重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、大病醫(yī)保,該如何區(qū)分?
前段時(shí)間看到了這樣一條新聞《住院72天,賣了2套房,花費(fèi)130萬(wàn),我媽還是去了》,首先是感到惋惜,在疾病面前,生命真的很脆弱。而2套房130萬(wàn)的治療費(fèi),更是讓很多人無(wú)能為力。
因病致貧的事情每天都在我們身邊發(fā)生著,雖然我們并不能預(yù)知疾病,但是我們卻可以提前預(yù)防因病致貧的情況發(fā)生在我們身上。
今天多保魚(yú)就來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)大病醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn):
大病醫(yī)保
大病醫(yī)保又叫作大病醫(yī)療統(tǒng)籌,屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充形式,目的是解決群眾反映強(qiáng)烈的"因病致貧、因病返貧"問(wèn)題,使絕大部分人不會(huì)再因?yàn)榧膊∠萑虢?jīng)濟(jì)困境。
大病醫(yī)保采取“互助互濟(jì),風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān);保證基本醫(yī)療,克服浪費(fèi);國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三者合理負(fù)擔(dān)。”的原則,實(shí)行基金制度。
其保障范圍為醫(yī)療費(fèi)用,根據(jù)所保障區(qū)域內(nèi)的合理費(fèi)用,按照不低于50%的比例進(jìn)行報(bào)銷。
一年不超過(guò)100元的保費(fèi)對(duì)比最高多達(dá)30萬(wàn)元的保額,一年只花兩頓飯的錢就能等到一份保障,性價(jià)比真的很高,缺點(diǎn)也比較明顯,許多重大疾病的用藥以及醫(yī)療設(shè)備都不屬于醫(yī)保范圍,實(shí)際能報(bào)銷的費(fèi)用相對(duì)有限,因此還是建議在參保大病醫(yī)保外,購(gòu)買一定的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)大致分為三個(gè)檔次,入門(mén)醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療。除了保額有區(qū)別外,中端醫(yī)療加入了社保外藥物,高端醫(yī)療加入直付(醫(yī)院直接和保險(xiǎn)公司結(jié)賬,無(wú)需自己墊付)、私立醫(yī)院及其他服務(wù)。
我想從以下3個(gè)點(diǎn)簡(jiǎn)單的介紹下醫(yī)療險(xiǎn):
1.保障范圍
醫(yī)療保險(xiǎn)的適用范圍是“合理且必須”的醫(yī)療費(fèi)用,雖然大病小病都包含在內(nèi),但并不是所有的治療費(fèi)用都可以報(bào)銷。
2.理賠方式
醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償險(xiǎn)種,需要提供醫(yī)院的診斷和治療費(fèi)用證明,所以醫(yī)療險(xiǎn)是花多少報(bào)銷多少,保額無(wú)論100萬(wàn)還是500萬(wàn),都是上限,幾乎沒(méi)有差別。
3.購(gòu)買方式
醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限大多在1年,一年后合同自動(dòng)終止,并且保費(fèi)可能會(huì)根據(jù)上一年的賠付情況進(jìn)行調(diào)整。所以,第二年繳費(fèi)會(huì)存在一定的差異,如果不幸生了大病還會(huì)面臨無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題。
TIPS
在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)需注意以下4點(diǎn):
1.報(bào)銷范圍:是否包含社保外用藥及醫(yī)療;住院報(bào)銷是全年不限還是最多180天。
2.免賠額:一般住院?jiǎn)未钨M(fèi)用在3000-1萬(wàn)元左右,所以,過(guò)高的免賠額會(huì)使保障成為噱頭。
3.賠付比例:通常情況下,應(yīng)該是社保報(bào)銷后部分80%-100%賠付,無(wú)社保的按60%賠付。
4.續(xù)保保證:第二年續(xù)保是否需要重新填寫(xiě)健康告知,是否需要再次等待期。
醫(yī)療險(xiǎn)雖然保障范圍大,賠付的保額也足,但是有一個(gè)缺陷,它只負(fù)責(zé)你的治療費(fèi)用,然而治療費(fèi)用之外的生活成本,就無(wú)能為力了。
重疾險(xiǎn)
一般罹患重疾之后,至少3年左右要失去工作能力,即便未來(lái)能再就業(yè),也難以承受之前的工作強(qiáng)度,為了平穩(wěn)過(guò)度,重疾險(xiǎn)的作用就體現(xiàn)出來(lái)了。
作為對(duì)比,依然從這3點(diǎn)介紹下重疾險(xiǎn):
1.保障范圍
重疾險(xiǎn)是保障合同約定范圍內(nèi)的重大疾病所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),給予重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金的賠付,范圍較醫(yī)療險(xiǎn)較小,只適用于約定范圍內(nèi)的重大疾病。
2.理賠方式
重疾險(xiǎn)又叫工作收入損失險(xiǎn),一次性給付,保額多少就給多少,真金白銀,一分不少;錢的用途不限,治病養(yǎng)病,投資買房,愛(ài)怎么花怎么花。
3、購(gòu)買方式
重疾險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期險(xiǎn),保費(fèi)比較固定,所以在續(xù)期繳費(fèi)時(shí)不會(huì)有任何增長(zhǎng)。但重疾險(xiǎn)的購(gòu)買,應(yīng)盡早購(gòu)買會(huì)比較劃算,以免年齡過(guò)大,出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。
對(duì)比醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)便宜,保障范圍也大的多,但由于只能購(gòu)買短期,一旦患病很難再續(xù)保。重疾險(xiǎn)每年大幾千的保費(fèi)雖然較貴,但一旦患了大病,它將是最有力的保障。
寫(xiě)在最后
這三種保險(xiǎn)雖然有很多不同之處,但是他們都是以解決“因病致貧”為主要目的的,至于應(yīng)該如何選擇,小師妹還是希望大家能夠從自身的經(jīng)濟(jì)條件和需求出發(fā),選擇合適自己的產(chǎn)品。