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四十歲買什么保險好?

重疾險身故責任要不要附加?

時間:2020-09-28 13:13:00

買保險太難了,好不容易看中了一款保險,還得在同個產(chǎn)品上做加減法,五花八門的保障不知道怎樣取舍才好。

比方說上周就有一位粉絲,問了我這樣的一個問題:

多保魚,幫我看看這款保險,為什么附加了身故后這么貴啊,那我不選身故保障行不行???

這個問題很經(jīng)典,今天多保魚就給大家分享一下,買重疾險到底要不要附加身故保障。

重疾險的身故保障是個啥

很好理解,就是“人掛了”賠錢嘛!

一般來說,沒有身故保障的重疾險,萬一被保人不幸去世,有些產(chǎn)品會賠現(xiàn)金價值,也就是我們退保能拿回來的錢,這個數(shù)字在保單前幾年是很小的。

而有身故保障的重疾險,根據(jù)賠多少錢可以分為3種:

賠已交保費:交10萬保費,身故就賠10萬;

賠基本保額:保額是50萬,身故就賠50萬;

賠已交保費/現(xiàn)金價值:兩者之中賠較大的那個(一般線下產(chǎn)品比較多)。

有一點要注意的是,未成年人不管選哪種身故保障,國家規(guī)定:10歲以下最高賠20萬,18歲以下最高賠50萬。

另外,如果想要身故責任,我是不太建議選擇賠已交保費的。為什么這么說呢?看看下面這張圖:

重疾險身故責任要不要附加

以30歲男,50萬保額,交30年,保至終身,投保“××保”重疾險為例,

附加身故賠的已交保費,和不附加身故賠的現(xiàn)金價值相比,并沒有高多少。

那么價格貴個20%左右,賠的又不夠多,選擇的意義就沒那么大。

所以多保魚這里主要跟大家聊聊,賠保額的身故責任,到底要不要附加呢?

有無身故保障的利弊分析

身故保障的取舍如此艱難,就是因為兩種選擇都有利弊。

2.1 無身故保障的利弊

優(yōu)點

不選身故保障,最大的優(yōu)點就是杠桿比高。

以一款優(yōu)秀的重疾險,超級瑪麗2020PRO為例:

重疾險身故責任要不要附加

無身故責任,30萬保額,保費一年只要3125元,加上身故保障后,價格上浮47.9%。

也就說,在同樣的預算下,選擇不附加身故,可以買到更高的保額。

不足

每面硬幣都有正反面,不選身故保障也有不足。

重疾險是保大病的,有一些大病比較特殊,可能還沒達到理賠標準,人就沒了。

比方說腦中風后遺癥,理賠標準是這樣的:

重疾險身故責任要不要附加

我們都知道,一旦發(fā)生腦中風,就進入了“與死神賽跑”的模式,救治不及時的話,死亡率是非常高的。

如果人還沒到醫(yī)院,就去世了,明顯不符合理賠條件,也就無法獲得保額賠償。這種情況雖然幾率很小,但還是存在的。

不過話說回來,有個數(shù)據(jù)也要和大家同步一下:

根據(jù)2019年平安的理賠報告顯示,癌癥占所有重疾理賠的68%,而且癌癥是確診即賠的,就沒有上述這個問題了。

2.2 有身故保障的利弊

優(yōu)點

顯而易見,有身故保障的話,咱上面說的情況就不會發(fā)生了,因為不管得大病了,還是身故了,都在重疾險保障范圍內(nèi),都可以獲得保額賠償。

不足

價格貴這點,我就不再贅述了。

另外很重要的一點是,重疾險的身故責任&大病保障,這兩者只能賠1個。

條款中是這樣寫的:

重疾險身故責任要不要附加

也就是說,如果發(fā)生過重疾理賠,身故保障就失效了。

舉個栗子,

還是以開頭的超級瑪麗2020PRO為例,若保單第5年,小明得了癌癥,同樣是獲得50萬理賠金,不帶身故的保費只交了26,100元;帶身故的要交38,525元,而且理賠后身故保障也沒了,明顯前者更劃算。

說明白點,就是不帶身故保障的重疾險,杠桿更高。

身故責任到底要不要附加

分析了利弊之后,我們該怎樣買才合理呢?

首先,買重疾險最重要的,就是買到足夠的保額,以治療大病的平均費用來看,30萬是最起碼的,50萬是一個比較合理的數(shù)字。

保額買夠之后,再來看要不要附加身故責任:

預算不足

如果保額買到30萬之后,保險預算不太多了,就不建議附加身故保障了。

不如充分利用消費型重疾險的高杠桿,把保額做高一點,做到50萬或往上,一旦得了大病,就能獲得足夠的賠償。

預算充足

如果保額買到50萬以后,還有比較充足的預算,可以把身故保障帶上的。

這樣保障會更加全面一點,保證我們大病還是身故,都能拿到理賠款。

最后要說的話

不管買的重疾險有沒有帶身故責任,多保魚都建議大家另外再配置一份定期壽險,這樣身故保障才更加完善。

最后,買保險大家千萬不要盲從,根據(jù)自身的需求和預算來配置,就能買到適合自己的保險。