什么是意外險(xiǎn)?如何購買意外險(xiǎn)?
日常生活中,意外總是無處不在,誰也不知道意外什么時(shí)候會(huì)到來。正是由于意外的不可預(yù)測(cè),無論是大人還是小孩或是老人, 配置一份意外險(xiǎn)是非常有必要的。小編今天就給大家科普一下意外險(xiǎn)的一些知識(shí)。
一:什么是意外險(xiǎn)?
意外險(xiǎn)通俗一點(diǎn)可以理解為: 一旦發(fā)生意外事故,便可通過意外險(xiǎn)獲得相應(yīng)賠償。保險(xiǎn)對(duì)意外傷害事故的定義是指:遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外傷害。保險(xiǎn)合同里所說的意外和我們?nèi)粘I钪兴龅降囊馔馐怯泻艽髤^(qū)別的。
比如說:中暑、高原反應(yīng)和猝死,均不在意外險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。中暑在醫(yī)學(xué)上被定義為一種疾病,很多時(shí)候是可以避免,所以中暑的身故不屬于意外。同樣的道理,高原反應(yīng)引起的身故也不屬于意外。世界衛(wèi)生組織對(duì)猝死的定義為疾病,所以也不屬于意外。剛剛說的這3種意外都是不屬于意外事故,故不能通過意外險(xiǎn)獲得賠償。想要知道更多意外險(xiǎn)不會(huì)理賠的情況,可以查看之前小編有寫過這方面的文章。
意外險(xiǎn)能不能賠,關(guān)鍵看造成傷害的起因是什么。常見的交通事故、摔傷燙傷、意外溺水、高空墜物等均屬意外傷害,可通過意外險(xiǎn)獲得相應(yīng)賠付。由此可見,意外險(xiǎn)的賠付一定要滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外傷害這4個(gè)條件。一般情況下,由疾病所造成的死亡或殘疾,不符合意外險(xiǎn)理賠條件,不能賠付。
二:意外險(xiǎn)有哪些分類?
根據(jù)不同的保障對(duì)象,意外險(xiǎn)可分為綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)。綜合意外險(xiǎn)是生活中最常見的,保障比較全面的一種保險(xiǎn),不管是交通意外傷害還是自然的傷害,都可以通過意外險(xiǎn)來獲得賠償。旅游意外和高危職業(yè)意外是針對(duì)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不同而設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)。比如說常年在飛機(jī)上工作的人員,消防員、高空作業(yè)人員等等。這類人群因職業(yè)的特殊性是沒有辦法購買普通意外險(xiǎn),只能購買特定的意外險(xiǎn)。
三:意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)有哪些?
意外險(xiǎn)最明顯的優(yōu)勢(shì)就是,保費(fèi)低,通常在兩百元以內(nèi),就可以買到50萬保額的保障,杠桿作用非常高。意外險(xiǎn)的投保門檻非常低,一般只要是65周歲以下,能正常工作和生活的人都可以投保,比起重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)詳細(xì)的健康告知要求要寬松很多;保障也比較簡單易懂好理解,不像重疾和醫(yī)療,使用的時(shí)候有一定的額外限制。
四:意外險(xiǎn)能幫我們轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?
這里從2個(gè)方面來說: 首先因意外導(dǎo)致的身故或傷殘,可以直接獲得一筆賠償金,有一部分壽險(xiǎn)的功能;其次因意外導(dǎo)致的門急診,以及住院的費(fèi)用,意外險(xiǎn)可以報(bào)銷,甚至有的意外險(xiǎn)還附帶有住院津貼,帶了部分醫(yī)療險(xiǎn)的功能。
五:應(yīng)該怎么選擇意外險(xiǎn)呢?
日常生活中比較常見的意外險(xiǎn)主要是綜合意外險(xiǎn)和專項(xiàng)意外險(xiǎn)。
綜合意外險(xiǎn)的保障比較全面,只要在意外險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的意外身故或者意外傷殘,都能獲得賠償,適合常年配置;專項(xiàng)意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容比較固定,是通過職業(yè)的不同來提供不同的保障內(nèi)容。由于意外險(xiǎn)的特性屬性,在配置的時(shí)候是比較靈活的,短期的出行可以選擇保障出行這段時(shí)間的意外,半個(gè)月或者幾天都可以。如果因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)的原因,可以選擇配置一年期的意外。
現(xiàn)在我們來聊一聊綜合意外的配置注意事項(xiàng):
通常一份意外險(xiǎn),主險(xiǎn)包含意外傷害身故賠付和意外傷殘賠付,附加險(xiǎn)為意外傷害醫(yī)療,有的意外險(xiǎn)還會(huì)附加意外住院津貼和救護(hù)車費(fèi)用。
1、年輕人購買綜合意外險(xiǎn)要注意什么?
首先我們應(yīng)關(guān)注保額的高低。
年輕人通常作為家里的頂梁柱,當(dāng)自己發(fā)生意外的是要考慮的是家人的生活是否能夠有保障。這里從意外身故和意外傷殘這2種情況來說明。
意外身故的時(shí)候,家人能否獲得一定的賠償金來保障今后的生活。購買意外險(xiǎn)的時(shí)候建議按照年收入的5-10倍來選擇保額,這樣家人在5-10年內(nèi)的基本生活和孩子的教育費(fèi)用都有保障。
意外傷殘?jiān)跊]有經(jīng)濟(jì)收入來源的時(shí)候,能否通過意外險(xiǎn)的賠償金來抵用治療的費(fèi)用。在意外傷殘的時(shí)候還要考慮,傷殘等級(jí)和保險(xiǎn)金的賠付比例,自己是否可以接受。
通過這2方面的考慮,建議意外險(xiǎn)的主險(xiǎn)保額配置至少要有50萬,這里不用太糾結(jié)保費(fèi),100多塊錢就可以搞定,太困難的家庭都可以買的起。
其次,要關(guān)注附加意外醫(yī)療險(xiǎn)的額度和報(bào)銷情況。
賠付額度是多少、有沒有免賠額、報(bào)銷比例高不高(最好是100%報(bào)銷),以及自費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)是否也在報(bào)銷的范圍內(nèi)。不少骨折或燒傷的用藥選擇進(jìn)口藥,這部分的藥往往是社保不會(huì)報(bào)銷的,需要自費(fèi),這一點(diǎn)要考慮進(jìn)去。
最后,是投保意外險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)類別限制。
職業(yè)所帶的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越高,發(fā)生意外的可能性就越大,相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)比較高。普通的意外險(xiǎn),只能是1-3類職業(yè)范圍內(nèi)的人才可以購買。如果從事的是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),要購買專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群設(shè)定的意外險(xiǎn)。當(dāng)然這類型的保費(fèi)肯定要比普通意外險(xiǎn)費(fèi)用要高。
意外險(xiǎn)的配置重點(diǎn)要考慮的就是,保額、附加的醫(yī)療險(xiǎn)以及職業(yè)類別,這些是最基礎(chǔ)也是最重要的。其他的保障內(nèi)容,比如說猝死賠付、交通意外、住院津貼、救護(hù)車的費(fèi)用,可以根據(jù)自身情況有選擇性的添加。如果能在保費(fèi)相差不多的情況下,保障的內(nèi)容越多肯定越多,性價(jià)比也就越高。
2、老人和孩子購買綜合意外險(xiǎn)需要注意什么?
老人因自身身體的原因,,導(dǎo)致意外事故發(fā)生的概率比較大,小孩因?yàn)樨澩婧秃脛?dòng),會(huì)發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。這2類人群是需要常年配置意外險(xiǎn)的。相對(duì)于年輕人來說,老人和小孩對(duì)身故保額的需求比較低。老人和小孩不具備賺錢的能力, 對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)收入做不了什么貢獻(xiàn)。而且未成年人的意外險(xiǎn),也有一定的規(guī)定,10歲以下的兒童意外身故的保額不得超過20萬,18歲以下的未成年人,意外身故保額不得超過50萬。
基于這些方面的原因,我們?cè)俳o老人和孩子挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候,出了意外基本的保障之外,要重點(diǎn)關(guān)注附加的意外醫(yī)療險(xiǎn)這方面的保障。 投保的時(shí)候要關(guān)注保額、報(bào)銷的比例以及對(duì)是否可以報(bào)銷社保外用藥。
最后:購買意外險(xiǎn)的時(shí)候,首先要明確自己的需求,再來挑選產(chǎn)品的時(shí)候就會(huì)容易很多。也更能調(diào)到適合自己的產(chǎn)品??催^今天的文章,還沒有配置意外險(xiǎn)的朋友,要趕緊行動(dòng)起來喲。
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