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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

重疾險(xiǎn)拒賠案例:女子投保50萬重疾險(xiǎn) 一年后患癌遭拒賠!保險(xiǎn)公司:她帶病投保!

時(shí)間:2019-12-31 18:36:54

隨著疾病的年輕化,很多年輕人都有亞健康,但是去體檢的時(shí)候一般醫(yī)生會(huì)說沒問題。但是很多醫(yī)生眼里的小問題,到了保險(xiǎn)公司眼中就成了大問題。下面小編就來分享一個(gè)案例:一年輕女子投保重疾險(xiǎn),保險(xiǎn)公司居然拒賠了!理由是認(rèn)為她帶病投保!真相究竟如何?一起來看看。

重疾險(xiǎn)拒賠案例:女子投保50萬重疾險(xiǎn) 一年后患癌遭拒賠!保險(xiǎn)公司:她帶病投保!


真實(shí)案例


2016年熊女士25歲,有一次公司安排體檢,熊女士的體檢報(bào)告結(jié)果上顯示“甲狀腺右葉低回聲”異常,然而,對于這份體檢報(bào)告的結(jié)果,熊女士并沒有放在心上。


2017年的3月份,熊女士在朋友的介紹下,為自己投保了一份50萬的重疾險(xiǎn),這份重疾險(xiǎn)還附加了住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼等險(xiǎn)種。


然而,不幸在2018年6月份發(fā)生了。熊女士覺得身體不適去醫(yī)院檢查,經(jīng)過彩超結(jié)果顯示,熊女士被確診為甲狀腺乳頭狀癌,屬于惡性腫瘤的一種。隨后,醫(yī)院馬上安排熊女士進(jìn)行手術(shù)治療。手術(shù)結(jié)束后,熊女士在醫(yī)院住了20多天醫(yī)院之后辦理了出院,手術(shù)和治療費(fèi)一共花費(fèi)65621元。按照醫(yī)生的醫(yī)囑,熊女士需要定期復(fù)查甲狀腺的功能,還需要繼續(xù)進(jìn)行碘131綜合治療。之后,熊女士再次住院,在醫(yī)院里住院了10天,共花費(fèi)38453元。


出院后,熊女士便找保險(xiǎn)公司要求理賠。然而在理賠時(shí),熊女士卻和保險(xiǎn)公司發(fā)生了保險(xiǎn)理賠糾紛。原來,根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠調(diào)查,發(fā)現(xiàn)熊女士在投保前的2016年,有過一次健康體檢,這次健康體檢的結(jié)果顯示異常。然而,熊女士在投保的時(shí)候并沒有告知這種情況。保險(xiǎn)公司選擇不理賠50萬重疾險(xiǎn)和10萬多的醫(yī)療險(xiǎn),并且和熊女士解除了保險(xiǎn)合同。


一氣之下熊女士只好把保險(xiǎn)公司告上法院。經(jīng)過法院的審理發(fā)現(xiàn),熊女士在填寫健康告知一欄時(shí),對于健康告知提問的“您過去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查(包括健康體檢)結(jié)果異常”的問題時(shí),回答的是否。法院認(rèn)為,該健康告知的詢問屬于概況性詢問,投保人的告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。如果當(dāng)事人對詢問的范圍和內(nèi)容有爭議的,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)舉證責(zé)任。而根據(jù)規(guī)定:保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的,人民法院不予支持。


因?yàn)楸kU(xiǎn)公司不能證明其就熊女士填寫的健康告知對熊女士進(jìn)行了詢問,另外,由于熊女士填寫的是電子保單,在投保確認(rèn)書上,沒有確認(rèn)簽字。所以,法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司證據(jù)不足,不予采信。最終,法院判決保險(xiǎn)公司理賠熊女士50萬的重疾險(xiǎn),并且報(bào)銷熊女士的醫(yī)療費(fèi)用104074,合計(jì)604074元。

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案例分析


熊女士之所以能夠獲得理賠,主要在于她在投保時(shí)沒有抄錄一份確認(rèn)其閱讀了保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說明書和投保提示書。


在各類體檢中,檢查出結(jié)節(jié)都屬于比較正常的情況,醫(yī)生甚至都不會(huì)特地囑咐什么。因?yàn)樵卺t(yī)生看來這些都是比較司空見慣的問題。然而,對于體檢中醫(yī)生都不在意的異常情況,并不表示保險(xiǎn)公司也不在意。如果熊女士在投保時(shí)就告知了自己甲狀腺曾有異常,那么保險(xiǎn)公司會(huì)選擇“除外承保”,也就是甲狀腺相關(guān)的疾病都不理賠。那么熊女士的這次治療和理賠保險(xiǎn)公司就沒有理賠責(zé)任了。


為什么需要健康告知?


很多人會(huì)問,保險(xiǎn)為什么要健康告知?這得從兩個(gè)方面來說。


首先是保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià),保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是基于大量的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)個(gè)體所計(jì)算出來的標(biāo)準(zhǔn)體費(fèi)率。然而,不同個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)屬性不同,健康狀況差的人群風(fēng)險(xiǎn)明顯要比健康的人風(fēng)險(xiǎn)更大。為了保證定價(jià)費(fèi)率的公平性,就需要一套符合標(biāo)準(zhǔn)體的響應(yīng)規(guī)則,可以篩選出符合要求的個(gè)體。于是就出現(xiàn)了健康告知。


其次就是從消費(fèi)者的角度,不同健康狀況的人群,如果費(fèi)率一樣,對于健康狀況好的人群來說,很明顯是不公平的。


如實(shí)告知非常重要


既然健康告知是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ),也可以說是保險(xiǎn)公司用來控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。所以,大家對待健康告知,就不能不去重視它,如果不好好做健康告知,很可能會(huì)影響到你后續(xù)的理賠。


根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)該如實(shí)告知。

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如實(shí)告知不僅會(huì)影響到你的理賠情況,還是保險(xiǎn)法對投保人規(guī)定的義務(wù)。如果不好好做健康告知,無視健康告知或者胡亂回答,到底會(huì)有什么樣的后果呢?


根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條同樣有規(guī)定:投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。


簡單來說,如果投保人在投保時(shí)的回答已經(jīng)影響到保險(xiǎn)公司的承保結(jié)論,保險(xiǎn)公司的承保方式包括標(biāo)準(zhǔn)承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保和拒保。如果明明根據(jù)你的健康告知是拒保的,但是由于你沒有如實(shí)告知以標(biāo)準(zhǔn)體承保了,那么保險(xiǎn)公司是有權(quán)解除合同的,并且在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后,保險(xiǎn)公司也不會(huì)理賠,甚至不退還保費(fèi)。


結(jié)語


帶病投保本身就有拒賠的風(fēng)險(xiǎn),存在騙保的可能,如果身上有一些病,那么最好如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司,以免引發(fā)理賠糾紛。如何避免出現(xiàn)這種情況呢?其實(shí)最好的方式就是趁著身體健康、趁著年輕盡早投保。而不要等生病了才想到保險(xiǎn)!好了,覺得文章對你有啟發(fā)就分享更多人吧!