前幾天，有個(gè)朋友向多保魚(yú)訴苦“為什么我交了8840元的保費(fèi)，退保才退了645元？”

多保魚(yú)聽(tīng)了之后就明白了:在猶豫期內(nèi)，保險(xiǎn)公司是會(huì)退還已交保費(fèi)8840元的；過(guò)了猶豫期再退保，保險(xiǎn)公司就只能退你645元的現(xiàn)金價(jià)值了。

“那什么是現(xiàn)金價(jià)值呀？”

別慌，多保魚(yú)今天就是想為大家扒一扒“現(xiàn)金價(jià)值”，看看它與我們都有哪些關(guān)系？

扒掉現(xiàn)金價(jià)值的“馬甲”

1.1 現(xiàn)金價(jià)值的官方定義

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的定義：

對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，在客戶退保時(shí)可領(lǐng)取的保單累積的價(jià)值。

簡(jiǎn)單理解就是：當(dāng)你退保時(shí)，能拿回來(lái)多少錢。

1.2 現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式

保單的現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)－保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本－保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。

看不懂這個(gè)公式？大白話幫你理解：

你交了很多保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也為你提供服務(wù)了，你想退保，保險(xiǎn)公司不能免費(fèi)為你服務(wù)吧，肯定會(huì)收你一些費(fèi)用。

剩下的錢，及其產(chǎn)生的利息，就是你退保時(shí)能拿到的錢，也就是現(xiàn)金價(jià)值。

1.3 我們?cè)鯓永斫猬F(xiàn)金價(jià)值呢？

前面已經(jīng)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的含義進(jìn)行了通俗的解讀，如果還不明白，多保魚(yú)專門畫(huà)了張圖，希望能解釋的更清楚一些：

我們要知道，現(xiàn)在保費(fèi)的繳納方式基本采取“均衡保費(fèi)制”：

均衡保費(fèi)制：是指投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，每一次所交保費(fèi)相等。

自然保費(fèi)制：隨著年齡增加，自身的風(fēng)險(xiǎn)也在增大，所繳納的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越多。

20歲時(shí)，年齡較小

按照自然保費(fèi)制，本應(yīng)繳納500元，實(shí)際卻繳納了1000元，多交了500元。

多交的500元，在保險(xiǎn)公司扣除一部分經(jīng)營(yíng)成本后，剩下的錢及其產(chǎn)生的利息，就成了現(xiàn)金價(jià)值，累積在我們的保單里。

40歲時(shí)，年齡較大

按照自然保費(fèi)制，本應(yīng)繳納1500元，實(shí)際只繳納了1000元，少交了500元。

這少交的500元，其實(shí)就被我們保單中持續(xù)累積的現(xiàn)金價(jià)值給彌補(bǔ)了。

經(jīng)過(guò)這樣一番拆解，你有沒(méi)有更明白一些呢？

保障時(shí)間不同，現(xiàn)金價(jià)值一樣嗎？

目前，市面上的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值基本是差不多的，只是具體到不同產(chǎn)品，有一些細(xì)微的差異，沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性的影響。

以前一陣比較火的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)——超級(jí)瑪麗旗艦版——為例，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行分析，看看保至70歲和保至終身，有什么差異？

首先，在最開(kāi)始的幾個(gè)保單年份里，不論保障多久，現(xiàn)金價(jià)值都是比較低的。主要原因是：保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本等費(fèi)用要從前幾年的保費(fèi)里面扣除。

其次，保至70歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在60歲達(dá)到最高，后續(xù)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷降低，直至被保險(xiǎn)人滿70歲，保險(xiǎn)合同終止，現(xiàn)金價(jià)值為0。

而保障終身時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷增加，在62歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)累計(jì)保費(fèi)，并在100歲前不斷增加，最終，會(huì)在106歲，有50萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值。

最后，不難發(fā)現(xiàn)，保障終身的重疾險(xiǎn)，其現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在一定時(shí)期大于累計(jì)保費(fèi)；而保至70歲的定期重疾險(xiǎn)，其現(xiàn)金價(jià)值始終小于累計(jì)保費(fèi)。

這是兩者最大的區(qū)別了。

小結(jié)一下：

買定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不論是20/30年，還是保至70歲，不太建議關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保至終身時(shí)，會(huì)在70歲以后有較高的現(xiàn)金價(jià)值，如果七八十歲身體依舊健康，也沒(méi)有出險(xiǎn)，可以在保障和現(xiàn)金價(jià)值間自由選擇。

什么時(shí)候會(huì)用到現(xiàn)金價(jià)值？

涉及到現(xiàn)金價(jià)值的情況主要有5種：

退保

猶豫期內(nèi)，退還已交保費(fèi)；過(guò)了猶豫期，退的就是現(xiàn)金價(jià)值。

猶豫期：投保人簽收保單后的若干天，在此期間投保人可以提出解除合同的申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司將扣除工本費(fèi)后退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。

特定情況

在一些保險(xiǎn)合同中會(huì)有特定的理賠責(zé)任，賠付的就是現(xiàn)金價(jià)值。比如下面這個(gè)條款：

保單貸款

很多有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)可以提供保單貸款的功能。但是，貸款的額度不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的80%。

減額交清

是指投保人失去交費(fèi)能力時(shí)可以采取的措施，就是用現(xiàn)金價(jià)值來(lái)一次性抵扣你接下來(lái)要交的保費(fèi)，保障會(huì)在，不過(guò)保額會(huì)相應(yīng)減少。

自動(dòng)墊繳

有些產(chǎn)品會(huì)有自動(dòng)墊繳功能：如果投保人在寬限期結(jié)束時(shí)仍未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將將自動(dòng)以合同規(guī)定的現(xiàn)金價(jià)值，為保單所有人抵付應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，使合同繼續(xù)有效。

寬限期：保險(xiǎn)人對(duì)到期未能交付保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人，給予一定期間的交費(fèi)寬限期，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任，支付保險(xiǎn)金，但要扣還應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。通常寬限期為60天。

多保魚(yú)有話說(shuō)

理論上講，我們可能會(huì)在60、70歲后有更多的現(xiàn)金價(jià)值，但是，這時(shí)也是疾病高發(fā)期，我們更需要保障。

并且，在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，我們主要還是看產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保額、保費(fèi)等最基本的因素。

因此，對(duì)我們普通人來(lái)講，保險(xiǎn)本身的保障才是最值得關(guān)注的。