商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)哪個(gè)好?有了醫(yī)保,還需要購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療嗎?
近年來(lái),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可謂是保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)紅,幾百塊就能有幾百萬(wàn)的醫(yī)療保障,讓人心動(dòng)不已,很多朋友紛紛投保。但是,對(duì)于有的上班族來(lái)說(shuō),是否要投保一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是顯得比較糾結(jié)。雖然幾百塊錢是小錢,但是自己公司一直有交社保醫(yī)保,平時(shí)有個(gè)頭痛腦熱的直接刷醫(yī)??纯?,是否還有必要花錢去買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢?今天我們就來(lái)解惑答疑,有了醫(yī)保究竟還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎?一起來(lái)看看。
一、醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別
醫(yī)療險(xiǎn)主要分為社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)
社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)主要有企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)醫(yī)保和新農(nóng)合。社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)屬于國(guó)家福利,一般可以用來(lái)作為最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。 社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于健康告知一般沒(méi)有任何要求,不管你有沒(méi)有罹患疾病,都可以購(gòu)買。
一般企業(yè)職工醫(yī)保在社保報(bào)銷范圍內(nèi)可以報(bào)銷70%—90%;而城鎮(zhèn)醫(yī)保和新農(nóng)合的報(bào)銷比例一般在50%—70%,報(bào)銷比例略低于企業(yè)職工醫(yī)保,但是部分地區(qū)已經(jīng)針對(duì)城鎮(zhèn)醫(yī)保開(kāi)展二次重大疾病報(bào)銷了。
繳納過(guò)企業(yè)職工醫(yī)保的朋友一般都知道,企業(yè)職工醫(yī)保一般分為兩部分,一部分是個(gè)人繳納,一部分是公司繳納,個(gè)人通常繳納30%,企業(yè)繳納剩余的70%,一般最低繳納基數(shù)在1000多,各地的繳納基數(shù)略不相同。新農(nóng)合和城鄉(xiāng)醫(yī)保一般一年繳納200多,按照家庭成員的人數(shù)進(jìn)行繳納。相信一般沒(méi)有人會(huì)拒絕這樣的社會(huì)福利。
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的種類繁多,一般我們比較常見(jiàn)的有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和癌癥醫(yī)療險(xiǎn)等。
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一般可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充,因?yàn)獒t(yī)保的報(bào)銷通常有社保范圍,所以醫(yī)保沒(méi)辦法報(bào)銷的部分可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷,這樣可以更大程度的減輕家庭財(cái)務(wù)壓力。
但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不像醫(yī)保人人可參保,如果想要投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),必須先通過(guò)健康告知,如果健康告知沒(méi)有通過(guò)核保,那么就會(huì)被拒保。
如果有既往病史或者之前體檢時(shí)知道自己有某些身體癥狀,但是在投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),健康告知故意隱瞞或者故意帶病投保的,如果出線需要理賠,保險(xiǎn)公司會(huì)先去核實(shí)你的情況,只有完全符合理賠,保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠,帶病投?;蛘吖室怆[瞞一般都有就診記錄,保險(xiǎn)公司都是可以調(diào)查出來(lái)的,所以即使你投保了,也會(huì)被拒賠。所以商業(yè)保險(xiǎn)如實(shí)告知是非常重要的。保險(xiǎn)合同是具有法律效益的,受法律保護(hù)的,不是保險(xiǎn)公司不想賠就不賠的。
二、醫(yī)保具體是怎樣報(bào)銷的?
醫(yī)保報(bào)銷有起付金額和封頂金額。所謂起付金額,就是最低賠付金額,意思有點(diǎn)像商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的免賠額。只有達(dá)到了起付金額,醫(yī)保才給報(bào)銷。而封頂線,則是指最高報(bào)銷額度。比如,封頂線30萬(wàn),那么超過(guò)30萬(wàn)醫(yī)保則無(wú)法再報(bào)銷。
如果一個(gè)人用醫(yī)保住院治療,那么這個(gè)人的住院醫(yī)療的費(fèi)用單上,一般包括醫(yī)保報(bào)銷部分、自費(fèi)金額和自付金額。醫(yī)保報(bào)銷部分很好理解,就是醫(yī)保報(bào)銷的部分;自費(fèi)金額一般是指沒(méi)有納入醫(yī)保范圍的各項(xiàng)費(fèi)用,比如進(jìn)口藥或者陪護(hù)費(fèi)用等,需要自己自費(fèi)。而自付金額是指已經(jīng)納入了醫(yī)保的費(fèi)用,醫(yī)保報(bào)銷了一部分,剩余的部分需要自己承擔(dān)。之前說(shuō)了,醫(yī)保只報(bào)銷70%左右,并不會(huì)100%報(bào)銷,還是有自付部分的。
三、有了醫(yī)保,還需要購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎?
醫(yī)保人人都能參保,但是保障是非?;A(chǔ)的,它只能報(bào)銷一部分醫(yī)療費(fèi)用,還需要自己承擔(dān)一部分比例。如果醫(yī)療費(fèi)用很高,那么我們承擔(dān)的比例就很高。如果此時(shí)有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),就可以很好的補(bǔ)充這部分不足。但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)那么多,我們應(yīng)該怎么選擇呢?
1、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)
小額住院醫(yī)療險(xiǎn)一般保額在1-2萬(wàn)元居多,免賠額通常只要100元,如果住院花了幾千塊錢,就可以用小額住院醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。
2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),目前市面上的保額多在100萬(wàn)到600萬(wàn),免賠額一般是1萬(wàn)元,如果罹患的疾病比較嚴(yán)重,住院花費(fèi)比較大,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以派上用場(chǎng)。而且百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍比較大,很多社保無(wú)法報(bào)銷的,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷。
3、高端醫(yī)療險(xiǎn)
高端醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)恩最高可達(dá)2000萬(wàn),保費(fèi)也昂貴,一般針對(duì)的是土豪人群。高端醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是就醫(yī)環(huán)境好,私密性強(qiáng),醫(yī)療資源豐富,還有包括專家一對(duì)一、出國(guó)治療等各項(xiàng)增值服務(wù)。
對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),高端醫(yī)療險(xiǎn)的意義不大,每年花幾千上萬(wàn)元買高端醫(yī)療險(xiǎn),不如把錢用于其他的保障上。
保險(xiǎn)還是要買時(shí)候自己的,并且要根據(jù)自己的實(shí)際情況量力而行。推薦閱讀:百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪家好?按照這幾個(gè)方法挑選不會(huì)錯(cuò)!
4、防癌醫(yī)療險(xiǎn)
防癌險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是一款專門針對(duì)癌癥的醫(yī)療險(xiǎn),其他醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于健康告知會(huì)很嚴(yán)格,但是防癌險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)一般對(duì)三高、等慢性疾病群體都可以進(jìn)行投保。很多老年人和癌癥發(fā)病率高的群體,投保不了其他的醫(yī)療險(xiǎn),可以選擇投保防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
有的防癌醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)限制醫(yī)保目錄用藥,不管算不算癌癥住院用藥,保險(xiǎn)公司都可以賠付,所以在選擇的時(shí)候,大家可以注意留意一下。
結(jié)語(yǔ)
醫(yī)療險(xiǎn)在我們平時(shí)的生活中起著非常重要的作用,醫(yī)療險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單,但是里面的門道又很深,涉及的東西比較多,希望今天的文章分享對(duì)你有用!