重疾險里有個很實用的功能叫豁免功能。這個功能有什么用呢？直白一點的說法就是：交了幾年保費之后，突然得了合同約定的疾病，比如患輕癥、重疾、身故或全殘，經(jīng)過保險公司的調查和審核之后，把剩下未交的保費視為已交，保險的合同仍舊有效。

一、豁免有哪些種類？

豁免目前分兩種：投保人豁免和被保人豁免。

先來解釋一下投保人豁免

簡單來說，就是投保人發(fā)生了保單約定的重疾或身故時，剩下的保費不用再交，保單的合同一直有效。

投保人豁免跟被保人豁免不一樣，投保人跟被保人不是同一個人時才能選擇這個豁免功能，投保人豁免適合3類人群：給孩子投保、給父母投保、夫妻互保。

舉個例子

小張給自己的女兒投保了一款長期重疾險，保費交20年，保障終身。在交費第三年的時候小張不幸罹患合同約定的重疾時，那么剩下的17年保費不用再交了，由保險公司承擔，給女兒購買的這份重疾險保障仍有效。

投保人豁免中還有一種叫夫妻互保。

什么意思呢？

舉個例子

小李和小王是夫妻，互相給對方投保。投保時，既選了被保人豁免，也選擇了投保人豁免。只要其中有一個人出險，兩份保單剩下的保費都能豁免。

現(xiàn)在解釋一下被保人豁免

被保人豁免，指的是自己給自己投保的時候，自己即是投保人，又是被保人。 只要在合同的保障期間內發(fā)生了重疾，確診之后，后續(xù)的保費就可以免交，合同仍舊有效。

舉個例子

小李前不久給自己買了一份50萬重疾險，保障終身，繳費時間為20年。在繳費第4年的時候，小李發(fā)現(xiàn)自己患了保單約定的某種重癥，因為事先附加了被保人豁免條款，那么保險公司理賠后，小李剩下的保費不用交了，仍然可以享有重疾保障，直到合同失效。

二、這2種豁免要怎么選？

對于被保人豁免，小編建議，能選就選上。假如說在合同的保障時間內，3年后發(fā)生了保單約定的疾病，等于說只交了3年的保費就買到了50萬的保額，放大了保額/保費的杠桿倍數(shù)。而投保人豁免，也可以選擇附加，以防止投保人喪失經(jīng)濟能力后，交不起保費，家人沒有了保障。 至于要怎么選，沒有同意的答案，大家根據(jù)家庭情況來做選擇就可以了。

三、投保人豁免有必要附加嗎？

1、投保人豁免不是想加就能加

要看所購買的產(chǎn)品是否有這項附加功能，附加后的保費是否可以承受，如果其中一項不能達到，就不要盲目附加。

2、綜合考慮

首先要以產(chǎn)品的保障為主，其次看保額，綜合考慮這款產(chǎn)品是不是跟自身需求匹配，千萬不要因為看中了豁免功能而投保這款產(chǎn)品，這樣做很容易因小失大。

四、附加投保人豁免需要注意什么？

1、投保人的身體情況

投保人豁免通常作為一種附加險的形式出現(xiàn)，等于單獨買了一份重疾險，所以，同樣需要健康告知，如果告知不通過，帶有投保人豁免的這種保險就購買不了，只能購買其他的重疾險。

2、是否占用重疾險保額

現(xiàn)在不少重疾險產(chǎn)品會把投保人豁免保額計入重疾風險保額中。

這么做有什么影響呢？

不能買到足夠高的保額，尤其是對于那些想夫妻互保的人來說。

舉個例子

小張和小李想夫妻互保，他們看中了超級瑪麗旗艦版。小張先給小李買，買50萬，帶投保人豁免，一年保費6000塊。之后小張再給自己買，會發(fā)現(xiàn)最高只能買30萬保額。

為什么？

因為小李附帶了投保人豁免，占用了小張的保額，所以只能買到30萬的保額。小編之前一直強調，買重疾險最重要就是保障內容以及保額。在不犧牲保額的情況下，建議最好是把重疾險分開來買。

五、購買投保人豁免劃算嗎？

投保人豁免是否劃算，取決于兩個因素：一是出險時間；二是出險情況。如果沒有購買投保人豁免，自己發(fā)生意外之后，給小孩、配偶、父母買的保險保費誰來交？

有2個方法：

一是及時變更投保人。

如果投保人不幸身故后，一定要及時變更，投保人變更之后只要正常繳費，這份保障依舊有效。詳情請咨詢保險公司。

二是盡量把保額買高一些。

保額買的高，除了生病需要的治療費用外，剩下的錢也完全夠日常的生活開銷，至于年交的保費更不用擔心。

被保人豁免，目前絕大部分重疾險都自帶；僅少數(shù)產(chǎn)品，需要單獨購買。小編建議，選擇自帶的更好。而投保人豁免，視情況買，如果身體狀態(tài)不太好，過不了投保人健康告知，就放棄。如果預算緊張的情況下，優(yōu)先保證保額夠用，還要看投保人豁免的條件，有沒有附加了輕癥豁免，有的重疾產(chǎn)品只豁免重疾/身故/全殘的保費，無形中拉高了豁免門檻。最后一點最重要，看是否占用重疾風險保額，如果占用就不建議購買。

寫在最后

投保人豁免雖然能有效避免因投保人出事而導致家人保單交不上保費的情況，但附加條件也多，最好能理性看待。買重疾險一定要保障和保額優(yōu)先考慮，千萬不要為了能附加投保人豁免而本末倒置，如果重疾險本身的保額和保障內容都不太好，就算附加了投保人豁免也沒太大的作用?？傊?，投保人豁免視情況買就好，能買到自然好，買不了也不必強求。