弘康人壽哆啦A保好不好,優(yōu)缺點,詳細介紹,全面分析
重疾險一直是購買保險中最令人頭疼的險種,保魚君每天都會受到許多關(guān)于各種保險產(chǎn)品的詢問。
今天我們來說弘康人壽旗下的一款重疾險——哆啦A保,18到19年,市場的產(chǎn)品不斷更迭換代,它也一路隨著升級,一起看看它好不好,值不值得買!
今天我們一起來看看哆啦A保好不好,值不值得我們買!本文分為以下幾塊:
- 哆啦A保的保障有什么?
- 有沒有比它更值得買的產(chǎn)品
- 保魚君總結(jié)
01 /
哆啦A保的保障有什么?
列張表,讓大家看下哆啦A保的最初版和升級版!
哆啦A保旗艦版是在哆啦A保的基礎(chǔ)上增加了癌癥、特疾和身故保障,接下來我們一款一款分析!
1.1 哆啦A保
- 重疾保障
哆啦A保保障的重疾有105種,分4組,能夠賠付3次,每次賠付基本保額,間隔期180天。
關(guān)于重疾種類:基本上所有的重疾險不管重疾種類多少,最主要的都是都是一樣的。
因為保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含25種常見重疾,這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。
我們來重點說下它的分組情況,因為分組情況關(guān)系到我們理賠!
很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實疾病分組也就是說:同一個組內(nèi),只能賠一種疾病,賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病,才能再申請理賠。
評價一款多次賠付重疾險的分組好不好,主要看它是否將高發(fā)重疾分開。
而哆啦A保的分組并不完美無缺,但也還算中規(guī)中矩。
A組主要重大疾?。簮盒阅[瘤(俗稱癌癥)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿??;
B組主要重大疾?。耗X中風后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴重帕金森病、重癥肌無力;
C組主要重大疾病:急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)、嚴重冠心病;
D組主要重大疾?。航K末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期)、嚴重Ⅲ度燒傷。
間隔期相對于等待期:間隔期內(nèi)出險是不理賠的,過了間隔期后再發(fā)生重疾,保險公司才會再次進行賠付,所以間隔期越短越好!
- 輕癥保障
輕癥:還沒達到重疾賠付標準的一些疾病,即重大疾病前期較輕的疾病。
舉個栗子:不典型心肌梗塞、主動脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥
相比較重疾而言,輕癥更為常見和多發(fā)。
輕癥往往是重疾的早期階段,需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的,才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶?,從這個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時,對于普通家庭來說可能會有些經(jīng)濟壓力。
我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善,不是看它有多少種輕癥,而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。
哆啦A保保障的輕癥有55種,分4組,8大高發(fā)輕癥都包含在內(nèi),且均勻分布在每組中,能夠賠付2次,每次能賠付基本保額的30%,間隔期180天。
- 豁免保障
哆啦A保有被保人輕癥豁免,也就是說如果被保人不幸得了輕癥,那么保險公司在賠付輕癥保險金的同時后續(xù)保費我們也不用再交了,保障還繼續(xù)。
豁免:免除后續(xù)保費,合同還繼續(xù)有效
1.2 哆啦A保旗艦版
旗艦版多了癌癥、特疾和身故保障,這幾個保障怎么樣,多花的錢值不值?接下來說的要注意!
- 癌癥二次保障
首次確診惡性腫瘤以后,生存滿5年及以上,若仍處于惡性腫瘤狀態(tài)就可以再賠付一次基本保額。
癌癥二次其實已經(jīng)很常見了,但相較同類產(chǎn)品來說,哆啦A保的間隔期5年,有點長了。
癌癥一般有5年生存率的說法:一般癌癥的轉(zhuǎn)移和復發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內(nèi),約占80%,少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi),約占10%。所以,各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復發(fā),再次復發(fā)的機會就很少了。
所以,哆啦A保雖然升級了癌癥二次賠付,但間隔期有點長,如果間隔期能再短一點性價比會更高。
- 特疾二次賠付
首次患特疾,180天后首次患癌,賠基本保額;
首次患癌,180天后首次患特疾,賠基本保額;
這是哆啦A保旗艦版很重要的一個升級部分,也是保魚君前面賣的關(guān)子:
將與癌癥一組的“重大器官移植數(shù)或造血干細胞移植術(shù)”列入特疾,相當于把第一組重疾分成了兩部分——特定疾病和癌癥。
癌癥的理賠率占到了重疾理賠的60%,理賠的可能性非常大,如果將其他高發(fā)非癌重疾與癌癥分為一組,那么很大概率非癌重疾會不賠付,同樣如果先罹患的是同組的非癌重疾,那么癌癥也就失效了。
所以,如果附加特疾二次保障,就相當于癌癥單獨分組,額外賠付,極大地提高了理賠的可能性。
舉個簡單的例子:
小明第一次罹患癌癥,一年以后做了重大器官移植術(shù):如果他沒有附加特疾二次,那么在癌癥賠付以后,重大器官就不再賠付了;如果附加了特疾二次,那么兩次都可以拿到基本保額的賠付。
所以,這兩項保障,是哆啦A保旗艦版升級后最大的賣點,如果要買的話,這兩項保障保魚君建議附加,就是稍微有點貴。
- 重疾醫(yī)療保障
報銷比例:不限社保,社保內(nèi)100%,社保外70%,跟百萬醫(yī)療險設(shè)定一致。
報銷條件:限105種重疾,免賠額為基本保額。
跟單獨的醫(yī)療險相比,它只針對自己保障范圍內(nèi)的重大疾病的治療費用進行報銷。
舉個栗子:假設(shè)小明購買了50萬保額的哆啦A保,附加300萬元的醫(yī)療險,最后治療費用為60萬,那另外這10萬元就可以由附加醫(yī)療險按比例進行報銷。
02 /
有沒有比它更值得買的產(chǎn)品?
哆啦A保推出的時候,性價比就非常高:多次賠付的保障,價格卻直逼單次賠付的產(chǎn)品。
那升級以后的旗艦版還能不能保持這樣的優(yōu)勢呢?保魚君特地拿了一款單次保障的產(chǎn)品來跟它做個比較。
哆啦A保的旗艦版的保障內(nèi)容上面已經(jīng)分析過了,基礎(chǔ)保障沒什么槽點,新增加的癌癥和特疾二次保障也非常實用。
而且投保人豁免也非常全面,很適合夫妻互保或者親子投保。
價格上,哆啦A保也沒有高出很多,依然直逼單次賠付的產(chǎn)品,所以沒什么好說的,性價比很高。
03 /
保魚君總結(jié)
- 如果預(yù)算有限:
還是建議買單次賠付產(chǎn)品,不要太過追求癌癥二次保障、身故保障之類的,選擇純重疾就好,保障也夠用了。
- 如果預(yù)算充足:
追求多次賠付,哆啦A保旗艦版確實是個不錯的選擇,尤其適合:
身體有小問題或醫(yī)保卡外借人群:寬松的核保會帶給你驚喜;
有疾病家族史人群:癌癥和特疾保障會給你很多安全感;
追求身故保障人群:身故賠付基本保額,保障全面;
“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對大家有用!有興趣進一步了解的朋友,歡迎關(guān)注保魚君的公眾號:多保魚。
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