很多人都想通過保險達(dá)到理財?shù)淖饔茫敲催@個時候年金險就要派上用場了。年金險是什么，有哪些作用？我們應(yīng)該如何挑選年金險？今天我們就一起來聊聊這個話題。

什么是年金保險？

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

年金保險同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。當(dāng)投保客戶購買年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。

年金險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形態(tài)

1、預(yù)定利率

預(yù)定利率是保險公司承諾給我們的收益。一款產(chǎn)品預(yù)定利率越高，意味著每年返回的錢就越多。這個利率是隨著合同簽訂的那一刻就確定下來，不再發(fā)生變化。從2020年開始，各家保險公司的年金險產(chǎn)品最高只有3.5%。

2、萬能賬戶

很多產(chǎn)品設(shè)計有萬能賬戶，返還的各類生存金會自動存入萬能賬戶，然后按照萬能賬戶的利率進(jìn)行增值。這個賬戶的錢，可以進(jìn)行追加，也可以隨時進(jìn)行取出，就好像微信的零錢包類似。但是需要注意的是這個賬戶的利率和產(chǎn)品本身的預(yù)定利率是不一樣的。

有些產(chǎn)品的萬能賬戶是單獨的主險，可以購買，有些則是附加險，有點類似于基金。需要提醒的是，萬能賬戶是有不少額外費用的：

（1）初始轉(zhuǎn)入手續(xù)費：一般是1-2%，對于逐年轉(zhuǎn)入萬能賬戶的生存金或分紅，在保單第6年開始，會逐年返還上一年的手續(xù)費。

（2）追加保費手續(xù)費：收取2-3%；

（3）提取手續(xù)費：在保單頭5年，一般會按照5%-4%-3%-2%-1%的比例進(jìn)行收取，第6年后減保提取就基本不收費了。

3、分紅

這個分紅不是上市公司的分紅，千萬不要聽人家說這家公司盈利好，就一定分紅多，這是一廂情愿的想法。分紅目前有英式分紅和美式分紅的區(qū)別。英式分紅是以現(xiàn)金的形式發(fā)放的，美式分紅是以增加保額的形式發(fā)放的。

在產(chǎn)品出售時，一般會演示三個層次，分別是低檔收益、中檔收益和高檔收益，很遺憾，這個收益僅僅是演示而已，并不是確定的。推薦閱讀：什么叫年金險 有什么優(yōu)點？

年金險分類

1、傳統(tǒng)型

這類產(chǎn)品的收益是寫入合同的，沒有那么多雜七雜八的返還設(shè)計，清晰明了，預(yù)定利率多少就多少。你可以很清楚的看到每一年賬戶里現(xiàn)金價值多少錢。

如果需要用到教育金、婚嫁金等大額資金，可以通過減保的操作來實現(xiàn)返還的目的。為了滿足靈活的資金增值，也都會附加有一個萬能賬戶，可以另外存錢，收益當(dāng)然比支付寶之類的高多了。

2、分紅型

分紅型年金險產(chǎn)品多見于保險公司的開門紅產(chǎn)品，常見的產(chǎn)品模式：第6年開始返錢，每年返多少金額，一直返回到多少歲之類的，他們?nèi)∶纸凶錾娼?。然后將某個年份的減保叫做教育金、婚嫁金等等。

買年金險有什么優(yōu)點

1、強制儲蓄

它可以幫我們養(yǎng)成堅持儲蓄的習(xí)慣。在盛行消費主義的不良風(fēng)氣下，越來越多的人都成了月光族，甚至負(fù)債累累。年金險可以幫助我們積少成多，把錢存起來，為將來的生活作準(zhǔn)備。

2、教育養(yǎng)老的儲備

年金險可以幫助我們提前準(zhǔn)備好一筆專門的費用，保障在收入不穩(wěn)定或者年老喪失工作能力時還能夠給到我們孩子良好的教育、有品質(zhì)的晚年生活。

3、風(fēng)險隔離

年金險可以很好地幫助我們防范債務(wù)、資產(chǎn)傳承等風(fēng)險。

4、操作性強

年金險只需要每年按時繳費，除此之外投保人不用操心別的，保險公司會幫忙打理資金。

5、回報明確

年金險可以精確估算出自己幾十年后的收益情況，比如你買了養(yǎng)老金，計劃自己退休后可以領(lǐng)取多少錢，就可以計算出個人購買的年金險額度和繳費期限。

有了養(yǎng)老保險，還需要商業(yè)年金？

我國的養(yǎng)老保險制度，是一種社會福利，也是一種特殊的變額年金合同。養(yǎng)老保險相對特殊，它的給付基準(zhǔn)根據(jù)地區(qū)在崗職工月平均工資浮動，也就意味著它有著抵御通貨膨脹的能力。

即使養(yǎng)老金能抵御通貨通脹，退休后的收入水平還是大大下降了。商業(yè)年金，正是一種轉(zhuǎn)移當(dāng)前收入，抬高未來收入水平的金融工具。

如何挑選年金險？

年金險作為理財投資產(chǎn)品，一定要想清楚自己的使用規(guī)劃。是打算用來做養(yǎng)老使用？還是當(dāng)做教育金使用？在預(yù)計第幾年，可能會有一筆資金支出。不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值的增長速度是不同的，有些交完保費就返本了，有些則需要15年時間，現(xiàn)金價值才能追上保費。如果在錯誤的時間，提出了資金需求，面臨的可能就是損失。

為了滿足資金的需求，很多產(chǎn)品設(shè)計了固定返還，有的有轉(zhuǎn)入萬能賬戶，有的在關(guān)鍵節(jié)點發(fā)放大額資金，有的設(shè)計加保和減保的操作。因此，列出自己的需求，然后對照產(chǎn)品挑選很重要。另外，年金險的投入比例要控制好，大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和實際需求進(jìn)行調(diào)整。

結(jié)論

最后，小編提醒一下大家，年金險雖好，屬于理財保險，保險的本質(zhì)是保障，在購買年金險之前，一定要記得把自己和家人的人身保障做好。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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