重疾險(xiǎn)拒賠案例:65歲老人罹患重疾遭遇拒賠 只因還在等待期
買了保險(xiǎn),最擔(dān)心的就是不能理賠。今天小編就來分享一個(gè)真實(shí)事件,一年花1萬多的保費(fèi)給老父親買的保險(xiǎn),罹患癌癥居然賠不了,怎么回事?讓我們一起來看看。
真實(shí)案例
老武今年65歲了,平時(shí)身體還算健朗,退休后的他沒事就種種花,或者和小區(qū)里的老頭老太太們跳跳舞。幾個(gè)月前,兒子從北京回來,要給他買保險(xiǎn),兩個(gè)人去保險(xiǎn)公司了解了一圈,最后定了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。意外險(xiǎn)這里不多說,年齡上至80歲都能買,由于老武的年齡擺在這里,重疾險(xiǎn)最高也只能投保20萬的額度,而且保費(fèi)一年需要交納12350元。
雖然保費(fèi)高,但是兒子覺得再多的錢也不能和父親的健康相比。原本希望父親身體健康,安享晚年。而就在買了保險(xiǎn)的第三個(gè)月,一天老武突然大汗淋漓,腹部劇痛,隨后去醫(yī)院治療,被醫(yī)院診斷出罹患癌癥。
老武就這樣被推進(jìn)了重癥監(jiān)護(hù)室,一呆就是半個(gè)月,每天流水般的開銷讓這個(gè)原本不錯(cuò)的家庭也開始承擔(dān)不起。為了給老武籌集醫(yī)療費(fèi),老武的兒子帶著幾個(gè)月前給父親買的保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出了理賠,并提交了所有的理賠材料。
兒子原想著父親是第一次被確診為癌癥,而且之前也沒有做過任何檢查,理賠應(yīng)該如“探囊取物”,然而老武兒子無法接受的是,自己交的12350元的重疾險(xiǎn)保費(fèi)居然被拒賠了,保險(xiǎn)公司向老武的兒子解釋了這份保險(xiǎn)拒賠的原因:因?yàn)檫@份保單還處于等待期,如果等待期內(nèi)罹患重疾,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)理賠責(zé)任的。
老武的兒子不能接受這樣的結(jié)果,在多次協(xié)商無果之后,老武的兒子遂將保險(xiǎn)公司告上法庭,要求保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定理賠20萬的重疾險(xiǎn)理賠金。由于這份保險(xiǎn)還處于等待期,所以法院雖然對(duì)老武的遭遇表示同情,但是并沒有同意這次的理賠。
案例分析
在很多人眼里,保險(xiǎn)被拒賠肯定是保險(xiǎn)公司不想賠或者變著法子不賠,總之都是保險(xiǎn)公司自身的原因,和投保人以及被保險(xiǎn)人沒有關(guān)系。保險(xiǎn)是否理賠不僅和保險(xiǎn)公司有關(guān),也和被保人有很大的關(guān)系。案例中的老武重疾險(xiǎn)是罹患重疾的幾個(gè)月前買的,并且還沒有超過3個(gè)月。也就是還屬于重疾險(xiǎn)的等待期,等待期不理賠這一條在保險(xiǎn)合同里是有明確說明的,所以只要被保險(xiǎn)人在等待期出險(xiǎn),不管是什么原因,保險(xiǎn)公司都有權(quán)拒賠。
老武的遭遇值得同情,但是保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的,不可能在沒有達(dá)到合同理賠條件的情況下給予理賠,畢竟保險(xiǎn)公司北非慈善機(jī)構(gòu),他們本身就承擔(dān)著經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
為什么等待期不能賠?
老武之所以不能理賠,不因?yàn)閯e的,就是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的日期還在等待期。等待期為什么不能賠呢?這是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司為了防止有人騙?;蛘邘Р⊥侗#_取保費(fèi)所以專門設(shè)定的等待期。比如有的人明明已經(jīng)生病了,卻還去買保險(xiǎn),想蒙混過關(guān),保險(xiǎn)有等待期,就可以防止這種情況出現(xiàn)。
等待期屬于保險(xiǎn)設(shè)定的免責(zé)時(shí)間,這段時(shí)間即使罹患合同內(nèi)約定的疾病,保險(xiǎn)公司也是不承擔(dān)任何責(zé)任的。
等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通常會(huì)終止合同,視情況而定退不退你保費(fèi),有的會(huì)退還保費(fèi)嗎,有的則不會(huì)退還保費(fèi)。
那么重疾險(xiǎn)除了等待期內(nèi)不理賠,還有哪些情況無法理賠呢?下面小編就給大家梳理下。
不在保險(xiǎn)合同內(nèi)的疾病不賠
很多人對(duì)重疾險(xiǎn)存在誤解,認(rèn)為只要得了“大病”就能賠,而實(shí)際上,重疾險(xiǎn)保什么不保什么,保險(xiǎn)合同里已經(jīng)非常明確的說明了。像重大疾病行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義的25種高發(fā)疾病,是所有重疾險(xiǎn)中都有的。其他的病種,各個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)自己的市場調(diào)研進(jìn)行添加,不同的公司玩法不同。
很多人認(rèn)為只要買大公司的保險(xiǎn)就能更好地解決理賠問題,大公司的保險(xiǎn)也更加有保障,也有的人喜歡找熟人買,找服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的保險(xiǎn)公司買,這樣更加放心。從某種程度上來說,這種考慮是對(duì)的,畢竟重疾險(xiǎn)保費(fèi)貴,我們應(yīng)該慎重決定。
那么選擇了大公司、找熟人買重疾險(xiǎn)的最后一定能理賠嗎?還真不一定。像很多大公司的年報(bào)上,理賠率也不高,與其你去糾結(jié)買大公司還是買小公司的產(chǎn)品,還不如好好研究保險(xiǎn)條款,因?yàn)楸kU(xiǎn)賠不賠,保險(xiǎn)條款說了算。重疾險(xiǎn)保障的,固然可以賠,重疾險(xiǎn)都不保障的,怎么都不賠。
不符合合同對(duì)疾病定義的不賠
除了25種高發(fā)重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的之外,其余的重疾還是輕癥實(shí)際上都是保險(xiǎn)公司自行定義的。所以這就容易出現(xiàn)一種情況:就是即使是同一種疾病,不同的保險(xiǎn)公司定義都會(huì)不一樣。
我們拿糖尿病來舉例,小編找了三家對(duì)它理賠的定義,其中一家“需滿足注射胰島素180天以上,植入心臟起搏器,并切除一趾三個(gè)條件”;第二家保險(xiǎn)公司的理賠條件是“需滿足注射胰島素180天以上及三個(gè)條件中的任意一個(gè)”。再看第三家“只需滿足注射胰島素180天以上”。
一個(gè)糖尿病,三家保險(xiǎn)公司對(duì)于疾病的定義完全不一樣,能不能理賠,還得看合同上保險(xiǎn)公司是怎樣對(duì)疾病進(jìn)行定義的。
未如實(shí)告知不賠
保險(xiǎn)合同是基于最大誠信原則簽訂的,如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橹卮筮^失在健康告知時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的,并且有權(quán)解除保險(xiǎn)合同關(guān)系。
如實(shí)告知的重要性,小編在這里不加贅述,之前也降了很多了。如實(shí)告知其實(shí)很簡單,保險(xiǎn)公司問什么答什么,千萬不要以為不說保險(xiǎn)公司就不知道,在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司就會(huì)調(diào)查個(gè)底朝天了。
結(jié)語
除了上面這些,重疾險(xiǎn)還有各種不賠的可能。重疾險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中非常重要的一個(gè)險(xiǎn)種,如果能利用好它,可以在陷入重疾困境中救一家人于水火。希望這篇文章能給你一些啟發(fā)。