現(xiàn)在企業(yè)除了給員工配置必要的五險(xiǎn)一金外，有部分企業(yè)還會(huì)給員工配置團(tuán)體險(xiǎn)，有的甚至連配偶子女都保障。目前，許多大企業(yè)會(huì)把團(tuán)體險(xiǎn)作為一種福利送給本公司員工?？吹竭@里你肯定會(huì)有疑惑，團(tuán)體險(xiǎn)是什么意思？如果公司給購買了團(tuán)體險(xiǎn)，還需要自己買保險(xiǎn)嗎？ 接下來小編就圍繞著這2個(gè)問題，給大家好好聊一聊。

一：團(tuán)體險(xiǎn)是什么？

團(tuán)體險(xiǎn)簡單地說，就是以公司名義為員工集體購買的保險(xiǎn)。員工作為團(tuán)體為被保險(xiǎn)人，其保障內(nèi)容類似于自己投保的商業(yè)保險(xiǎn)。

團(tuán)體險(xiǎn)涉及險(xiǎn)種有：團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體健康險(xiǎn)（含醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和生育險(xiǎn)）。大多都是以一年為期。

二：團(tuán)體險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

5人或5人以上可組成一個(gè)團(tuán)，由公司統(tǒng)一購買，可為員工本人及其家屬投保。

團(tuán)體險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)呢？

1、 保費(fèi)便宜

團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)，會(huì)低于市面同等產(chǎn)品價(jià)格，而且一年期的產(chǎn)品本來也便宜。

若公司直接負(fù)擔(dān)了保費(fèi)則員工不用再交錢，若公司和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)，那也算是多了一個(gè)保障，有總比沒有要好。

2、核保條件寬松

團(tuán)體險(xiǎn)是以一個(gè)團(tuán)體為單位，不可能每個(gè)人的健康情況都面面俱到，一個(gè)個(gè)核實(shí)。有的甚至有既往病史也沒有關(guān)系，照樣可以投保成功。

3、 報(bào)銷范圍更廣

這個(gè)優(yōu)勢主要體現(xiàn)在團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)方面。通常個(gè)人投保的醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷的部分，比如說在牙科看病或者生小孩所產(chǎn)生的治療費(fèi)用等等，都可以用團(tuán)體險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

4、可附加配偶和子女的保障

許多團(tuán)體險(xiǎn)可以附加配偶和子女的保障。大公司通常和保險(xiǎn)公司定制團(tuán)體險(xiǎn)，或者給管理層加入門診、牙科、生育、配偶子女醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷等特色保障。

三：有了團(tuán)體險(xiǎn)，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

團(tuán)體險(xiǎn)雖然有很多優(yōu)點(diǎn)，但也有一些不足，現(xiàn)在來看看團(tuán)體險(xiǎn)的缺點(diǎn)有哪些？

1、保額低，無法抵御大病。

團(tuán)體險(xiǎn)不需要體檢，保險(xiǎn)公司也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制，所以團(tuán)體險(xiǎn)的保障很有限，抵御不了大病。團(tuán)體險(xiǎn)的保額通常較低，發(fā)生重大疾病的時(shí)候，此時(shí)需要很多醫(yī)療費(fèi)用，單純依靠團(tuán)體險(xiǎn)的保額來抵用重疾風(fēng)險(xiǎn)，感覺有點(diǎn)不切實(shí)際。

2、在職有效，離職無效。

絕大多數(shù)買的保險(xiǎn)都是一年期的，身體出現(xiàn)異常，以后續(xù)保是個(gè)問題。而且需要注意的一點(diǎn)是，只有在職的時(shí)候保險(xiǎn)才會(huì)有效，如果離職后，保險(xiǎn)就無效。

3、保障期限不確定。

大家需要清楚一點(diǎn)：企業(yè)為員工購買團(tuán)體險(xiǎn)是站在企業(yè)的角度上，希望給員工多一份保障，這份保險(xiǎn)是跟隨企業(yè)的，并不是個(gè)人，如果工作一旦發(fā)生變故，假如說離職，這份保障就失效了。

4、 保障不充足。

大部分的公司出于成本控制，大多數(shù)購買的都是團(tuán)體意外險(xiǎn)。壽險(xiǎn)和重疾購買的比例會(huì)比較少。就算公司錢多，也愿意給員工購買重疾險(xiǎn)，但一般都是一年期的。而且，與個(gè)人投保的商業(yè)保險(xiǎn)相比，團(tuán)體險(xiǎn)的保障范圍很小。

假如某天自己不幸罹患重疾，高昂的治療費(fèi)、漫長的康復(fù)費(fèi)用及收入損失費(fèi)統(tǒng)計(jì)下來可能有30-50萬的缺口。公司就算是購買了重疾險(xiǎn)，也難彌補(bǔ)重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。此時(shí)，需要自己另外購買高保額，高免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

這樣做的好處就是：

一來可以做保額補(bǔ)充，比如公司購買了20萬的重疾，自己再補(bǔ)充購買30萬就可以了，可以選擇保障到60歲，也可以選擇保障終身。

二來趁現(xiàn)在身體健康，購買的成本很低，以免出現(xiàn)未來因身體原因無法購買的情況。

團(tuán)體險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)就是保障期限不確定，保障不足，不能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)。就算企業(yè)為自己配置了團(tuán)體險(xiǎn)，未來將來考慮，需要自己配置商業(yè)保險(xiǎn)。

四：如何配置商業(yè)保險(xiǎn)呢？

首先要和公司人事溝通，了解公司團(tuán)體險(xiǎn)保什么？保多少？看公司團(tuán)體險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了哪些風(fēng)險(xiǎn)，還有哪些風(fēng)險(xiǎn)沒有轉(zhuǎn)移。然后再根據(jù)家庭預(yù)算，身體異常，家庭財(cái)務(wù)狀況等補(bǔ)充相應(yīng)的保險(xiǎn)。

配置思路：壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是核心，醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，意外險(xiǎn)反正也便宜有總比沒有要好。 

壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，會(huì)隨著年齡的不斷增長而保費(fèi)增加。如果身體有異常，很有可能會(huì)拒保。配置的時(shí)候要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)情況。經(jīng)濟(jì)條件好的，建議趁年輕身體健康，保費(fèi)也便宜，購買長期的；如果經(jīng)濟(jì)緊張，公司的團(tuán)體險(xiǎn)也可以轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)，等經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)的時(shí)候，再購買長期的。

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)大多都是消費(fèi)型的保險(xiǎn)，如果企業(yè)有給員工配置，以額度為標(biāo)準(zhǔn)。保額高可以不用額外添加。額度低，可以自行補(bǔ)充，這類型產(chǎn)品便宜，杠桿極高，100多塊就能保50萬的意外身故。

總結(jié)

公司團(tuán)體險(xiǎn)作為一項(xiàng)員工福利，有總比沒有要好。如果需要自己付費(fèi)，看一下性價(jià)比再?zèng)Q定是否配置，同時(shí)也需要清楚團(tuán)體險(xiǎn)的缺點(diǎn)自己是否可以接受。比如說低保額，保障不充分，換工作之后就沒有保障等等。

公司的福利再好，也是在職員工才能享受，千萬不要把團(tuán)體險(xiǎn)當(dāng)做是個(gè)人的商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)和團(tuán)體險(xiǎn)并不沖突，是可以互補(bǔ)的。如果已經(jīng)購買了團(tuán)體險(xiǎn)，可以根據(jù)個(gè)人情況在保障范圍和額度方面進(jìn)行補(bǔ)充，使自己的風(fēng)險(xiǎn)保障更加完善。

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