保費(fèi)豁免是什么?
今天來談?wù)劵砻?。在幾年前,互?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛起步的時(shí)候,有一位女士跟多保魚咨詢重疾險(xiǎn),由于當(dāng)時(shí)的線上產(chǎn)品大多還沒有豁免功能,這位女士也就沒有投保。時(shí)至今日,豁免儼然已經(jīng)成為了重疾險(xiǎn)里面的標(biāo)配。線上的一些保險(xiǎn),倘若沒有豁免功能,那用戶是不會(huì)買賬的?;砻庹f復(fù)雜也不復(fù)雜,但有幾個(gè)概念也是需要明晰一下的,類似“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互保”等等,不少人還有許多疑惑。
一、豁免的概念
豁免無非就是,保費(fèi)不用再交了。具體到各種情況,多保魚分為幾個(gè)不同的場(chǎng)景來解釋。
投保人豁免:
投保人豁免在條款里通常是指投保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥/全殘/身故 時(shí),被保人的保費(fèi)得到減免,保單依然有效。
舉個(gè)例子:
陳先生給女兒買了一份多次賠付的重疾險(xiǎn),50萬保額,分20年交,等待期180天,買完保險(xiǎn)的第二年,陳先生不幸罹患重疾。
在這個(gè)場(chǎng)景里面,陳先生是投保人,也就是交錢的那個(gè);女兒是被保人,也就是被保障的那個(gè)。由于陳先生罹患重疾,因此女兒以后19年的保費(fèi)都不用交了,但保障依然有效。
投保人豁免的意義在于,當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱倒下時(shí),保障還在,算是保險(xiǎn)公司非常人性化的一項(xiàng)條款了。
被保人豁免:被保人豁免在條款里,通常指的是被保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥 時(shí),往后的保費(fèi)不用交了,但保單依然有效。
舉個(gè)例子:
陳先生給太太買了一份多次賠付的重疾險(xiǎn)A,50萬保額,分20年交,等待期180天,買完保險(xiǎn)的第二年,陳太太不幸得了中度腦中風(fēng)。
在重疾險(xiǎn)A保險(xiǎn)條款里,中度腦中風(fēng)屬于中癥,可以賠付50%。
那么在此場(chǎng)景下,陳太太將得到25萬元的賠償,往后19年的保費(fèi)不用再交了,重疾的保障也依然有效。
夫妻互保:
夫妻互保也是近幾年才出現(xiàn)的概念,顧名思義就是夫妻給彼此投保,夫妻雙方既是投保人也是被保人。
在這種情況下,無論雙方誰在等待期之后出險(xiǎn),雙方的保費(fèi)都不用交了。結(jié)了婚的朋友不妨考慮一下,夫妻關(guān)系更和諧喲。
二、重疾險(xiǎn)里面的豁免條款怎么看?
1. 投保人豁免很重要
通常來說,投保人都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,一旦倒下,家庭的經(jīng)濟(jì)情況會(huì)急轉(zhuǎn)直下。
這個(gè)時(shí)候,如果還面臨保費(fèi)壓力,對(duì)于整個(gè)家庭無疑是雪上加霜。不交錢,只能退保。退保退不了幾個(gè)錢不說,家庭的其他成員也失去了保障。
需要注意的是,我們?cè)跒榧彝テ渌蓡T配置保險(xiǎn)的時(shí)候,自身的風(fēng)險(xiǎn)可不能算漏了。投保人豁免實(shí)際上就在幫咱們規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn),它的重要性不言而喻。
2. 輕癥豁免最好能加上
沒有被保人輕癥豁免是很多大公司的通病,比如太平人壽的福祿康瑞2018、中國人壽的國壽福至尊版、新華人壽的健康無憂C1。
相較于重疾,患輕癥的概率無疑是更大的,誰一生還能永遠(yuǎn)不得病呢?但是輕癥的賠付比例通常在30%左右。
患病期間的收入不能保障,術(shù)后恢復(fù)也需要一大筆營養(yǎng)費(fèi),如果還要額外承擔(dān)每年幾千元的保費(fèi),壓力也是不小的。
更何況,患了輕癥之后,從條件概率上來說,人體的免疫力下降,患重疾的概率會(huì)更高,重疾的保障就更不能少了。
所以,如果能有輕癥豁免,那就最好加上。
此外,根據(jù)產(chǎn)品的形態(tài)不同,有些還附帶有中癥豁免,對(duì)于多次賠付的產(chǎn)品,重疾豁免一般是標(biāo)配。
3. 豁免在條款里通常是附加項(xiàng),需加費(fèi)
豁免雖然看起來很美好,但羊毛出在羊身上,保險(xiǎn)公司又不是傻子,費(fèi)用會(huì)在消費(fèi)者身上擼回來的。
尤其是大公司的產(chǎn)品,品牌溢價(jià)高就算了,豁免還要再加一大筆錢。
以詬病已久的平安福為例:
陳先生30歲,給30歲的太太購買了平安福2019
保終身,50萬保額分20年繳費(fèi),如果添加了保費(fèi)豁免
那么保費(fèi)需要再增加1250.82元
好在許多線上的產(chǎn)品,價(jià)格優(yōu)勢(shì)會(huì)比較大,上面同樣的案例,如果是哆啦A保只需要加費(fèi)376.2元,加倍保則是214.53元。
被保人豁免,一般是附在主險(xiǎn)條款里面的,不會(huì)另外收費(fèi)。但也有個(gè)例,平安福和國壽福這倆就需要再加錢,大家在挑選的時(shí)候務(wù)必擦亮眼睛仔細(xì)研讀條款,實(shí)在不明白,不是還可以問多保魚么。
三、關(guān)于選不選豁免的一點(diǎn)小建議
1.豁免不是你想有,想有就能有
選擇投保人豁免,那么投保人也需要過健告。一般來說,投保人和被保人的健告審核標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。
多保魚接觸過不少父母給孩子投保,父母健告過不了的案例。這個(gè)時(shí)候就可以靈活一點(diǎn),先生過不了,可以讓太太試試嘛。
2. 豁免雖好,也不要盲目選擇
“保費(fèi)豁免”從本質(zhì)上說,它也是一個(gè)保險(xiǎn)。保障的內(nèi)容為投保人或者被保人出險(xiǎn),那么被保人的保費(fèi)不用交了。
投保人年紀(jì)比較大了,這個(gè)時(shí)候附加投保人豁免那可是相當(dāng)貴的。
如果投保人本身就有重疾保障,出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司也會(huì)賠你一筆錢,所以給家庭其他成員買保險(xiǎn)的時(shí)候,沒有必要額外多花幾千塊錢加一個(gè)豁免,你的重疾賠付是足以覆蓋這個(gè)保費(fèi)的。
當(dāng)然了,如果實(shí)則想要,也可以靈活處理。比如你幫媳婦投,加投保人豁免太貴了,但是呢,孩子成年了,你可以讓兒子投嘛。
四、總結(jié)
還是那句老話,買保險(xiǎn),沒有最好的產(chǎn)品,只有最適合自己的產(chǎn)品。咱們?cè)谶x擇豁免的時(shí)候,也要綜合考慮各種因素,這樣才能避免花了冤枉錢。