意外險保障哪些風險?投保意外險需要注意哪些?
說到意外險,很多人都很忌諱。覺得意外離自己很遠。最近球王科比意外離世,不僅令人唏噓,也讓更多人明白,明天和意外,不知道哪個先來。意外離每個人可能都并不遙遠,那么保障意外的意外險究竟是怎樣的呢?今天小編就來聊聊意外險。感興趣的朋友一起來了解下。
意外險保哪些風險?
意外險雖說保障意外,但是意外險保障的意外需要滿足四大條件,它們就是"外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的"。如果其中一個條件不符合,那么你的意外險就會遭遇拒賠。
外來的是指非被保險人自身因素的原因造成的意外的意外傷害,比如溺水、貓狗咬傷或者是磕傷等都屬于外來因素。突發(fā)的是指不可避免,不在意料之中的,屬于突然的情況。像交通事故、高空墜物等引發(fā)的意外,都是屬于突發(fā)的意外。非本意的是指不是本人希望發(fā)生的傷害,自己不能預見的情況。比如交通法規(guī)規(guī)定不能醉酒駕車,但是有的人明知故犯,如果發(fā)生車禍,那么意外險是不能理賠的。非疾病的很好理解,即意外事故不是疾病造成的,比如有的老人摔倒后死亡,而經(jīng)過醫(yī)院鑒定是由于摔倒引發(fā)的腦溢血死亡,這種情況就是疾病造成的,不屬于意外,意外險不理賠。
保險行業(yè)對于意外傷殘等級的評定標準是一樣的,分為十級,一級最重賠100%保額,十級最輕賠10%。意外傷殘責任提前賠付保額之后,會占用意外身故保額。例如因火災導致全身大面積燒傷,被提前賠付40%保額以后,如果在醫(yī)院救治一段時間,180天內(nèi)不幸感染死亡,那么意外身故只會再賠60%保額。意外事故因為不受人為控制,且大多與疾病無關(guān),但是也有個別疾病,比如中風、癲癇等患者,可能會因突發(fā)疾病導致意外事故的。總體來說,從0-80歲都可以投保意外險,但根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,未滿10周歲的未成年人的身故保額不得超過20萬,10-18歲的是不能超過50萬。
例外情況是航空意外險,對未成年人沒保額限制,原因很簡單,飛機出事也沒人能控制得了。出于防范風險的考慮,很多意外險不能單獨給小孩投保,必須以家庭投保才行。推薦閱讀:一年期意外險提供哪些保障 相比長期好在哪里?
健康告知
意外險可以說對健康告知的要求很寬松,基本不用健康告知。意外發(fā)生時,如果是疾病導致的意外,意外險是不理賠的。意外險對健康狀況要求就不是很高,只要不是身患絕癥,一般都可以投保。甚至還有些意外險保單,壓根就不需要告知疾病健康情況,那就更寬松了。
職業(yè)限制
意外險對于職業(yè)限制是很嚴格的,一般高危職業(yè)投保意外險比較困難。像高空作業(yè)的人群、礦工等投保是比較難的。對于高危職業(yè)的判定,不同的保險公司標準不同,大家在投保的時候最好能看好職業(yè)類別表,查看自己的職業(yè)性質(zhì)是否可以投保。
高危職業(yè)一般分為幾類,1-3類屬于普通職業(yè),4類以上就屬于高危職業(yè)。職業(yè)類別越高,投保越困難。所以大家要清楚自己的職業(yè)類別,可以多比較幾家公司進行選擇。
由于意外險本身保費不貴,大家在選擇時可以選擇能夠保障的。如果因為職業(yè)太高危無法投保,可以嘗試投保團體意外險。另外,如果有意外險的,更換了職業(yè)類別,也要及時和保險公司反饋,以免造成無法理賠的情況。
收入限制
意外險的保額并不是想買多少就能買多少的,很多意外險的保額,都會根據(jù)個人的年收入情況來決定,通常是你年收入的10倍。比如你的年收入是十萬,那么你可以投保100萬保額的意外險,太高就不行了。很多保險公司還要去提交工資流水或者納稅證明等。
保險公司為什么要收入證明呢?很容易理解,規(guī)避道德風險。保險公司是為了防范有些人欠了一屁股債,或者生活經(jīng)濟壓力大,最后開車墜崖等人為造成意外事故,然后索賠的。
但不是每家保險公司的意外險都要求提供收入證明,像一些老年人意外險,因為本身保額就低,加上很多老人都是退休狀態(tài),所以可能就不做要求了。
等待期與生效期
通常意外險是沒有等待期的,投保之后的次日0點就可以直接生效。雖然意外險沒有等待期的概念,但是有些公司的意外險的生效日并非是投保次日。
比如有的公司的意外險需要等上幾天意外險才能生效,這個期間保險公司會核實你的證明材料是否真實,比如你的職業(yè)類別和收入證明等,這些都是值得注意的地方。
免責條款
意外險的免責條款不同公司設(shè)定不同,大部分免責主要包括:投保人殺害被保人、自殺、犯罪打架斗毆、吸毒、酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、高風險職業(yè)活動、未遵醫(yī)囑服藥注射、精神病、懷孕、艾滋病、戰(zhàn)爭暴亂、核爆炸輻射、生物化學原子能。這些其他險種也將其列為免責條款。
值得注意的是:像中暑、猝死、高原反應或者因為整容美容造成的意外等原因意外險是不理賠的,大家在投保之前也要事先了解清楚。
結(jié)語
世事無常,風險無處不在,意外和明天不知道哪個先來。生死無法提前預知,而保險也許可以成為你人生價值數(shù)字化最好的體現(xiàn)工具,希望每個人都可以讓生命更加有價值。好了,關(guān)于意外險今天就講到這里,如果覺得文章對你有用,記得分享給更多需要的人。
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