花開富貴好不好,值不值得買?
年金險,又叫理財險,跟投資理財類似。從產(chǎn)品形態(tài)上來看,年金險有一個很大的特點,就是到了一定年齡后,會給你返錢,本金+利息滾動起來之后,會成為一筆非??捎^的數(shù)字,讓人心動。
今天保魚君來和大家說說中國人保旗下的一款年金險——花開富貴,本文分為以下幾塊
- 選擇年金險主要關(guān)注什么
- 花開富貴的深入分析
- 附加的萬能賬戶能領(lǐng)多少錢
- 保魚君總結(jié)
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選擇年金險主要關(guān)注什么
對于大多數(shù)年金險產(chǎn)品,大家只要遵循一個原則:只看固定領(lǐng)取,別管分紅利率。
大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時,都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益,不斷進(jìn)行暗示,給用戶造成一種:買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。
事實上分紅是不固定的,利益演示太虛了,重點還是要看些進(jìn)合同里,明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。
那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢:
- 看穩(wěn)定領(lǐng)取金額
穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種:
一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時,返還xx金額;
持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時,開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。
一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的,只要購買了該年金險產(chǎn)品,就可以享受到的利益,即百分白可以拿到手的錢。
這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益,最靠得住的地方。
在本款年金險中的收益是年金。
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花開富貴的深入分析
列張表我們來看下它的基礎(chǔ)保障:
2.1 年金
合同滿5年后,保險公司每年按基本保額給被保人年金。
按上面表格條件進(jìn)行試算,每年能夠領(lǐng)到的祝福金是54200元。一共可以領(lǐng)10次,也就是說保障期滿,年金可以領(lǐng)542000元。相對于本金多了4.2萬。
看上去收益很少,但是它還有一個萬能賬戶!
2.2 身故保障
如果被保人不幸身故,那么保險公司給付身故保險金。
身故保險金是在合同現(xiàn)金價值和已交保費兩者中選出取最大者給付身故保險金。
合同現(xiàn)金價值在前幾年是非常低的,合同時間越久,現(xiàn)金價值越高
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附加的萬能賬戶能領(lǐng)多少錢?
花開富貴是可以附加一個叫品質(zhì)金賬戶,它特別復(fù)雜,投保規(guī)則復(fù)雜,保險條款復(fù)雜。從前期投保的設(shè)計到后期賬戶的調(diào)整,沒有一個是不需要學(xué)習(xí)的。
不同于一般保險,萬能險的萬能賬戶中的錢相當(dāng)于自己的錢,可以視不同險種在一定規(guī)則內(nèi)自由存取。我們來看一張圖!
那品質(zhì)金賬戶是怎么運作的呢,萬能賬戶有多少收益呢?
3.1 個人賬戶價值
原文內(nèi)容很拗口,所以保魚君用聽得懂的話來講就是,賬戶價值有多少得按以下幾種情況來算:
1.所交保費-初始費用+保單持續(xù)獎勵
2.每月賬戶結(jié)算利息
3.賬戶價值-申領(lǐng)部分
4.賬戶價值-年金
5.非結(jié)算日終止合同:最低利率結(jié)算利息入個人賬戶
這部分保魚君沒法做具體的計算,但是通過保魚君的簡化以后,應(yīng)該不難理解賬戶價值的計算方法了。
3.2 初始費用
其實就是轉(zhuǎn)入個人賬戶的手續(xù)費。我們具體來了解一下:
初始費用也就相當(dāng)于手續(xù)費:如果是保險費直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶,那么保險公司會收取保險費的0.5%作為手續(xù)費。
如果是自主交納保險費,也就是增加保險費,那么手續(xù)費是這筆費用的3%。
舉個栗子來幫助理解:
假設(shè)王先生投保這款產(chǎn)品,假設(shè)每年交保費10萬,后期追加5萬,則初始費用:
保費轉(zhuǎn)入萬能賬戶,初始費用為:10萬×0.5%=500元;
追加保費:5萬×3%=1500元。
也就是在扣除初始費用之后實際進(jìn)入個人賬戶的錢一共是14.95萬,追加費用后,再次進(jìn)入賬戶的錢是3.85萬。
賬戶有保底利率3%,也就是說,萬能賬戶這筆錢最低都能按3%的利率增長。
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保魚君總結(jié)
花開富貴,投入越高,收益也就越高。
保魚君是不推薦購買年金險的,要是家里有礦,那么可以考慮,對于普通家庭來說應(yīng)該先滿足基本的保障,然后再考慮理財!
年金險講究的是細(xì)水長流,大部分年金險產(chǎn)品在短期內(nèi)是無法回本的。
總體而言,年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件:
4.1 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險
“先保障,后理財”才是正確的買保險的順序。
購買年金險是一種投資手段,但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險以后,如果還有多余的閑錢,再考慮購買年金險。
4.2 年紀(jì)不大的消費者
年金險的回本是需要比較長的時間的,因此建議給家庭年齡較小的成員購買。
如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話,并且有多余預(yù)算可以考慮鑫享一生,相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄。
不過如果家庭預(yù)算有限的話,還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品,這類年金產(chǎn)品并不是必需的。
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