé)條款有7條，跟其他幾款產(chǎn)品相比，要稍微嚴(yán)格一點(diǎn)。

顧家保是一款針對(duì)性很強(qiáng)的定期壽險(xiǎn)，其保障期限和保額都是隨著房貸的變化而改變的，對(duì)于預(yù)算非常有限的房貸一族來說，可以花費(fèi)最少的成本獲得最高的保障。

三、不同人群應(yīng)該選擇不同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)預(yù)算的平衡來決定。

1、沒有房貸等負(fù)債

• 沒有房貸的話，就不用考慮顧家保和房貸保了。
• 非吸煙人群，選擇中誠禎愛優(yōu)選，保費(fèi)最低，還可以選擇繳費(fèi)期30年，進(jìn)一步減輕經(jīng)濟(jì)壓力。
• 如果是吸煙人群，定惠保的價(jià)格最優(yōu)，價(jià)格接近要求禎愛優(yōu)選的不吸煙版。

如果不追求價(jià)格最低的話，就可以選擇瑞和，畢竟各方面最優(yōu)的就是瑞泰瑞和，價(jià)格稍高一點(diǎn)。

擎天柱和金鐘罩兩款產(chǎn)品非常相近，但擎天柱的免責(zé)稍優(yōu)于金鐘罩，金鐘罩價(jià)格稍優(yōu)于擎天柱。這就看個(gè)人喜好了。

2、有房貸人群

如果選擇減額定壽，則是只覆蓋了房貸負(fù)債，但會(huì)給家庭省下一筆經(jīng)濟(jì)開銷；
如果選擇定額定壽，不僅覆蓋了房貸負(fù)債，同時(shí)還能彌補(bǔ)身故后家庭的生活需求。但缺點(diǎn)是會(huì)增加現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)開支，縮減手上可支配的流動(dòng)資金。

• 如果有房貸，且房貸金額非常高的話，可以考慮太平洋房貸保。房貸保不僅可提供的壽險(xiǎn)金額高，而且相應(yīng)的上門服務(wù)非常好，適合繁忙的高凈值人群。
• 如果預(yù)算較低，經(jīng)濟(jì)緊張，每年除去房貸和生活費(fèi)后沒有多少結(jié)余了的話，應(yīng)優(yōu)先考慮中荷顧家保，既提供了足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)不會(huì)帶來很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

3、靈活搭配

既有房貸，預(yù)算不足買定額定壽，但又想彌補(bǔ)身故后家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負(fù)100萬房貸時(shí)，購買100萬的顧家保和50萬的擎天柱，如果不幸身故，既可以償還房貸，還可以余下一筆錢供家人生活。同時(shí)保費(fèi)支出還會(huì)比直接購買150萬的擎天柱要少許多。

保險(xiǎn)的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。

四、多保魚總結(jié)

多保魚非常想把最最全面的分析告訴大家，所以文章嘰里呱啦地說了很多，請(qǐng)勿厭。最后多保魚總結(jié)一下：

健康狀況不太好的，選擇定惠保和瑞泰瑞和；
不吸煙的，選擇禎愛優(yōu)選
喜歡線上線下都能購買的，選擇擎天柱
最求公司品牌度的，選擇太平洋房貸保；
房貸壓力大，追求高保額的，選擇太平洋房貸保；
預(yù)算不足的，選擇顧家保，同時(shí)也是房貸人群的標(biāo)配。

最后一小段心里話：
雖然我們都很忌諱談生死，但魯迅說過真正的勇士敢于直面慘淡的人生，正視淋漓的獻(xiàn)血。

活著，我們?yōu)榱烁玫纳睿魂P(guān)注保險(xiǎn)，我們?yōu)榱烁玫谋Ｕ?。希望今天的篇文章?duì)你有用，也真心希望你能夠轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友。