相信很多人買保險都是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，在關(guān)鍵的時候可以讓保險發(fā)揮出保障的作用。然而，最近小編看到這樣一則新聞：買的防癌險，罹患癌癥卻遭遇拒賠了。這是為什么呢？讓我們一起通過案例來了解下防癌險以及購買防癌險需要注意哪些問題。

真實(shí)案例

浙江王小姐在2018年投保了一份防癌險，2019年確診乳腺原位癌，然而保險公司卻以乳腺原位癌不在賠付范圍內(nèi)拒賠。

王小姐認(rèn)為，確診乳腺癌并切除乳房已經(jīng)給身心帶來巨大的痛苦，保險公司拒絕理賠更是使經(jīng)濟(jì)雪上加霜。于是，王小姐向法院提起訴訟，希望維護(hù)自己的權(quán)益。

2018年的3月份，浙江杭州的王小姐通過保險代理人為自己購買了一份女性健康防癌險。這份防癌險的保險責(zé)任包括20萬的意外身故保障和10萬元的乳腺癌保障，如果是罹患其他婦科癌癥，則理賠8萬元。王女士看保障還不錯，便當(dāng)即選擇了投保。

2019年9月，王小姐去醫(yī)院進(jìn)行身體檢查，被醫(yī)院確診為右乳乳腺中級別導(dǎo)管內(nèi)癌（原位癌），接受右乳切除手術(shù)并住院了20天。出院后，王小姐向保險公司申請理賠。保險公司認(rèn)為王小姐確診的是原位癌，未達(dá)到給付條件，拒絕理賠。

2019年2月，王小姐向法院提出訴訟，認(rèn)為保險公司提供的格式合同有排除“原位癌”條款，但卻未收到任何保險條款和簽訂投保須知，保險公司也未向自己告知免責(zé)聲明。而該保險中最顯著的一項(xiàng)保障就是“乳腺癌”，對于一般投保人，并不能明確“乳腺癌”和“原位癌”的差異，保險公司認(rèn)為的“原位癌”也沒有被醫(yī)學(xué)排除在“乳腺癌”之外。所以，醫(yī)院開具的“右乳腺癌”的診斷應(yīng)當(dāng)在保險責(zé)任之內(nèi)。、

保險公司則認(rèn)為，原位癌并不算真正的癌癥，而且在投保頁面中已經(jīng)明確八項(xiàng)責(zé)任范圍“上述乳腺癌不包括原位癌”。所以王小姐所患的原位癌不在保險責(zé)任范圍內(nèi)，因此不符合理賠要求。

法院認(rèn)為，保險公司對于原位癌與乳腺癌的區(qū)別、投保人所患疾病是否屬于原位癌的解釋權(quán)歸屬等問題，保險公司在王小姐投保時均未向其聲明。而且王小姐購買的險種就是為了緩解患癌后的醫(yī)療費(fèi)用壓力，而該免責(zé)條款是格式條款，排除了王小姐的主要權(quán)利，因此該免責(zé)條款無效。最終，法院最終判決保險公司賠付王小姐保險金10萬以及相應(yīng)的住院津貼，并賠償利息損失。

案例分析

該保險案件之所以會引起保險糾紛，主要問題在于投保人認(rèn)為自己罹患的乳腺癌屬于癌癥，而保險公司則認(rèn)為原位癌不屬于真正的癌癥，因而產(chǎn)生了保險糾紛。雖然保險公司在投保頁已經(jīng)說明了，但是由于投保時沒有向投保人聲明免責(zé)條款，故保險公司認(rèn)為該免責(zé)條款無效。也就是說，王小姐之所以能夠獲得這次理賠，主要原因還是由于保險公司沒有對免責(zé)條款進(jìn)行充分說明，如果保險公司有充足的證據(jù)證明在投保前對投保人進(jìn)行了免責(zé)說明，那么很可能王小姐即使上訴也沒有用了。推薦閱讀：購買了百萬醫(yī)療險還需要購買防癌險呢？

什么是防癌險？

防癌險，顧名思義是指針對惡性腫瘤疾病的保險，是以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的保險產(chǎn)品，也是屬于健康險。

根據(jù)賠付方式的不同，防癌險分為給付型和報銷型。案例中王女士投保的就是一份給付型的防癌險，只要被保險人被確診了癌癥就可以獲得合同約定的保險金。保險金可以隨意支配，沒有用途的限制。而報銷型防癌險相當(dāng)于一份專門針對癌癥報銷的醫(yī)療險，可以報銷癌癥治療過程中醫(yī)保無法報銷的部分，像自費(fèi)藥、進(jìn)口藥品、免賠額以上部分的住院醫(yī)藥費(fèi)等，采取的是實(shí)報實(shí)銷。

購買防癌險需要注意哪些方面？

1、保障內(nèi)容是否含有原位癌

雖然防癌險只保障癌癥這一種，但是由于原位癌并不算真正意義上的癌癥，很多防癌險的保障里面都沒有原位癌。當(dāng)然，為了迎合市場的需求，目前部分的防癌險也會加上原位癌。所以在購買防癌險的時候，應(yīng)該重點(diǎn)看下保障內(nèi)容是否包含了原位癌，最好優(yōu)先選擇含有原位癌的防癌險產(chǎn)品。原位癌的保險金通常為惡性腫瘤基本保額的20％-30％。如果不包含原位癌的保障，即使買了防癌險也不會獲得理賠。

2、防癌險有哪些增值服務(wù)

目前很多防癌險都有增值服務(wù)。比如惡性腫瘤豁免保險費(fèi)、成人特定惡性腫瘤保險金、原位癌豁免保險費(fèi)等。對于以上增值項(xiàng)，投保人在投保時可作為參考項(xiàng)。

3、投保防癌險要注意家族病史

對于有家族病史但未發(fā)病的伙伴來說，在購買防癌險時，一定要特別關(guān)注保障范圍，最好是選擇能全面涵蓋家族病史的產(chǎn)品。比如家里人有某個疾病的家族病史，最好能夠涵蓋到位，以防萬一，就算那個病種發(fā)病率比較低，也要盡量選擇包含這類病種的。

4、投保防癌險同樣需要注意等待期

防癌險和重疾險、醫(yī)療險一樣，都是有等待期的。一般從30天至180天不等，對于投保人來說，等待期是越短越好。投保防癌險時，也可以選擇等待期短的，這樣避免在等待期內(nèi)發(fā)病或者確診，造成保險拒賠。

結(jié)語

關(guān)于防癌險以及購買防癌險的注意事項(xiàng)就分享到這里，為了避免遭遇拒賠，最好不要只投保一個險種，只有多個險種共同保障，才能讓我們的保障更加全面。

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