為什么過(guò)了猶豫期,保險(xiǎn)公司只退現(xiàn)金價(jià)值?
前幾天,有個(gè)朋友向多保魚(yú)訴苦“為什么我交了8840元的保費(fèi),退保才退了645元?”
多保魚(yú)聽(tīng)了之后就明白了:在猶豫期內(nèi),保險(xiǎn)公司是會(huì)退還已交保費(fèi)8840元的;過(guò)了猶豫期再退保,保險(xiǎn)公司就只能退你645元的現(xiàn)金價(jià)值了。
“那什么是現(xiàn)金價(jià)值呀?”
別慌,多保魚(yú)今天就是想為大家扒一扒“現(xiàn)金價(jià)值”,看看它與我們都有哪些關(guān)系?
扒掉現(xiàn)金價(jià)值的“馬甲”
1.1 現(xiàn)金價(jià)值的官方定義
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的定義:
對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,在客戶退保時(shí)可領(lǐng)取的保單累積的價(jià)值。
簡(jiǎn)單理解就是:當(dāng)你退保時(shí),能拿回來(lái)多少錢。
1.2 現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式
保單的現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)-保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本-保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。
看不懂這個(gè)公式?大白話幫你理解:
你交了很多保費(fèi),保險(xiǎn)公司也為你提供服務(wù)了,你想退保,保險(xiǎn)公司不能免費(fèi)為你服務(wù)吧,肯定會(huì)收你一些費(fèi)用。
剩下的錢,及其產(chǎn)生的利息,就是你退保時(shí)能拿到的錢,也就是現(xiàn)金價(jià)值。
1.3 我們?cè)鯓永斫猬F(xiàn)金價(jià)值呢?
前面已經(jīng)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的含義進(jìn)行了通俗的解讀,如果還不明白,多保魚(yú)專門畫(huà)了張圖,希望能解釋的更清楚一些:
我們要知道,現(xiàn)在保費(fèi)的繳納方式基本采取“均衡保費(fèi)制”:
均衡保費(fèi)制:是指投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi),每一次所交保費(fèi)相等。
自然保費(fèi)制:隨著年齡增加,自身的風(fēng)險(xiǎn)也在增大,所繳納的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越多。
20歲時(shí),年齡較小
按照自然保費(fèi)制,本應(yīng)繳納500元,實(shí)際卻繳納了1000元,多交了500元。
多交的500元,在保險(xiǎn)公司扣除一部分經(jīng)營(yíng)成本后,剩下的錢及其產(chǎn)生的利息,就成了現(xiàn)金價(jià)值,累積在我們的保單里。
40歲時(shí),年齡較大
按照自然保費(fèi)制,本應(yīng)繳納1500元,實(shí)際只繳納了1000元,少交了500元。
這少交的500元,其實(shí)就被我們保單中持續(xù)累積的現(xiàn)金價(jià)值給彌補(bǔ)了。
經(jīng)過(guò)這樣一番拆解,你有沒(méi)有更明白一些呢?
保障時(shí)間不同,現(xiàn)金價(jià)值一樣嗎?
目前,市面上的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),現(xiàn)金價(jià)值基本是差不多的,只是具體到不同產(chǎn)品,有一些細(xì)微的差異,沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性的影響。
以前一陣比較火的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)——超級(jí)瑪麗旗艦版——為例,對(duì)現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行分析,看看保至70歲和保至終身,有什么差異?
首先,在最開(kāi)始的幾個(gè)保單年份里,不論保障多久,現(xiàn)金價(jià)值都是比較低的。主要原因是:保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本等費(fèi)用要從前幾年的保費(fèi)里面扣除。
其次,保至70歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在60歲達(dá)到最高,后續(xù)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷降低,直至被保險(xiǎn)人滿70歲,保險(xiǎn)合同終止,現(xiàn)金價(jià)值為0。
而保障終身時(shí),保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷增加,在62歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)累計(jì)保費(fèi),并在100歲前不斷增加,最終,會(huì)在106歲,有50萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值。
最后,不難發(fā)現(xiàn),保障終身的重疾險(xiǎn),其現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在一定時(shí)期大于累計(jì)保費(fèi);而保至70歲的定期重疾險(xiǎn),其現(xiàn)金價(jià)值始終小于累計(jì)保費(fèi)。
這是兩者最大的區(qū)別了。
小結(jié)一下:
買定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),不論是20/30年,還是保至70歲,不太建議關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值。
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保至終身時(shí),會(huì)在70歲以后有較高的現(xiàn)金價(jià)值,如果七八十歲身體依舊健康,也沒(méi)有出險(xiǎn),可以在保障和現(xiàn)金價(jià)值間自由選擇。
什么時(shí)候會(huì)用到現(xiàn)金價(jià)值?
涉及到現(xiàn)金價(jià)值的情況主要有5種:
退保
猶豫期內(nèi),退還已交保費(fèi);過(guò)了猶豫期,退的就是現(xiàn)金價(jià)值。
猶豫期:投保人簽收保單后的若干天,在此期間投保人可以提出解除合同的申請(qǐng),保險(xiǎn)公司將扣除工本費(fèi)后退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。
特定情況
在一些保險(xiǎn)合同中會(huì)有特定的理賠責(zé)任,賠付的就是現(xiàn)金價(jià)值。比如下面這個(gè)條款:
保單貸款
很多有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)可以提供保單貸款的功能。但是,貸款的額度不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的80%。
減額交清
是指投保人失去交費(fèi)能力時(shí)可以采取的措施,就是用現(xiàn)金價(jià)值來(lái)一次性抵扣你接下來(lái)要交的保費(fèi),保障會(huì)在,不過(guò)保額會(huì)相應(yīng)減少。
自動(dòng)墊繳
有些產(chǎn)品會(huì)有自動(dòng)墊繳功能:如果投保人在寬限期結(jié)束時(shí)仍未繳納保費(fèi),保險(xiǎn)公司將將自動(dòng)以合同規(guī)定的現(xiàn)金價(jià)值,為保單所有人抵付應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi),使合同繼續(xù)有效。
寬限期:保險(xiǎn)人對(duì)到期未能交付保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人,給予一定期間的交費(fèi)寬限期,在寬限期內(nèi),保險(xiǎn)合同仍然有效,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任,支付保險(xiǎn)金,但要扣還應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。通常寬限期為60天。
多保魚(yú)有話說(shuō)
理論上講,我們可能會(huì)在60、70歲后有更多的現(xiàn)金價(jià)值,但是,這時(shí)也是疾病高發(fā)期,我們更需要保障。
并且,在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí),我們主要還是看產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保額、保費(fèi)等最基本的因素。
因此,對(duì)我們普通人來(lái)講,保險(xiǎn)本身的保障才是最值得關(guān)注的。