人身意外保險(xiǎn)
基本信息
人身意外傷害保險(xiǎn),承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常,保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)意外傷害定義是:以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。
若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi),因遭受非本意的,外來的,突然發(fā)生的意外事故,致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí),保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
意外傷害必須符合以下要件:
1、外來因素造成的,是指由于被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故,如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。
2、突發(fā)的,指在瞬間造成的事故,沒有較長的過程,如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的,而且是可以預(yù)見和預(yù)防的,故不屬于意外事故。
3、意外發(fā)生的,指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到和非本意的事故,如飛機(jī)墜毀等,另有一些事故雖然可以預(yù)見或避免,但由于無法抗拒或履行職責(zé)不得回避,也應(yīng)列入"意外"范圍,如輪船著大火被迫跳海逃生,見義勇為與歹徒搏斗而負(fù)傷等。
4、非疾病的,疾病所致傷害,雖不是本人事先所能預(yù)料的,但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果,不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。
5、身體受到傷害,意外傷害的對(duì)象必須是被保險(xiǎn)人的身體所屬部位,且傷害事實(shí)成立(如:雖觸電但未傷及身體,則屬傷害事實(shí)不成立)。
保險(xiǎn)特點(diǎn)
短期性
意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn),通常以一年期為多,也有幾個(gè)月或更短的。如各種旅客意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為一次旅程;出差人員的平安保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為一個(gè)周期;游泳者平安保險(xiǎn)期限更短,其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場次。
靈活性
人身意外傷害保險(xiǎn)中,很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書,保險(xiǎn)金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過最高限額),保險(xiǎn)責(zé)任范圍也相對(duì)靈活。投保手續(xù)也十分簡便,當(dāng)場付費(fèi)簽名即生效,無需被保險(xiǎn)人參加體檢,只要有付費(fèi)能力,一般的人均可參加。
保費(fèi)低
一般不具備儲(chǔ)蓄功能,在保險(xiǎn)期終止后,即使沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。所以一般保費(fèi)較低,保障較高。
保險(xiǎn)類型
人身意外保險(xiǎn)的投保,要根據(jù)個(gè)人情況,工作性質(zhì)和意愿投保的保險(xiǎn)種類而定,一般不同的保險(xiǎn)公司會(huì)有著不同的投保金額與投保內(nèi)容,依據(jù)具體情況而定。
可以按照投保動(dòng)因、按保險(xiǎn)危險(xiǎn)、按保險(xiǎn)期年限、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)等進(jìn)行劃分保險(xiǎn)種類。按照投保動(dòng)因劃分主要是將個(gè)人意外受傷保險(xiǎn)劃分為資源意外保險(xiǎn)和強(qiáng)制性意外保險(xiǎn)。
實(shí)施方式
- 自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)。
自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。比如,我國現(xiàn)開辦的中小學(xué)生平安險(xiǎn)、投宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)就是其中的險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種均采取家長或旅客自愿投保的形式,由學(xué)校或旅店代收保費(fèi),再匯總交保險(xiǎn)公司。
2.強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)。
強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)是由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種人身意外傷害保險(xiǎn),它是基于國家保險(xiǎn)法令的效力構(gòu)成的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。
承保風(fēng)險(xiǎn)
- 普通人身意外傷害保險(xiǎn)。
該類人身意外傷害保險(xiǎn)是承保由一般風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的各種人身意外傷害事件。在投保普通人身意外傷害保險(xiǎn)時(shí),一般由保險(xiǎn)公司事先擬定好條款,投保方只需做出"是"與"否"的附合。在實(shí)際業(yè)務(wù)中,許多具體險(xiǎn)種均屬此類人身意外傷害保險(xiǎn),如我國現(xiàn)開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人平安保險(xiǎn)等。
2.特種人身意外傷害保險(xiǎn)。
該類人身意外傷害保險(xiǎn)是承保在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录?。由?三個(gè)特定",相對(duì)于普通人身意外傷害保險(xiǎn)而言,后者發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率更大些,故稱之為特種人身意外傷害保險(xiǎn)。
例如在游泳池或游樂場所發(fā)生的人身意外傷害,江河漂流、登山、滑雪等激烈的體育比賽或活動(dòng)中發(fā)生的人身意外傷害等。實(shí)際開辦此類業(yè)務(wù)時(shí),大多采取由投保方和保險(xiǎn)方協(xié)商一致后簽訂協(xié)議的方式辦理。
保險(xiǎn)對(duì)象
- 個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)。
個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)是以個(gè)人作為保險(xiǎn)對(duì)象的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車駕乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)、旅客人身意外傷害保險(xiǎn)和旅游人身意外傷害保險(xiǎn)等是個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。
個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是:
①大多屬于自愿保險(xiǎn),但有些險(xiǎn)種屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如我國旅客人身意外傷害保險(xiǎn)就帶有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。
②多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間較短。
③投保條件相對(duì)寬松。一般的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象均沒有資格**,凡是身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)者均可作為保險(xiǎn)對(duì)象。
④保險(xiǎn)費(fèi)率低,而保障范圍較大。由于一般的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性,所以保險(xiǎn)費(fèi)僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾,甚至萬分之幾。
2.團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。
團(tuán)體人身意外保險(xiǎn),是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的各種人身意外險(xiǎn)。由于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況無關(guān),而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè),所以人身意外傷害保險(xiǎn)最適合于團(tuán)體投保。
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn):
一是投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)人,投保人是一個(gè)投保前就已存在的單位,如機(jī)關(guān)、學(xué)校、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位等,被保險(xiǎn)人是單位的人員,如學(xué)校的學(xué)生、企業(yè)的員工等。
二是保險(xiǎn)責(zé)任主要是死亡責(zé)任,以被保險(xiǎn)人死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件,所以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
三是保險(xiǎn)金額一般沒有上限規(guī)定,僅規(guī)定最低保額。四是保險(xiǎn)費(fèi)率低,團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)由于是單位投保,降低了保險(xiǎn)人管理成本等方面的費(fèi)用,保險(xiǎn)費(fèi)率因此降低。五是在通常情況下,保險(xiǎn)費(fèi)交納是在保險(xiǎn)有效期開始之日一次交清,保險(xiǎn)費(fèi)交清后保單方能生效。
團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)與個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)相比較而言,二者在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等方面相同,區(qū)別比較明顯的是:保單效力有所不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體,保險(xiǎn)單即對(duì)該被保險(xiǎn)人失效,投保單位可以專門為該被保險(xiǎn)人辦理退保手續(xù),保險(xiǎn)單對(duì)其他被保險(xiǎn)人仍然有效。
保險(xiǎn)期限
- 極短期人身意外傷害保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)期限往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短。其中,公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)一般由地方政府或有關(guān)管理機(jī)關(guān)發(fā)布地方性法規(guī)或地方性行政規(guī)章,規(guī)定搭乘長途汽車的旅客必須投保。
住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)以在旅館住宿的旅客為被保險(xiǎn)人,由旅店代辦承保手續(xù),但旅客可以自由選擇投保。
旅游保險(xiǎn)以組織團(tuán)體旅游的旅行社(或機(jī)關(guān)、學(xué)校、企業(yè)、事業(yè)單位、群眾團(tuán)體等)為投保人,以參加旅游團(tuán)體的旅游者為被保險(xiǎn)人,由旅行社為被保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)。
2.一年期人身意外傷害保險(xiǎn)。
人身意外傷害保險(xiǎn)的大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限為一年。目前我國開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)、附加人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等都屬于一年期人身意外傷害保險(xiǎn)。
其中,團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)都是以具有法人資格的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位為投保人,以這些單位的職工為被保險(xiǎn)人,由投保人為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人集體辦理投保手續(xù)。由于是以團(tuán)體方式投保,如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間離職,則自離職之日起,保險(xiǎn)合同對(duì)其喪失保險(xiǎn)效力,保險(xiǎn)人退還未到期保費(fèi)。
學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)是以在校學(xué)生為承保對(duì)象,由學(xué)校為學(xué)生向保險(xiǎn)人集體辦理投保手續(xù)。
3.多年期人身意外傷害保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)期限超過一年,但基本上不超過五年。人身意外傷害還本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)本金是根據(jù)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)年期的利息率制定的。
被保險(xiǎn)人投保人身意外傷害還本保險(xiǎn)交納的保險(xiǎn)本金遠(yuǎn)大于投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)時(shí)交納的保險(xiǎn)費(fèi),但由于保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)返還本金,被保險(xiǎn)人只是損失利息。
險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)
- 單純?nèi)松硪馔鈧ΡkU(xiǎn)。
保險(xiǎn)責(zé)任僅限于人身意外傷害。
2.附加人身意外傷害保險(xiǎn)。
這種保險(xiǎn)包括兩種情況:一是其他保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)。另一是人身意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。以生存到保險(xiǎn)期滿或保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為基本保險(xiǎn)責(zé)任,附加人身意外傷害造成的殘廢,屬于生死兩全保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)。
再如,住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任包括旅客由于人身意外傷害造成的死亡、殘廢以及旅客隨身攜帶行李物品的損失,屬于人身意外傷害保險(xiǎn)附加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
保單出具
- 出單人身意外傷害保險(xiǎn)。
它是指承保時(shí)必須出立保險(xiǎn)單的人身意外傷害保險(xiǎn)。1年期和多年期人身意外傷害保險(xiǎn)都必須出立保險(xiǎn)單,如團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等。
2.不出單人身意外傷害保險(xiǎn)。
它是指承保時(shí)不出立保險(xiǎn)單,以其他有關(guān)憑證為保險(xiǎn)憑證的人身意外傷害保險(xiǎn)。不出單人身意外傷害保險(xiǎn)多為極短期人身意外傷害保險(xiǎn)。例如公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)以汽車票為保險(xiǎn)憑證,而不需要單獨(dú)出立書面的保險(xiǎn)單。
保障責(zé)任
第四條 本保險(xiǎn)為定期意外傷害保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間,因意外傷害事故以致死亡或殘廢的,保險(xiǎn)公司按下列各款規(guī)定給付全部或部分保險(xiǎn)金額。
1.因意外傷害事故以致死亡的,給付保險(xiǎn)金額全數(shù)。
2.因意外傷害事故以致雙目永久完全失明或兩肢永久完全殘廢,或一目
永久完全失明同時(shí)一肢永久完全殘廢的,給付保險(xiǎn)金額全數(shù)。
3.因意外傷害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢的,給付保險(xiǎn)金額半數(shù)。
4.因意外傷害事故造成本條二、三兩款以外的傷害以致永久完全喪失勞動(dòng)能力、身體機(jī)能,或永久喪失部分勞動(dòng)能力、身體機(jī)能的按照喪失程度給付全部或部分保險(xiǎn)金額。
第五條 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間,不論由于一次或連續(xù)發(fā)生意外傷害事故,保險(xiǎn)公司均按第四條的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。但給付的累計(jì)總數(shù)不能超過保險(xiǎn)金額全數(shù)。給付金額累計(jì)總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí),保險(xiǎn)效力即行終止。
投保事項(xiàng)
險(xiǎn)種選擇
人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)不同人群、不同保障范圍而專門設(shè)計(jì)的。怎樣購買合適,還要結(jié)合自己的實(shí)際需求而定。
對(duì)于經(jīng)常乘飛機(jī)出行的商務(wù)人士,可以選擇購買一年期航空意外傷害保險(xiǎn)。
喜歡自駕出行者,可以選擇為自己投保旅游人身意外傷害保險(xiǎn),若是擔(dān)心出門旅行過程中發(fā)生意外疾病,則可以選擇帶有意外醫(yī)療保障的意外傷害綜合保險(xiǎn)。
如果您是"朝九晚五"上班的工薪族,每年只是偶爾出門一次,意外發(fā)生的概率比較小,只需每年投保一份額度適中的人身意外險(xiǎn)就可以了。
投保方式
一、消費(fèi)者可到專業(yè)保險(xiǎn)公司銷售柜面購買:填寫投保單,保險(xiǎn)公司收具保險(xiǎn)費(fèi)后出具保險(xiǎn)憑證,保險(xiǎn)生效。
二、消費(fèi)者還可以通過第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)在線投保。消費(fèi)者在網(wǎng)上完成填寫投保信息,保險(xiǎn)公司通過電子郵箱或短信發(fā)送給客戶電子保險(xiǎn)憑證,保險(xiǎn)生效。
三、消費(fèi)者可以聯(lián)系有資質(zhì)的個(gè)人代理人購買。很多消費(fèi)者都有為自己服務(wù)的保險(xiǎn)代理人,消費(fèi)者可以通過這個(gè)代理人購買。
四、還可以通過有資質(zhì)的代理機(jī)構(gòu)購買:很多保險(xiǎn)公司將系統(tǒng)終端裝置在代理機(jī)構(gòu),客戶提供投保信息并向代理機(jī)構(gòu)交付保險(xiǎn)費(fèi)后,代理機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司系統(tǒng)打印保險(xiǎn)憑證給消費(fèi)者,保險(xiǎn)生效。