買哪種保險已經(jīng)很讓人糾結(jié)了，但更讓人糾結(jié)的是繳費方式。躉交還是分期交？分期交，分幾年呢······

繳費時間長一些更好還是短一些更好？怎么選最劃算？今天多保魚就來說說繳費期這個事！

一、繳費方式有哪些

繳費方式分為躉交和期交

躉(dǔn)交：指一次性交清所有的保費。

期交：指分期支付保費，具體期數(shù)分法根據(jù)不同保險而不同。期交可以按月交、季交、半年交或者年交。年交又分為3/5/10/15/20/30年或者交至60/65/70歲等。

多種多樣的繳費方式的設(shè)定是為了讓大家能夠根據(jù)自身的情況更加靈活的選擇合適自己的，但選擇越多反倒不知該怎么選。

其實繳費期的選擇和保險產(chǎn)品的類型、收入的穩(wěn)定情況和承受能力這些因素都有關(guān)系，所以我們要慎重考慮。

二、躉交和期交適合什么情況

什么情況下我們選擇躉交呢?

躉交是一次性交清所有的保費，交的錢比較多，如果短時間收入比較高，并且收入不穩(wěn)定，那么可以考慮躉交。

而且躉交手續(xù)簡單,交完了就沒事了，不用再每年繼續(xù)繳納保費，不用擔心忘記繳費而導致保單失效等等。

期交的話適合什么樣的人呢?

期交的話可以分散經(jīng)濟壓力，比較適合收入穩(wěn)定，且具能夠有持續(xù)長時間支付保費的能力的人。

但并不是躉交和期交都適應(yīng)所有的產(chǎn)品，有些產(chǎn)品長期繳費比較劃算，有些適合短期收益更高，不同的產(chǎn)品性質(zhì)繳費期的選擇也是不一樣的。

保障型適合躉交嗎？理財型適合期交嗎？

三、保障型產(chǎn)品適合躉交嗎？

多保魚拿保障型產(chǎn)品的代表，重疾險來舉例分析下，30歲的男性，30萬保額保障終身。

躉交的話一次性交10萬多，交完就無后顧之憂了，總保費是繳費方式中最低的，相對于繳費30年總保費整整少了將近8萬。

這樣看躉交似乎還不錯，但躉交是最好的嗎？我們來看看期交，期交相對于躉交有什么不同呢？

期交的優(yōu)點

資金靈活，通貨膨脹

一次性交10萬，經(jīng)濟壓力比較大，手中可能沒有多余的錢了，但如果是分期交，每年交1萬或者幾千，經(jīng)濟壓力較小，那么手里可流動的資金就相對多一些，可以拿去投資理財或者其他用途，錢生錢。

隨著通貨膨脹，貨幣貶值，現(xiàn)在10萬的購買力，與20年后10萬塊的購買力能一樣嗎？20年前100萬可以在杭州城市買套房，現(xiàn)在100萬······

如果有豁免，繳費期長更加劃算

很多保障類型的產(chǎn)品，都是能夠附加保費豁免。

以重疾險為例比如說有被保人重疾、輕癥或者是投保人輕癥、重疾、身故或者全殘豁免等等（不同產(chǎn)品豁免不一樣），只要投保人或者被保人出險那么后續(xù)保費就不用再交了，而保險合同依舊有效。

風險不可預(yù)料，繳費期長的話，說不定某一天就用上豁免了，但如果是躉交，直接與豁免無緣了。

杠桿比高

分期交的話，交了第一筆繳費后就開始擁有保障，第二年發(fā)生風險保險公司都會按合同約定金額進行賠償。

10萬多撬動30萬保額，和6075元撬動30萬的保額，同樣的保障，躉交和期繳的杠桿比就拉開了差距。繳費期越長，分攤在每一年中的保險費用越少，用較少的錢能有較高的保障，相對于躉交，杠桿比更高。

保障類的產(chǎn)品意在杠桿作用，用盡可能少的保費投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風險。在收入穩(wěn)定的情況，選擇較長的時間的繳費方式相當于每年付出的小成本， 享受同等的高額保障。

所以保障型產(chǎn)品選擇繳費期長一點會更好。

四、理財型產(chǎn)品適合長期交嗎？

列張表，來看下某理財險的躉交和期交的收益，更直觀明了。

按照上面表格，同樣是100萬保費，躉交和20年繳費在80歲時，收益相差將近190萬。

繳費時間短，增值時間更長，收益也越多

前期投入100萬，后期的生存收益有400萬。同樣100萬，分期交10年和20年的收益差了將近60萬。

100萬的保費增值期有50年，20年的繳費增值期卻只有30年，等到80歲收益時，躉交和20年交差了190萬，繳費時間越短增值期越長，自然錢越多。

理財型產(chǎn)品是能夠保值增值的，前期投入越多，后期的收益也越多，繳費時間短，那么增值時間就更長。同樣的時間，不一樣的本金，收益也是不一樣的。

多保魚總結(jié)

保障型產(chǎn)品選擇長期交的話，杠桿率高，每年花較少的錢有較好保障

理財型產(chǎn)品選擇短期交或者躉交的話，增值期更長，收益更高

不同的人，收入不同，選擇的產(chǎn)品不同，繳費期的選擇自然就不一樣了，躉交和期交各有優(yōu)勢，適用的產(chǎn)品類型也是不一樣，沒有最好的，只有最合適的！