“給自己做個好的保險方案很難，想給全家人規(guī)劃，那就更是難上加難。”

這應(yīng)該是很多人的真實感受吧？

的確，買保險是需要綜合考量的事，不同的城市、負(fù)債、家庭收入結(jié)構(gòu)，都會讓方案大不一樣。

今天保魚君就以3個典型案例聊聊，年收入15萬左右的家庭，該如何配置保險？

希望能給大家一些啟發(fā)

• 收入穩(wěn)定的雙職工家庭，這樣搭配更好
• 有房貸的高負(fù)債家庭，該怎么買保險？
• 一人工作的單收入家庭，保障挑選很講究

01 /

雙職工家庭，這樣搭配更好

李女士一家人生活在三線城市，先生在事業(yè)單位上班，自己是中學(xué)老師，孩子剛剛出生。

雖然沒啥負(fù)債，但考慮到有孩子和老人需要照顧，李女士還是決定給一家人配上保險，以免遭受大病和意外風(fēng)險時扛不住。

對于這類收入穩(wěn)定、基本無負(fù)債的家庭，我們可以這樣規(guī)劃保障：

1.1 定預(yù)算和需求

家庭年收入15萬，按照“保費(fèi)支出占年收入的10%左右”的原則，預(yù)算設(shè)在1.5萬左右是比較合適的。

李女士和丈夫都是賺錢主力，所以咱們先規(guī)劃這趴，搭配重疾險+醫(yī)療險+壽險+意外險把兩人的保障同時做足。

大人的保障OK后，再根據(jù)剩余預(yù)算考慮孩子：

重點(diǎn)看重疾險+醫(yī)療險+意外險，壽險不用考慮，因為小孩子不需要賺錢養(yǎng)家，哪怕身故也不會對家庭財務(wù)造成致命打擊。

所以可以參考一下這個方案（僅供參考，可根據(jù)個人具體情況調(diào)整產(chǎn)品）：

1.2 夫妻倆的保障先做足

• 重疾險怎么挑

保魚君一直強(qiáng)調(diào)，保額一定要買夠，所以小兩口的重疾險可以優(yōu)先買50萬保終身。

不過只能選擇單次賠付產(chǎn)品了，多次賠付的話價格比較貴。

可單次重疾險這么多，買哪款才合適呢？

考慮到李女士夫妻兩人都賺錢養(yǎng)家，所以要格外注重60歲前的保障賠付。

【超級瑪麗2號Max】60歲前確診重疾，額外賠付60%，相當(dāng)于贈送了一份定期重疾險。

輕癥里的原位癌可額外再賠付一次。

在單次賠付產(chǎn)品里，價格也算比較便宜的，很適合預(yù)算有限的家庭。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，可在公眾號主頁聊天框發(fā)送“超級瑪麗2號Max”，詳細(xì)咨詢。

• 醫(yī)療險怎么挑

醫(yī)療險方面，保魚君一般建議百萬醫(yī)療險，花幾百塊保費(fèi)就能買到幾百萬的報銷額度。

具體產(chǎn)品怎么選？

保魚君沒有太糾結(jié)，優(yōu)先選了6年內(nèi)保證續(xù)保、免賠額只有1萬的【平安e生保（保證續(xù)保2020版）】。

因為現(xiàn)在主流的百萬醫(yī)療險，保障都很優(yōu)秀，關(guān)鍵看續(xù)保條件、免賠額以及自己的身體狀況能不能投保就行了。

• 壽險怎么挑

買壽險就2個要素：保額和保障期限。

保額=負(fù)債+3~5年的收入，夫妻倆都沒有負(fù)債，所以規(guī)劃50萬左右保額就好。

保障期限的話選保至60歲，普通人沒必要買終身。

定期壽險的保障內(nèi)容比較簡單，就是人去世了賠錢。

【擎天柱2020】的優(yōu)選版價格非常便宜，還有特別關(guān)愛保險金“全殘賠付后180天內(nèi)身故，再額外賠付20%保額”。

作為雙收入家庭選擇也是很不錯的。

• 意外險怎么挑

老朋友都知道，意外險保魚君一直推薦買一年期的產(chǎn)品。

保額最好買到年收入的5-10倍，不超過10倍，所以李女士夫妻倆買50萬就夠了。

值得考慮的產(chǎn)品有2款：【大護(hù)法成人意外險】、【大保鏢綜合意外險】，它倆價格都是158元，但在保障上有些區(qū)別：

大護(hù)法意外醫(yī)療報銷比例100%，而大保鏢只有80%；

但大保鏢有每天50元的住院津貼，這塊大護(hù)法沒有。

所以不看重住院津貼的話，我可能更傾向于大護(hù)法，畢竟意外醫(yī)療報銷用到的情況會更多。

這樣順下來，小兩口大概花費(fèi)12559元能把保障配齊，還是挺優(yōu)秀的。

咱們再用剩下的預(yù)算看看，孩子的保障如何規(guī)劃。

1.3 孩子的保障不能少

前面有提到，寶寶主要考慮重疾險+醫(yī)療險+意外險。

• 重疾險怎么挑

保魚君在“給孩子買重疾險，保30年or終身哪個更好”中強(qiáng)調(diào)，如果可以的話，盡量給孩子買終身的多次賠付重疾險。

畢竟年紀(jì)越小，保費(fèi)越便宜，0歲寶寶投保50萬保終身的產(chǎn)品，每年也就2000多。

那具體產(chǎn)品怎么選呢？

重點(diǎn)關(guān)注有重疾額外賠付的，兒童0-3歲、15-19歲都是癌癥高發(fā)期，這期間做高杠桿非常有必要。

【嘉貝?！勘＝K身，附加第二次和第三次賠付，前20年還能贈送60%保額，也就是說買50萬保額，20歲前出險能賠到80萬。

如果得了白血病之類的高發(fā)少兒特疾，還能再額外獲得75萬的賠付。

對于小孩子來說，保障就比較完善了，價格還不高。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，可在公眾號主頁聊天框發(fā)送“嘉貝保”，詳細(xì)咨詢。

• 醫(yī)療險怎么挑

孩子買醫(yī)療險，原則跟大人差不多，也是注意續(xù)保條件和免賠額。

可以選剛出的新產(chǎn)品【超越保2020】，6年保證續(xù)保，該有的保障都有，價格巨便宜。

加上兒童加油包，0歲男寶寶也才576元。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，可在公眾號主頁聊天框發(fā)送“超越保2020”，詳細(xì)咨詢。

• 意外險怎么挑

在身故賠付上，國家針對未成年人有規(guī)定：10歲以下最高20萬，18歲以下最高50萬。

所以寶寶的意外險保額20萬足矣。

產(chǎn)品就買意外醫(yī)療保障好、價格低的，【平安少兒綜合意外險】1年只要60塊，卻能做到意外醫(yī)療0免賠額、不限社保100%報銷比例，非常不錯。

這么綜合搭配下來，總保費(fèi)是15771元，雖然超出一點(diǎn)預(yù)算，但李女士家“少負(fù)債多結(jié)余”，所以問題不大。

要實在想降低預(yù)算，那把寶寶的重疾險換成單次賠付也行，【嘉貝?！窟@方面靈活，既能做單次賠付，也可以附加多次賠付，價格降低480元。

02 /

高負(fù)債家庭，該怎么買保險？

小王和妻子在一線城市打拼，雖然買了房，但也背上了140萬的房貸。

平時生活壓力大、存不下錢，加上年初又迎來了新生命，所以想配上保險，求份安心。

2.1 定預(yù)算和需求

跟上一個案例很像，這也是個三口之家。

但不一樣的是，這個家庭高負(fù)債，現(xiàn)金流緊張，所以在保費(fèi)預(yù)算上，咱就不能再死板的按“年收入的10%”計算，應(yīng)該適當(dāng)下調(diào)。

小王家庭年收入15萬，預(yù)算可以定在1.1萬-1.2萬。

跟前面的案例一樣，夫妻倆都賺錢，所以都需要配上重疾險+醫(yī)療險+壽險+意外險，但保額和保障期限的選擇上，會有所調(diào)整。

孩子則依然重點(diǎn)考慮重疾險+醫(yī)療險+意外險。

2.2 成人的保障怎么做？

• 先說重疾險

因為預(yù)算降低，所以沒辦法再選50萬保終身了，保額和保障期限必需舍棄一個。

考慮到小王這類高負(fù)債家庭來說，保障缺口大，所以會優(yōu)先考慮保額做得更高。

先買50萬保至70歲，等將來現(xiàn)金流充裕了，再補(bǔ)充一份終身的也無妨。

【達(dá)爾文3號】、【超級瑪麗3號Max】2款產(chǎn)品的框架一樣，基礎(chǔ)保障「輕癥+中癥+重疾」。

最大的亮點(diǎn)是60歲前得重疾，可以理賠180%的保額，相當(dāng)于投50萬能賠90萬，很適合小王夫妻倆高保額的需求。

2款產(chǎn)品的差別不大，我們應(yīng)該怎么選呢？

保魚君建議，男性抽煙喝酒多、或者有心腦血管疾病家族史的，優(yōu)先考慮達(dá)爾文3號。

因為它的輕中癥保障中，自帶心腦血管特疾二次賠付，保障更到位。

而如果是女性，或者不看重心腦血管特疾保障的，可以考慮超級瑪麗3號max，60歲前它的輕中癥賠付比例更高，輕癥55%，中癥是75%。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，可在公眾號主頁聊天框發(fā)送“達(dá)爾文3號”或“超級瑪麗3號Max”，詳細(xì)咨詢。

• 再看壽險

回顧一下壽險的保額公式：保額=所有負(fù)債+3~5年的收入。

小王家有140萬房貸，那倆人的壽險保額就最好買到150萬，保至60歲。

「禎愛」減額定壽是一款很有趣的產(chǎn)品，它價格極低，但有效保額會每年遞減。

比如小王買了150萬，保障時間30年，那么保額就每年減少5萬。（150萬/30年）

對于房貸壓力大的家庭來說，減額定壽是很值得考慮的，因為房貸越還越少，適當(dāng)降低壽險保額也無妨，這樣能減輕保費(fèi)壓力。

當(dāng)然，如果考慮到收入損失，還可以加一份定額定壽，不過保額不用買這么高。

具體怎么搭配，可在公眾號主頁聊天框發(fā)送“定期壽險”，詳細(xì)咨詢。

• 最后看意外險

相比上一個方案，保魚君把意外險保額提高到了100萬，主要還是考慮到小王和妻子保障缺口大，50萬有些不夠。

反正一年期也意外險便宜，100萬保額才300塊不到。

醫(yī)療險方面沒啥要補(bǔ)充的，按照第一個方案的思路來就好

2.3 孩子的保險怎么買？

• 重疾險

因為控制預(yù)算，所以寶寶的重疾險同樣只能選擇50萬保30年。等家庭負(fù)擔(dān)沒那么重了，再補(bǔ)充一份保終身的。

產(chǎn)品上選擇了高性價比產(chǎn)品【大黃蜂3號Plus】，保障30年，前10年贈送50%保額，一下就做高了少兒重疾高發(fā)年齡段的杠桿。

而且它自帶20種少兒特定疾病保障，可以額外理賠120%保額，保至20歲。相得了白血病可以再額外獲賠60萬。

• 醫(yī)療險和意外險

參考第一個方案就OK ，保魚君不再贅述。

總的來說，小王家的方案思路就是在有限預(yù)算內(nèi)，盡可能買到更高的保障。

所以保魚君在搭配產(chǎn)品時，考慮性價比較多，同時爭取把保額和保障期限買夠。

一家三口配置下來，總保費(fèi)11946元，還是可以承受的。

03 /

單收入家庭，保障挑選很講究

小美的丈夫工作穩(wěn)定，有職工醫(yī)保，而小美婚后就做了全職太太，基本沒收入，家里房貸剩余80萬。

小寶寶出生后，她擔(dān)心孩子體質(zhì)弱、容易生病，所以想給寶寶買保險。

3.1 方案規(guī)劃有偏重

這又是一個很典型的家庭案例——丈夫獨(dú)自賺錢，經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)全壓在一人身上。

這時一家三口的保障就不能再均衡考慮了，更不能只想給孩子買保險！

應(yīng)該誰賺錢多就側(cè)重誰，丈夫是頂梁柱，所以他的保障一定要充足，1.5萬的保費(fèi)預(yù)算，起碼60%要傾斜給他。

3.2 丈夫的保障是重點(diǎn)

• 首先看重疾險

前面2個案例看下來，大家應(yīng)該也能想到了，丈夫的重疾險需要配置50萬保終身。

因為是“重點(diǎn)保護(hù)”對象，所以可以選擇多次賠付產(chǎn)品，這樣保障更全面。

【守衛(wèi)者3號】號稱是“頂配版”的重疾險，多次賠付不分組，前15年患重疾多賠50%。

不附加身故保障，所以價格比較便宜。

另外還能附加癌癥治療津貼，而且這是它的一大亮點(diǎn)：

癌癥二次賠付只間隔1年，更容易達(dá)到理賠條件；

如果持續(xù)患癌滿3年，能得到90%的賠付，相當(dāng)于50萬保額光這塊就賠了45萬。

• 然后再聊壽險

考慮到80萬房貸丈夫一個人扛，再加上3-5年的收入損失，所以壽險規(guī)劃了150萬保至60歲。

但他就不再適合減額定壽了，因為保額規(guī)劃中收入損失占比不低，負(fù)債會隨著每年還房貸而減少，收入可不會。

而且預(yù)算不算太緊張，直接買普通定壽就好。

【定海柱1號】在價格方面也是扛把子，就是健康告知嚴(yán)格，如果身體條件的話，選它準(zhǔn)沒錯。

跟第二個方案一樣，意外險同樣給他配置了100萬保額的【大保鏢至尊版】，醫(yī)療險選擇了【平安e生保（保證續(xù)保2020版）】。

3.3 妻子和孩子的保障可弱化

小美和寶寶不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以他倆的保障可以適當(dāng)放輕。

比如小美的重疾險先買30萬保終身，孩子買50萬保30年，等將來重新工作了再加保即可。

產(chǎn)品給小美配置了【康惠保2.0】，60歲前確診重疾額外賠付60%保額，而且自帶癌癥二次。

這點(diǎn)女性很值得考慮，因為對于甲狀腺癌、乳腺癌等疾病，女性發(fā)病幾率要比男性高很多，帶上癌癥二次很有必要。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，可在公眾號主頁聊天框發(fā)送“康惠保2.0”，詳細(xì)咨詢。

孩子的重疾險選擇了【媽咪保貝】，這款網(wǎng)紅產(chǎn)品的特點(diǎn)就是保障全面，幾乎覆蓋了絕大多數(shù)兒童高發(fā)特定疾病，很適合給孩子買，附加上少兒特疾和投保人豁免，價格才605塊。

小美的壽險保額不用買太高，對非家庭支柱來說，30萬保至60歲足夠了。

【定海柱1號】有個“保額增加權(quán)”，這項權(quán)益對她這種情況很實用，如果將來回歸工作，其實身上的經(jīng)濟(jì)責(zé)任也會變重，這時就會有增加壽險保額的需求了。

一共算下來，小美一家三口的總保費(fèi)是14359元，算是挺克制的，還是那句話，誰賺錢多，保障就重點(diǎn)考慮誰，這方面意識很重要。

04 /

保魚君最后的碎碎念

年收入15萬的家庭如何買保險，答案一定不是唯一的。

不同的家庭差異很大，而保魚君想努力做的，就是把保費(fèi)規(guī)劃中的思路差異展現(xiàn)出來，讓大家自己也能學(xué)會合理配置保障。

今天的內(nèi)容有點(diǎn)長，能看完的都是真愛，老規(guī)矩，有問題留言區(qū)提出，保魚君在線答疑

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險

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