前幾天，有個朋友向多保魚訴苦“為什么我交了8840元的保費，退保才退了645元？”

多保魚聽了之后就明白了:在猶豫期內(nèi)，保險公司是會退還已交保費8840元的；過了猶豫期再退保，保險公司就只能退你645元的現(xiàn)金價值了。

“那什么是現(xiàn)金價值呀？”

別慌，多保魚今天就是想為大家扒一扒“現(xiàn)金價值”，看看它與我們都有哪些關(guān)系？

扒掉現(xiàn)金價值的“馬甲”

1.1 現(xiàn)金價值的官方定義

保險行業(yè)協(xié)會對現(xiàn)金價值的定義：

對于長期人身保險產(chǎn)品，根據(jù)保險合同的約定，在客戶退保時可領(lǐng)取的保單累積的價值。

簡單理解就是：當(dāng)你退保時，能拿回來多少錢。

1.2 現(xiàn)金價值的計算公式

保單的現(xiàn)金價值=已繳保費－保險公司經(jīng)營成本－保險公司承擔(dān)被保險人的風(fēng)險保費+剩余保費所生利息。

看不懂這個公式？大白話幫你理解：

你交了很多保費，保險公司也為你提供服務(wù)了，你想退保，保險公司不能免費為你服務(wù)吧，肯定會收你一些費用。

剩下的錢，及其產(chǎn)生的利息，就是你退保時能拿到的錢，也就是現(xiàn)金價值。

1.3 我們怎樣理解現(xiàn)金價值呢？

前面已經(jīng)對現(xiàn)金價值的含義進(jìn)行了通俗的解讀，如果還不明白，多保魚專門畫了張圖，希望能解釋的更清楚一些：

我們要知道，現(xiàn)在保費的繳納方式基本采取“均衡保費制”：

均衡保費制：是指投保人在保險期間內(nèi)，每一次所交保費相等。

自然保費制：隨著年齡增加，自身的風(fēng)險也在增大，所繳納的保費會越來越多。

20歲時，年齡較小

按照自然保費制，本應(yīng)繳納500元，實際卻繳納了1000元，多交了500元。

多交的500元，在保險公司扣除一部分經(jīng)營成本后，剩下的錢及其產(chǎn)生的利息，就成了現(xiàn)金價值，累積在我們的保單里。

40歲時，年齡較大

按照自然保費制，本應(yīng)繳納1500元，實際只繳納了1000元，少交了500元。

這少交的500元，其實就被我們保單中持續(xù)累積的現(xiàn)金價值給彌補了。

經(jīng)過這樣一番拆解，你有沒有更明白一些呢？

保障時間不同，現(xiàn)金價值一樣嗎？

目前，市面上的消費型重疾險，現(xiàn)金價值基本是差不多的，只是具體到不同產(chǎn)品，有一些細(xì)微的差異，沒有什么實質(zhì)性的影響。

以前一陣比較火的消費型重疾險——超級瑪麗旗艦版——為例，對現(xiàn)金價值進(jìn)行分析，看看保至70歲和保至終身，有什么差異？

首先，在最開始的幾個保單年份里，不論保障多久，現(xiàn)金價值都是比較低的。主要原因是：保險公司的經(jīng)營成本等費用要從前幾年的保費里面扣除。

其次，保至70歲時，現(xiàn)金價值會在60歲達(dá)到最高，后續(xù)現(xiàn)金價值會不斷降低，直至被保險人滿70歲，保險合同終止，現(xiàn)金價值為0。

而保障終身時，保單的現(xiàn)金價值會不斷增加，在62歲時，現(xiàn)金價值超過累計保費，并在100歲前不斷增加，最終，會在106歲，有50萬的現(xiàn)金價值。

最后，不難發(fā)現(xiàn)，保障終身的重疾險，其現(xiàn)金價值會在一定時期大于累計保費；而保至70歲的定期重疾險，其現(xiàn)金價值始終小于累計保費。

這是兩者最大的區(qū)別了。

小結(jié)一下：

買定期的消費型重疾險，不論是20/30年，還是保至70歲，不太建議關(guān)注現(xiàn)金價值。

消費型重疾險保至終身時，會在70歲以后有較高的現(xiàn)金價值，如果七八十歲身體依舊健康，也沒有出險，可以在保障和現(xiàn)金價值間自由選擇。

什么時候會用到現(xiàn)金價值？

涉及到現(xiàn)金價值的情況主要有5種：

退保

猶豫期內(nèi)，退還已交保費；過了猶豫期，退的就是現(xiàn)金價值。

猶豫期：投保人簽收保單后的若干天，在此期間投保人可以提出解除合同的申請，保險公司將扣除工本費后退還全部保險費。

特定情況

在一些保險合同中會有特定的理賠責(zé)任，賠付的就是現(xiàn)金價值。比如下面這個條款：

保單貸款

很多有現(xiàn)金價值的保險可以提供保單貸款的功能。但是，貸款的額度不能超過現(xiàn)金價值的80%。

減額交清

是指投保人失去交費能力時可以采取的措施，就是用現(xiàn)金價值來一次性抵扣你接下來要交的保費，保障會在，不過保額會相應(yīng)減少。

自動墊繳

有些產(chǎn)品會有自動墊繳功能：如果投保人在寬限期結(jié)束時仍未繳納保費，保險公司將將自動以合同規(guī)定的現(xiàn)金價值，為保單所有人抵付應(yīng)交的保險費，使合同繼續(xù)有效。

寬限期：保險人對到期未能交付保險費的被保險人，給予一定期間的交費寬限期，在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，發(fā)生保險事故時，保險人要承擔(dān)責(zé)任，支付保險金，但要扣還應(yīng)交的保險費及利息。通常寬限期為60天。

多保魚有話說

理論上講，我們可能會在60、70歲后有更多的現(xiàn)金價值，但是，這時也是疾病高發(fā)期，我們更需要保障。

并且，在選購保險時，我們主要還是看產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保額、保費等最基本的因素。

因此，對我們普通人來講，保險本身的保障才是最值得關(guān)注的。