公司已經(jīng)買了團(tuán)體意外險，還需要再買意外險嗎？學(xué)校已經(jīng)給孩子買了學(xué)平險，還需要再買意外險嗎？由于團(tuán)體險和學(xué)平險都不是由自己購買的，所以大家聽過他，甚至也買了，但卻不是很清楚它到底是什么，今天多保魚就來聊一下團(tuán)體險和學(xué)平險。

團(tuán)體險

團(tuán)體險是以團(tuán)體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同。實際上它并不是一種險種，而是一種承保方式。所以也就回答了上面的問題，要看公司買的是什么險種的團(tuán)體險。那么今天多保魚重點要說的就是團(tuán)體險中的意外險與個人買的意外險有什么區(qū)別。

優(yōu)勢：團(tuán)體意外險往往費率更低，這是所有團(tuán)體險普通的特點。

劣勢：團(tuán)體意外險是以公司的在職員工為團(tuán)體進(jìn)行購買的保險，也就是當(dāng)我們從這家公司離職之后，我們也就從這份保單名單中剔除了。

理賠流程上也不一樣，個人意外險是由個人進(jìn)行理賠申請，而團(tuán)體意外險由公司經(jīng)辦人負(fù)責(zé)進(jìn)行申請，同時還需要上交相關(guān)的公司證明。

從保障上來說，兩者是差不多的，但是團(tuán)體意外險的保障是由公司與保險公司敲定的，因此我們需要關(guān)注一下保障的范圍，有的是只保障意外帶來的身故和傷殘，但是沒有醫(yī)療費用報銷的或者報銷比例并不是100%。

總結(jié)一下：團(tuán)體意外險是公司給員工的一項福利，我們主要關(guān)注保障上是否能夠滿足我們的需求，如果不能，則可以考慮再疊加個人意外險，一旦出險，兩份保障都是會賠付的。

學(xué)平險

學(xué)平險其實也是團(tuán)體保險中的一種，它的保險對象主要針對的是中小學(xué)生。通常是在學(xué)生入學(xué)時自愿投保，學(xué)校代為收取保費，一般只需要繳納百來元。雖說是自愿投保，但大部分時候都是老師告知一下，家長也沒過多了解就交了，有些家長甚至等孩子大學(xué)畢業(yè)，都不知道這錢交了干嘛用。

那么它到底保障了學(xué)生什么呢？它的保障范圍包括：括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療等內(nèi)容，且是無論校內(nèi)校外發(fā)生的情況，都是有保障的。

回到開頭的問題：買了學(xué)平險，我們還需要買意外險嗎？

①從保障上來看，學(xué)平險和意外險的保障還是高度相似的，都是保障了因為意外造成的身故、傷殘，以及受到意外傷害時的醫(yī)療費用報銷。而學(xué)平險增加了住院醫(yī)療的相關(guān)保障，不論是因為意外還是疾病，都是會進(jìn)行報銷的，而意外險則只報銷因為意外等導(dǎo)致的醫(yī)療費用部分。

②學(xué)平險的保額往往很低，如下圖所示，身故保額基本在5萬元及以下，而意外險一兩百就可以保障50萬的基礎(chǔ)保障。

③報銷有限制，從下圖舉例產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)住院醫(yī)療部分報銷范圍都是社保內(nèi)，并且都有報銷比例的限制。也就是真的到報銷的時候，部分費用是無法報銷的。意外險則可以報銷社保外的部分。報銷順序建議先少兒醫(yī)保，再學(xué)平險，最后意外險。

④學(xué)平險有一個注意點，在首年繳納的時候，有90天的等待期，在等待期內(nèi)出險是無法理賠的，自動續(xù)保時則沒有等待期。而意外險是沒有等待期的。

總結(jié)一下：

1.學(xué)平險更注重醫(yī)療方面的保障，在意外導(dǎo)致的身故、傷殘保障是不足的；

2.學(xué)平險的醫(yī)療報銷限制社保范圍內(nèi)，而意外險可以報銷社保范圍外；

意外險保費很低，小孩子五六十塊就可以購買，建議配置一份，可以獲得更加全面的保障。

小結(jié)

團(tuán)體險和學(xué)平險因為不是自己交錢，或者是費用少，在日常生活中往往是稀里糊涂就買了，卻不清楚保障。

多保魚希望每個人都清楚自己買到的保障內(nèi)容，讓每一份保單都能夠在發(fā)揮價值時發(fā)揮它應(yīng)有的價值。