購買醫(yī)療保險需要注意什么?
很多保險公司為了擴大市場的占有率,會推出一款高性價比的醫(yī)療險。對于那些有選擇困難癥的人來說,挑選一款適合自己的醫(yī)療險,特別難。小編現(xiàn)在就給大家說說,想要購買一款適合自己的醫(yī)療險,需要注意哪些問題?趕緊搬好小板凳,上課啦!
一:保障責(zé)任
醫(yī)療險通常分為門診責(zé)任和住院責(zé)任,市面上的百萬醫(yī)療險,往往保障的是后者。
門診保障相對來說比較貴,特別是老年人和小孩,往往是門診看病的主力軍,所以保費自然比以百萬醫(yī)療險要高很多。
有一部分的醫(yī)療保險,保險公司還會報銷自住院前7天和出院后30天的門急診醫(yī)藥費用。住院前的開銷很容易理解,比如拍CT、專家問診等費用;而出院后往往包括術(shù)后復(fù)查、康復(fù)確診等費用。
二:免賠額
免賠額就是指免賠的額度,至于免賠額的多少,合同上也寫的很清楚,這筆費用是需要自己支付的。免賠額越低,自己需要支付的費用就越少。
普通住院醫(yī)療保險產(chǎn)品的免賠額通常為0免賠、100元、200元、500元等等。
目前市場上非?;鸨陌偃f醫(yī)療險,免賠額通常是1萬左右。在醫(yī)保報銷了之后,自費1萬,剩余的部分由保險公司報銷。投保時需要問清楚報銷比例,大多數(shù)百萬醫(yī)療險都是100%報銷。
有些針對老年人的醫(yī)療險,免賠額會稍微高一些。
還有一種銷量高的小額醫(yī)療險,保額1-2萬,0免賠額,這筆費用剛好可以抵消了百萬醫(yī)療險的免賠額度。簡單點說,就是購買了小額醫(yī)療險,找保險公司報銷的時候,不用自己出1萬的免賠額。
三:報銷比例
報銷比例的話,當(dāng)然是越高越好了。
住院醫(yī)療保險在投保的時候會問客戶是否有社保,有社保的保費會比沒有社保的保費便宜不少。很多產(chǎn)品會根據(jù)理賠的時候是否先經(jīng)過醫(yī)保報銷設(shè)置不同的報銷比例。
注意:這里所說的社保其實就是醫(yī)保,職工醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險都可以算是社保。
以某款網(wǎng)紅的百萬醫(yī)療為例,投保的時候選擇有社保,如果理賠的時候先經(jīng)過了社保報銷,那規(guī)定的報銷比例就是100%;但如果沒有先經(jīng)過社保報銷,那么報銷比例就是60%,從100%到60%差距還是比較大的。
比如治療癌癥的黑科技:質(zhì)子重離子靶向治療,很多醫(yī)療險就不是100%報銷。
重點:有些醫(yī)療險還會區(qū)分癌癥和普通住院的報銷比例,投保的時候很多人不注意,等真正花錢的時候,才會明白這里面的坑。
四:等待期
等待期的設(shè)立是保險公司為了防止別有用心的人騙?;驇Р⊥侗!=^大多數(shù)的產(chǎn)品,在等待期內(nèi)出險,保險公司不予賠償。
一般情況下,疾病住院等候期為30天,意外住院則無等候期。也有個別產(chǎn)品,疾病住院等候期為2-3個月。
五:就診的醫(yī)院
生病了去醫(yī)院住院治療,但并不是說隨隨便便去一家醫(yī)院就都能獲得報銷。
通常保單上都會對就診的醫(yī)院有規(guī)定,常見的說法是二級及以上公立醫(yī)院,二級及以上醫(yī)院和保險公司認(rèn)可的醫(yī)院,二級及以上公立醫(yī)院和當(dāng)?shù)蒯t(yī)保定點醫(yī)院。
看起來都差不多,但實際上能就診的醫(yī)院范圍是不一樣的,一不小心可能去錯了醫(yī)院。
有一種穩(wěn)妥的辦法就是去醫(yī)院前先了解一下醫(yī)院級別。一般來說,當(dāng)?shù)氐哪衬呈校h)人民醫(yī)院、某某市(縣)中醫(yī)院基本都屬于二級及以上醫(yī)院,通常都是符合要求的。
絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險,都要求在二甲及以上的公立醫(yī)院就診,對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院和高端醫(yī)院,是不保障的。
中端醫(yī)療險,會把私立醫(yī)院和公立醫(yī)院的特需部納入保障范疇,但保費相對來說會貴一些。
高端醫(yī)療險會提供香港、日本、德國等發(fā)達(dá)國家的醫(yī)藥費,最高級的會把北美地區(qū)也包含進來。
說句題外話,如果發(fā)生意外事故,比如大出血,需要緊急救治的,是可以就近去鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)醫(yī)院治療的,但是病情穩(wěn)定后,需要轉(zhuǎn)移至保險公司指定的醫(yī)院。
六:可報銷費用的范圍
可報銷費用的范圍直接影響了最終的理賠金額。
總費用=社保內(nèi)費用+社保外費用=社保內(nèi)費用+自費藥+除藥品外其他自費項目
常見的三種可報銷費用的范圍:
A、報銷社保內(nèi)費用,那么社保外是不報的;
B、報銷社保內(nèi)費用,拓展自費藥,那么除藥品外其他自費項目是不報銷的;
C、報銷社保內(nèi)和社保外費用。
醫(yī)療保險產(chǎn)品很多,各家公司的費率差別也比較大,所以在挑選的時候綜合以上幾個因素進行考慮。
七:增值服務(wù)
保險條款的保障以外,增值服務(wù)也值得我們注意,關(guān)于增值服務(wù),主要有三類。
1、直付/墊付功能
所謂直付,就是保險公司跟醫(yī)院直接結(jié)算,無需我們掏錢。但是目前僅有中高端醫(yī)療險,以及極少數(shù)保險公司旗下自營的醫(yī)院,能夠做到直付,更多的往往是墊付。
所謂墊付,就是住院前,保險公司會提前向醫(yī)院墊付預(yù)定金,我們自己再掏剩下的醫(yī)藥費。等出院之后,拿著理賠單據(jù)問保險公司報銷,保險公司扣除最初墊付的押金之后,賠償剩余部分。
2、綠色就醫(yī)通道
你可以理解為,保險公司是醫(yī)院的大客戶,享受不用排隊的優(yōu)先服務(wù),類似于坐飛機時的頭等艙和商務(wù)艙。
并不是說每一款醫(yī)療保險都帶有這個服務(wù),特別是導(dǎo)醫(yī)會診和住院安排,在關(guān)鍵時刻起著挽救生命的作用?,F(xiàn)在好的醫(yī)療資源相對緊缺,住院床位更是極其緊張,如果能有第一時間的安排治療,對于疾病會有很好的幫助。
3、緊急救援服務(wù)
在境外的旅游保險中,保險公司往往會與第三方救援機構(gòu)合作,提供包括直升機在內(nèi)的緊急救援服務(wù)。
然而,由于第三方機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量參差不齊,在選擇旅游保險時,我們不僅要看保險公司的資質(zhì),還要考察救援機構(gòu)的服務(wù)水平。
寫在最后:
關(guān)于投保醫(yī)療險的注意事項,小編就先分享到這里啦!有什么疑問,歡迎大家來留言!