意外險(xiǎn)，價(jià)格便宜，通常只需幾十塊或者幾百塊就能買到一份上百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)對(duì)年齡、身體狀況的要求都不高，每個(gè)家庭成員都可以配備意外險(xiǎn)。很多人買意外險(xiǎn)就是圖個(gè)安心，但是對(duì)于意外險(xiǎn)的“賠”和不“賠”，很多朋友也不是很清楚。對(duì)于意外險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)也沒(méi)有仔細(xì)了解，當(dāng)真的發(fā)生意外，找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，容易發(fā)生理賠糾紛，今天小編就來(lái)聊聊這款理賠容易產(chǎn)生糾紛的意外險(xiǎn)。

什么是意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)一般指被保險(xiǎn)人因意外傷害造成的意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力等情況，由保險(xiǎn)公司按照雙方約定，向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。那什么屬于意外呢？具體來(lái)說(shuō)意外必須包含四個(gè)要素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

1.外來(lái)的

所謂外來(lái)，即不是自身的原因?qū)е碌?，而是自身原因之外的因素所致。比如我們常說(shuō)的各種燒傷燙傷、凍傷，還有各種碰撞傷，以及各種有毒氣體液體等化學(xué)腐蝕，都屬于外來(lái)因素，會(huì)給人的外表或者內(nèi)在留下?lián)p害。

2.突發(fā)的

所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。這種傷害是來(lái)不及反應(yīng)來(lái)不及躲避，通常是直接并且瞬間造成的。比如交通事故、高空墜物等，都是突發(fā)的。

3.非本意的

所謂非本意，是指不是當(dāng)事人自己的意愿，也不是當(dāng)事人無(wú)法提前預(yù)料和對(duì)抗的傷害，通常都是不知情的。比如超速駕駛導(dǎo)致的身體傷害，因?yàn)槭强梢灶A(yù)料的，也不屬于意外傷害。

4.非疾病的

所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎均為疾病所致的傷害。

只有滿足以上的條件，一個(gè)事故才有可能是意外。當(dāng)然，具體情況需要具體分析，一款意外險(xiǎn)到底賠不賠某個(gè)事故，還是要看條款，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的種類也不少，交通意外、自駕車意外、旅游意外、綜合意外等等，保障范圍是不一樣的。

那么，意外險(xiǎn)的理賠有哪些意外是不包括在內(nèi)的呢？

1、妊娠意外

現(xiàn)如今，有大多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)把被保險(xiǎn)人妊娠、分娩、流產(chǎn)都列為免責(zé)條款。如果被保險(xiǎn)人在妊娠期，而想要獲得全面的意外保障，可選擇母嬰綜合方面的保險(xiǎn)。

2、中暑身故

天氣炎熱，很多人容易中暑，但不乏也有中暑身故的。就中暑來(lái)說(shuō)，它是屬于內(nèi)在因素引起的，并不屬于外來(lái)因素引起，所以，中暑并不屬于意外傷害。

3、手術(shù)意外死亡

被保險(xiǎn)人在手術(shù)中意外死亡，是因?yàn)榧膊?，并不是意外傷害，不符合意外死亡的條件，并且被保險(xiǎn)人在動(dòng)手術(shù)時(shí)已經(jīng)知道了手術(shù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，被保險(xiǎn)人拿不到理賠款也是情理之中的事情。

4、個(gè)體食物中毒

個(gè)人食物中途可能是由細(xì)菌感染事故所導(dǎo)致當(dāng)事人腸胃疾病，也有可能與個(gè)人體質(zhì)有關(guān)。一般情況下，如果是3人或多人以上發(fā)生食物中毒，可列為意外事故；如果是個(gè)人食物中毒，往往會(huì)列為個(gè)案，保險(xiǎn)公司對(duì)這種情況的意外是不賠的。

5、猝死

猝死的內(nèi)涵可以濃縮成6個(gè)字，即患者是“因病突然死亡”。因病不符合意外險(xiǎn)的定義，所以目前幾乎所有的意外保險(xiǎn)猝死都是責(zé)任除外的，也就是說(shuō)，不賠。不過(guò)最近也有個(gè)別意外險(xiǎn)產(chǎn)品，把猝死也列為保障范圍了，但是非常少。

6、攀巖，潛水活動(dòng)

許多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為免責(zé)條款。所以如有需要須購(gòu)買專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)。

7、高原反應(yīng)

很多人喜歡去西藏之類的高原旅游，發(fā)生高原反應(yīng)了意外險(xiǎn)賠么？高原反應(yīng)是屬于疾病保障內(nèi)容，由于高原反應(yīng)導(dǎo)致的醫(yī)療或者死亡保險(xiǎn)公司拒絕賠付的。

8、食物中毒

個(gè)人中毒有可能是因?yàn)榧?xì)菌感染、個(gè)人體質(zhì)關(guān)系所引起的腸胃等疾病，如果這種情況則不屬于意外保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，所以保險(xiǎn)公司對(duì)于個(gè)體食物中毒的案件，一般都不賠。但若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，會(huì)進(jìn)行理賠的。

9、魚刺卡在喉嚨

魚刺卡在喉嚨屬于意外險(xiǎn)賠付范疇！大家千萬(wàn)別小看卡魚刺的問(wèn)題，小的醫(yī)療費(fèi)可能幾十上百，但是如果魚刺卡在食道或者其他位置，需要做手術(shù)取出的話，那個(gè)花費(fèi)就是成千上萬(wàn)了！

結(jié)語(yǔ)

看了文章，你應(yīng)該知道意外險(xiǎn)所謂的“意外”和我們平時(shí)所理解的意外還是不一樣的。意外險(xiǎn)也有自己的承保范圍，不是什么意外保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠的。對(duì)于很多高危運(yùn)動(dòng)，我們平時(shí)自己也要多加注意，希望看到文章的你少些意外傷害，多些意外驚喜！