什么是等待期?等待期出險(xiǎn)保險(xiǎn)賠嗎?
隨著保險(xiǎn)的普及以及保險(xiǎn)切切實(shí)實(shí)地改變著人們的生活,越來越多的選擇給自己買保險(xiǎn)。然而,今天小編要分享的這個(gè)案例是這樣的,一女子投保了重疾險(xiǎn),保險(xiǎn)公司卻懷疑她屬于等待期內(nèi)出險(xiǎn),拒賠了!怎么回事呢?一起來看看。
真實(shí)案例
2016年,年過40的應(yīng)女士覺得隨著年齡的增加,對自己的身體越來越不放心了。考慮到自己身體面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大,應(yīng)女士在2016年12月為自己投保了一份50萬的重疾險(xiǎn),這份重疾險(xiǎn)附加了輕癥保障和輕癥豁免。另外,這份重疾險(xiǎn)有3個(gè)月的等待期。
2017年4月份,應(yīng)女士在當(dāng)?shù)啬衬[瘤醫(yī)院門診做檢查,發(fā)現(xiàn)自己的乳腺有問題。之后,應(yīng)女士在該院接受了住院治療。由于應(yīng)女士的情況比較嚴(yán)重,經(jīng)過半個(gè)月的治療,應(yīng)女士的得以出院。住院的這段時(shí)間,應(yīng)女士一共在醫(yī)院花費(fèi)了6萬多元。
出院后,應(yīng)女士向保險(xiǎn)公司申請了理賠,保險(xiǎn)公司卻拒賠了。理由是應(yīng)女士2016年12月投保的重疾險(xiǎn),2017年4月就出險(xiǎn)報(bào)案了,剛過了等待期就去腫瘤醫(yī)院確診和接受治療,并且應(yīng)女士去腫瘤醫(yī)院檢查,沒有接受其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明,故推斷應(yīng)女士屬于等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司以等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故不賠為由拒賠。
應(yīng)女士不服,認(rèn)為自己本身就是因?yàn)閾?dān)心身體有問題而買的保險(xiǎn),由于和保險(xiǎn)公司協(xié)商不了,應(yīng)女士只能將保險(xiǎn)公司告上法庭。經(jīng)過法院的審理,認(rèn)為保險(xiǎn)公司既然認(rèn)為應(yīng)女士在等待期內(nèi)就出險(xiǎn),就需要給出有力的證據(jù),否則就屬于舉證不力。而保險(xiǎn)公司拿不出有力的證據(jù)證明應(yīng)女士等待期內(nèi)就出險(xiǎn)。故保險(xiǎn)公司按照應(yīng)女士投保的重疾險(xiǎn)獲得10萬的輕癥理賠,并且應(yīng)女士之后的保費(fèi)不交,重疾險(xiǎn)的保障繼續(xù)有效。推薦閱讀:重疾險(xiǎn)分組賠付到底怎么分才合理 值不值得買?
案例分析
該案件的理賠糾紛在于保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)女士是等待期內(nèi)出險(xiǎn),隱瞞病情挨到等待期后采取確診接受治療。而法院最終判決保險(xiǎn)公司理賠,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司無法拿出證據(jù)來證明應(yīng)女士就是在等待期出險(xiǎn),故保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。
應(yīng)女士的重疾險(xiǎn)還附加了輕癥以及輕癥豁免,故應(yīng)女士最終獲得了10萬理賠,并且之后的保費(fèi)也獲得了豁免,保障繼續(xù)有效。
什么是等待期?
等待期也叫“觀察期”,是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi),即便發(fā)發(fā)生事端,受益人也不能取得保險(xiǎn)補(bǔ)償,這段時(shí)期稱為等待期。設(shè)置等待期的目的是為了避免投保人明知道將發(fā)作保險(xiǎn)事端,而立刻投保以取得的行為,也便是所說的逆選等待期出險(xiǎn)保險(xiǎn)賠嗎?
案例中的應(yīng)女士是由于保險(xiǎn)公司懷疑她在等待期內(nèi)出險(xiǎn),才會拒賠的。那么等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)都拒賠嘛?不同的保險(xiǎn)針對等待期出險(xiǎn)情況不同。
1、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)是沒有等待期的,一般投保后次日0點(diǎn)生效。只要生效后發(fā)生意外事故,保險(xiǎn)公司就會理賠。
2、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)如果在等待期內(nèi)發(fā)生重疾,保險(xiǎn)公司會退還已交保費(fèi),同時(shí)終止保險(xiǎn)合同。有的保險(xiǎn)公司甚至不會退還保費(fèi),只退還現(xiàn)金價(jià)值,這對于客戶是比較不利的。
購買了重疾險(xiǎn),如果等待期內(nèi)發(fā)生了輕癥,輕癥也是不理賠的。但是發(fā)生輕癥根據(jù)保險(xiǎn)公司的不同處理方法會有所不同。有的保險(xiǎn)公司確診輕癥保險(xiǎn)合同會終止,有的確診輕癥保險(xiǎn)合同會繼續(xù)。保險(xiǎn)合同終止的,通常是退還保費(fèi),后續(xù)發(fā)生重疾也不理賠了。合同繼續(xù)的輕癥不理賠了,重疾的保障仍然有效。對于消費(fèi)者來說,選擇等待期確診輕癥合同繼續(xù)有效的是比較有利的。
3、醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)有等待期,買了醫(yī)療險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn),等待期內(nèi)所有的治療看病是不能報(bào)銷的,也就是說,保險(xiǎn)公司不賠。但是醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同仍然有效。
醫(yī)療險(xiǎn)可以保障意外,如果是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療,是不限制等待期的,醫(yī)療險(xiǎn)可以理賠。
4、壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)在等待期內(nèi)不管是發(fā)生身故還是殘疾,保險(xiǎn)公司一般都會退還保費(fèi),終止保險(xiǎn)合同。如果是因?yàn)橐馔庖l(fā)的身故或者殘疾,是可以獲得理賠的。
投保人豁免值得附加嗎?
首先看看保費(fèi)。附加投保人豁免的保費(fèi)和投保人的年齡、性別以及身體狀況都有關(guān)系。年齡越大,附加投保人豁免的價(jià)格就越貴,另外,男性的價(jià)格會比女性更貴。一般來說,投保人豁免的價(jià)格,占總保費(fèi)5-10%之間,這款保險(xiǎn)就值得附加這一項(xiàng)責(zé)任。如果超出這個(gè)范圍,則不建議附加。
還有是出險(xiǎn)時(shí)投保人的狀態(tài)。一般豁免起作用有幾個(gè)不同狀態(tài),分別是:輕癥、中癥、重疾、全殘/失能、身故。這幾種狀態(tài),包含越全面,對于被保人與投保人豁免就越有利。另外是出險(xiǎn)時(shí)間。出險(xiǎn)時(shí)間越早,投保人豁免這項(xiàng)責(zé)任可以豁免的保費(fèi)就越多,所繳納的保費(fèi)也越少。但何時(shí)出險(xiǎn),是無法預(yù)測的,因此是個(gè)未知數(shù)。
輕癥要不要附加?
如果你的預(yù)算有限,買純重疾保障的重疾險(xiǎn)也是可以的,抓大放小,先獲得足夠的重疾保障(高保額)再說。輕癥可以等之后的經(jīng)濟(jì)條件充裕了,再進(jìn)行補(bǔ)充。如果預(yù)算充足,其他保障也很全面,可以選擇帶有輕癥的重疾險(xiǎn),讓保障更加全面。
結(jié)語
好了,從這個(gè)案例我們了解了輕癥、投保人豁免以及等待期。好了,今天的文章就分享到這里,希望對你有用。
文章版權(quán)歸多保魚網(wǎng)站所有!原文鏈接:http://m.learn-photo-editing.com/detail-115318.html 未經(jīng)許可,任何人不得抄襲、轉(zhuǎn)載,如果轉(zhuǎn)載請注明出處。