保險挑選技巧:返還型意外險為什么不推薦買?
在解釋為什么不推薦「返還型意外險」之前,多保魚小編先給大家科普下,怎么判斷一款意外險產(chǎn)品是不是「返還型意外險」呢?
很簡單,看兩點:
1)它一定是個長期意外險,保障期限可以幾十年或者保障至70周歲等;
2)保障責(zé)任含滿期返還或者叫滿期保險金,沒有發(fā)生任何理賠,保障到期后,可以返還100%-150%的已交保費;
保障時間長,到期了還能返還更多的錢,甚至還有利息。貌似白撿了保障,還能小賺一筆。
如果你也是這么想的,那就離掉坑不遠了。
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返還型意外險不劃算!
返還型保險,實質(zhì)是購買保障以外,再額外給保險公司交一筆錢拿去理財,幾十年后把跟保費一樣多的收益返還給你,這也是返還型比純消費型保險價格普遍都高的原因。
同樣的保障責(zé)任,返還型通常上千元,而消費型只要兩,三百元。
按照年交保費預(yù)算不超過10%的家庭收入來計算,一份意外險就要上千元,可能比百萬醫(yī)療險還高了,是不是占用了過多的預(yù)算呢?
且不說返還的保費收益高不高,幾十年后還值多少,你多掏的這筆本金,也是有可能拿不回來的。保險公司在條款中都給你寫的明明白白,一旦身故理賠了,就沒有滿期金這件事了。
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保障期限看似長久,保障省心,實則有弊端。
首先,意外險屬于產(chǎn)品選擇相當(dāng)豐富的險種。投保時幾乎各年齡段都能找到對應(yīng)的產(chǎn)品。
除保障猝死外,無需健康告知,投保條件很寬松。1年1買也很便捷,因此保障期限長并沒有特別的優(yōu)勢。
其次,多保魚小編在此要科普一個干貨-《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》目前最新是2013年重新修訂,我們稱它為“新殘標(biāo)”,那之前的版本則稱“舊殘標(biāo)”。
兩者最大的區(qū)別是傷殘范圍的擴大。
老殘標(biāo):34個傷殘項目;
新殘標(biāo):281個傷殘項目,8-10級評殘幾率大幅提升。
假設(shè)多保魚小編在2013年買的長期意外險,傷殘項目較少,很有可能出險后因不符合評級標(biāo)準(zhǔn)就無法理賠了。
而逐年購買,完全可以選擇最新的評級標(biāo)準(zhǔn)的意外險產(chǎn)品。
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小結(jié)
綜上所述,看似簡單的意外險其實也有很多門道。
最通用的一條,買保險看到「返還」兩個字,請高度注意,謹(jǐn)慎選擇!