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四十歲買什么保險好?

產(chǎn)品測評:少兒保險哪家好

時間:2019-08-05 10:09:19

孩子是一個家庭的希望,是愛的延續(xù)。許多朋友在為人父母之后,才想到購買保險,因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子,給他們好的保障,讓他們的未來更加安心。

那么在給自己的孩子買保險時是如何買的呢?意外險到底應該如何挑選?

給孩子買意外險,具體如何挑選

1、意外險主要包含哪幾個方面?

我們通常說的意外險,主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個方面

意外身故

由于意外導致的身故,目前國家規(guī)定,0 - 9 歲,身故賠付不能超過 20 萬;10 - 17 歲,身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童,就算買了 500 萬的意外險,如果發(fā)生身故,只能賠付 20 萬。

意外傷殘

意外傷殘是意外險獨有的地方,也就是說如果發(fā)生意外殘疾,可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬于 5 級傷殘,那么可以獲得保額 * 60% 的賠付,如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。

意外傷殘

對于絕大分別情況來講,都是小的磕磕碰碰,還遠遠達不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門診或者住院治療,這里就需要意外醫(yī)療來報銷了。

有的產(chǎn)品是不限制報銷范圍的,而有的只能是社保范圍內(nèi)才能報銷。毋庸置疑,能夠覆蓋社保外的費用,肯定是再好不過了。

所以挑選一款意外險其實很簡單,只需要大家結(jié)合自身的具體情況,在保費、保額、意外醫(yī)療等幾個維度來進行權(quán)衡,就能選到一款適合自己的產(chǎn)品。

2、給孩子買意外險,具體有哪些類型?

一年期意外險:

一年期意外每年價格幾百塊,交一年保一年,市場上產(chǎn)品數(shù)以萬計,想買哪款買哪款。

而且不論是0歲還是80歲都能買到,所以我覺得 98% 以上的工薪家庭,都可以給孩子買一年期意外險。

長期意外險:

有些重疾險捆綁銷售長期意外險,比如市場上流行的某款產(chǎn)品,測算了一下:

某重疾捆綁意外險:意外保額 50 萬,30 年交,保到 70 歲,每年 1950 元;

一年期意外險:意外身故保額 50 萬,交一年保一年,每年 150 元。

所以長期意外險并不適合普通家庭購買,生活壓力那么大,沒必要把錢放到保險公司,還不如留給自己自由支配。

返還型意外險:

保險行業(yè)有一種誤導,就是不花錢還能得保障,所以很多人會被返還型意外險吸引。

明確表達自己的態(tài)度:普通人強烈不推薦返還型意外險。

大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付,而對于大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘,是沒有保障的。

小結(jié):

綜合三種類型意外險來看,如果要說性價比的話,推薦選一年期意外險。

3、主要是障些什么內(nèi)容?

意外險主要是身故、傷殘保障,和意外醫(yī)療保障。

意外身故傷殘

兒童意外身故的保額,由于目前國家規(guī)定,未成年人 0 - 9 歲,身故賠付不能超過 20 萬;

10 - 17 歲,身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童,就算買了 100 萬的意外險,如果發(fā)生身故,也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾,比如鑒定為 5 級傷殘,那么可以獲得 60% 保額的賠付,如果投保 100 萬保額,可以獲得 60 萬的賠償。

由于兒童不承擔家庭責任,可以不用高額的身故保險金,所以建議寶爸寶媽們重點關(guān)注意外醫(yī)療。

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療主要可以分 2 類:

只報社保范圍內(nèi):只報銷社保目錄范圍內(nèi)的費用,對于一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的;

不限社保范圍:不限制報銷范圍,只要對于治療合理必須的費用,都是可以報銷的。

我們可以明顯感覺到,意外醫(yī)療報銷不限社保范圍是更好的,所以這種意外險也更貴一點。

另外意外醫(yī)療的免賠額,報銷比例也要看一下,免賠額是低于這個額度不賠,所以可以選免賠額低報銷比例高的意外險。

小結(jié):

保障選擇上,我們可以適當降低身故保額,挑選意外醫(yī)療報銷好的保險,以此得到更好的性價比。

兒童意外險,產(chǎn)品具體對比測評

收集了市面上19款的兒童及老人意外險產(chǎn)品,從中挑出的這些,具體如下:

產(chǎn)品測評:少兒保險哪家好

除了之前分析的幾款產(chǎn)品外、從中具體挑選了,六款性價比非常強的產(chǎn)品分別針對于0-17歲,55-65歲,66歲以上的人群,具體分析接下來我們繼續(xù)看。

我們對推薦過的產(chǎn)品進行一下具體分析:

0-17周歲可選:

①萌寶保

萌寶保在兒童意外保險產(chǎn)品中,性價比很高

屬于賠本賺吆喝的那種

保障全面,保費很低,每年僅需59元(安新款)

20萬保額,30天—17周歲承保,2萬意外醫(yī)療(不限社保)保障,0免賠100%賠付,還包含一般意外險不含的疫苗接種意外,接種事故,也能得到賠付。

還有5萬元的監(jiān)護人責任保障,如果家里有熊孩子,可以用來保障監(jiān)護人權(quán)益。

但是這款產(chǎn)品有兩點需要注意:

一是它把一些常見的情況做了責任除外,比如孩子騎車撞壞機動車,不慎摔壞他人電子產(chǎn)品,都是不賠的;

二是理賠時需要提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證,否則無法進行理賠。

②小飛俠

小飛俠是萌寶保的同門師弟,都是國泰產(chǎn)險的產(chǎn)品,責任在萌寶保的基礎上有所優(yōu)化。

保障全面還便宜,59/99元,都是地板價。

小飛俠分成兩個版本:

「小精靈款」

一年保費59元,除了意外險基本保障,它還加入了疫苗意外保障。

寶寶疫苗的接種時間大部分都在3歲之前,建議3歲以下購買「小精靈款」

「精靈款」

一年保費99元,除了基本保障,還提供未成年人責任、3項少兒特定疾病醫(yī)療、意外面部疤痕醫(yī)療保障。

精靈款的少兒特定疾病醫(yī)療專門保障手足口病、急性尋麻疹、皰疹性咽頰炎三種兒童高發(fā)高傳染性疾病。相當于附送了一個實用的「小額醫(yī)療險」,非常實用。

建議三歲以上購買精靈款。

3歲之后,寶寶要去上幼兒園了,離開家長庇護,平時磕磕碰碰,在學校搞搞破壞…這些都能保。

而且,小飛俠的意外醫(yī)療、少兒特定疾病醫(yī)療、意外面疤痕醫(yī)療都不限社保用藥。

非常優(yōu)秀的意外險。

③小頑童

平安小頑童是為數(shù)不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。

基礎版20萬保額,60元。

尊貴版50萬保額,150元。

以50萬保額為例,意外醫(yī)療兩萬。

關(guān)鍵是意外醫(yī)療非常優(yōu)秀,

0元起賠,報銷比例100%,社保外的自費項目也能報。

責任很基礎卻很實用,可以閉眼下單。

④眾安個人綜合意外險

這款意外險,老朋友再熟悉不過了,購買年齡 0 - 65 歲,最大的特點就是意外醫(yī)療費用不限社保用藥。

0 - 18 歲的兒童可以購買 10 萬保額,2 萬的意外醫(yī)療(不限社保用藥),只需要 140 元。

這款產(chǎn)品在過去的一年多性價比一直比較高。如果買不了萌寶保個人意外險,那么也可以考慮購買

⑤安心財險兒童意外險

這是產(chǎn)品是安心財險和小米共同定制的,20 萬保額、2 萬意外醫(yī)療(僅社保范圍內(nèi)報銷),只需 100 元 / 年,性價比也可以。

產(chǎn)品創(chuàng)新之處在于,增加了兒童走失慰問金和法律費用補償?shù)龋U戏秶兴鶖U展。據(jù)解,這一點還是吸引了不少父母。

關(guān)于 20 萬保額的兒童走失慰問金,我們看看條款:

產(chǎn)品測評:少兒保險哪家好

在保險期間內(nèi),被保險人下落不明,且經(jīng)公安機關(guān)立案,對于被保險人的配偶、子女、父母或與被保險人 具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險人而支出的費用損失,保險人按照本保險合同的約定進行賠償。

注意:一定要經(jīng)過公安機關(guān)立案,并且一定是要尋找孩子發(fā)生的費用支出才能賠償,并不是孩子走失了就給20萬,而是視實際支出而定,最高 20 萬。

所以兒童走失這點覺得宣傳大于實際作用,僅僅是產(chǎn)品宣傳的賣點而已。

總結(jié)下來就是,建議如果出生證還在,建議購買萌寶保少兒意綜合意外險,或者之前推薦的眾安個人綜合意外險也是不錯的選擇。

貴的保險就一定好嗎?

保險這種產(chǎn)品看不到,摸不著,而且合同條款晦澀難懂,很多人并不知道 應該如何挑選。

1、貴的保險就一定好嗎?

生活常識告訴我們:便宜沒好貨,好貨不便宜。這是過去生活經(jīng)驗的總結(jié),在日用品、家電等消費類產(chǎn)品是可以的,因為價格透明且充分競爭。

但是在醫(yī)療和保險這兩個信息不對稱的領(lǐng)域,“高價不容易買到假貨”是不理性的,理由如下:

由于信息不對稱,你沒辦法判斷商品的好壞。

保險和醫(yī)療都一樣,需要對癥下藥量體裁衣,適合自己的才是好的,不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產(chǎn)品,在不同的銷售渠道,價格可能有 1 倍的差距,真是貴得一點道理都沒有。

2、銷量大的保險就一定好嗎?

之前測評過的一款產(chǎn)品,這款產(chǎn)品在支付寶有 83 萬份的銷量,是目前銷量第一的產(chǎn)品,看起來都挺好的,性價比很高。

不過這款產(chǎn)品在特約條款上做了文章:

這也就意味著:

如果登山旅游不慎意外失足傷亡,那么一分錢也不能獲得賠付;

游泳溺水導致身故,只能獲得一半的保額賠付;

剛才又在宣傳頁面看了一下,仍然沒有提到特別約定的內(nèi)容,只有自己仔細查看投保須知,才能在里面找到這段文字。

這里想說的是,保險是很特殊的產(chǎn)品,不能只看價格,也不能完全不看價格,只有更加多的了解保險知識,才能避開這些坑。

總結(jié)

這兩天后臺有人一直私信,給孩子如何選擇意外險。

今天,專門做了一個對比分析,對于孩子,我們應該如何去挑選意外險,對比并不是想說誰好,誰不好,主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產(chǎn)品。

目前保險同質(zhì)化還是比較嚴重,除了價格競爭,還有一些產(chǎn)品存在這樣那樣的瑕疵,能做的就是盡我所能,努力的幫助大家進行解讀和挑選。