常見保險購買渠道有哪些?
最近很多朋友給多保魚留言說:“有買保險的想法,但實(shí)在是不知道該在哪里買,身邊親戚推薦的太貴,線上怕不靠譜,咋辦???”
對于大家的憂慮,多保魚表示非常的理解,畢竟買保險是一件很嚴(yán)肅的事情,萬萬馬虎不得。
因此,多保魚就這個問題,好好地給大家分析一下,到底該選擇什么樣的渠道買保險!
常見保險購買渠道
隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,其銷售渠道也多了起來,現(xiàn)在常見的有以下幾種渠道。
1.1 保險代理人
也就是我們平時說的保險業(yè)務(wù)員了。
通過業(yè)務(wù)員買保險,最大的特點(diǎn)就是可以面談,給我們足夠的安全感。我們不需要自己太懂保險,因?yàn)榇蟛糠謺r間聽業(yè)務(wù)員說就好了,所有關(guān)于產(chǎn)品的問題都可以直接問他們。
但也有不好,保險公司中代理人的素質(zhì)參差不齊,若是運(yùn)氣不好遇到一個不合格的代理人,就很有可能被坑。
1.2 銀行保險
現(xiàn)在很多銀行也會跟保險公司合作賣保險。
銀行網(wǎng)點(diǎn)多,以理財險為主。其實(shí)大部分銀銷產(chǎn)品的收益都并不高,并且很多消費(fèi)者也并不知道自己買了份保險,以為只是買了個“不能隨時取錢”的理財產(chǎn)品。
1.3 電話銷售
電話銷售對保險公司來說銷售成本較低,所以還是挺受喜歡的。
但多保魚不推薦從電話渠道購買保險,特別是不怎么懂保險的人。在短時間的電話溝通內(nèi),無法對整個產(chǎn)品形成完整的認(rèn)知,也容易忽視許多細(xì)節(jié)。
1.4 互聯(lián)網(wǎng)保險
現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上買保險的是越來越多,呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式的增長。各家保險公司推出了許多性價比挺高的產(chǎn)品,而且銷售渠道也有一些定制產(chǎn)品的性價比也不錯。
互聯(lián)網(wǎng)保險也有其特點(diǎn)。比如“大”保險公司產(chǎn)品重心都在線下,線上產(chǎn)品較少;而“小”公司產(chǎn)品更側(cè)重于線上產(chǎn)品的開發(fā)。
那么很多朋友就會有疑問了:網(wǎng)上買保險,畢竟看不見摸不著,連保單都是電子的,實(shí)在是讓人懷疑靠不靠譜!
實(shí)際上,保險是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè),我們在市面見到的保險產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過保監(jiān)會審核,受法律保障的公眾產(chǎn)品。
保險公司通過各種渠道將這些產(chǎn)品銷售出去,客戶無論是從哪里購買保險,最終均是和保險公司簽訂保險合同。
即便是在第三方網(wǎng)站購買的保險,也同樣會擁有保單和保單號,入了保險公司的系統(tǒng),購買者可通過保險公司官網(wǎng)和客服熱線查詢保單信息。
線上線下的優(yōu)劣勢
線下銷售渠道是一個較大概念,大體包括:代理人銷售、銀行保險銷售等??傮w來說,線下銷售渠道就是消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員之間的雙向溝通,進(jìn)行購買保險。
線上銷售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險了,根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計,2017年,在網(wǎng)上買保險的人數(shù)已有3.3億人。網(wǎng)上保險簽單件數(shù)124.91億件,保費(fèi)收入1835.29億元。
接下來我們從幾個側(cè)重的方面來做對比分析。
2.1 產(chǎn)品選擇
不管線上還是線下,產(chǎn)品本身都是靠譜的,都是簽合同受法律保護(hù)的。
產(chǎn)品“坑不坑”的關(guān)鍵點(diǎn),其實(shí)不在于產(chǎn)品的好壞,而是它“適不適合”我自己。
線下——線下業(yè)務(wù)員通常只一家保險公司的保險產(chǎn)品,推薦的產(chǎn)品也比較有限,很少會幫助推薦其他公司的好產(chǎn)品,所以有時候反而可選性更少了。
線上——例如支付寶、多保魚,都屬于線上保險平臺。這類線上保險平臺可以匯集多家保險公司的多個保險產(chǎn)品,消費(fèi)者的選擇更多了,可以更好地對比!
線下優(yōu)劣勢:產(chǎn)品知名度高,但產(chǎn)品選擇面較小。
線上優(yōu)劣勢:產(chǎn)品多樣化,具有更大的選擇性。
2.2 價格和保障
對于保險產(chǎn)品來說,保障越全,保費(fèi)自然也就越多。
線下——很多產(chǎn)品以壽險為主,然后附加多個附加險來增加“保障”。保障這么全面的產(chǎn)品,保險業(yè)務(wù)員推銷起來也是比較容易的,消費(fèi)者也很容易接受。
線上——線上產(chǎn)品因?yàn)槿鄙贅I(yè)務(wù)員的講解,所以會可以避免一些復(fù)雜的條款,因此大多數(shù)產(chǎn)品都比較簡單,重疾險就只保重疾、壽險就只保身故和全殘等。并且節(jié)約了運(yùn)營成本,例如廣告費(fèi)等,產(chǎn)品的價格可以降得更低,性價比也就越來越高。
線下優(yōu)劣勢:捆綁消費(fèi),保障內(nèi)容多、價格貴。
線上優(yōu)劣勢:性價比高,保障純粹、可自行險種組合。
2.3 出險理賠
不管是線上、線下產(chǎn)品的理賠,保險代理人、線上平臺只能協(xié)助理賠,真正擁有理賠權(quán)限的是保險公司。
所以無論線上線下,理賠的本質(zhì)是沒有差別的。而無論是線上還是線下購買,從保單生效開始,就具有了法律效益。保險公司不會因?yàn)椴煌匿N售渠道進(jìn)行區(qū)別對待。
線下——出險后,先去公司網(wǎng)點(diǎn)報案,接著準(zhǔn)備材料提交至網(wǎng)點(diǎn),然后保險公司走自己的理賠流程;
線上——出險后及時報案,然后把準(zhǔn)備好的理賠資料郵寄至保險公司。大約需要2-3天時間,然后保險公司走自己的理賠流程。部分小額理賠,線上提交資料也可以完成。
線上理賠和線下理賠,最大的差別只是“資料怎么給”,是寄過去,還是自己送過去。而后續(xù)的理賠流程,其實(shí)都是大同小異的。
線下優(yōu)劣勢:無需郵寄理賠資料,直接交至保險公司。
線上優(yōu)劣勢:需郵寄理賠資料,花費(fèi)2-3天時間。
2.4 保單形式
根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》第4條規(guī)定:能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容,并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文,視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。
也就是說電子保單和紙質(zhì)保單具有同等法律效力。
線下——紙質(zhì)保單的形式。如果紙質(zhì)保單丟了,找保險公司補(bǔ)發(fā)不僅需要自己的證件材料,還需自己親自前往,費(fèi)時費(fèi)力。
線上——電子保單的形式。對于電子保單來說,如果有需要可以打印出來,也可以向保險公司索取紙質(zhì)合同。但其關(guān)鍵的是辨明真?zhèn)巍?/p>
辨別電子保單真假的方法有兩種,一是根據(jù)保險合同編號到保險公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢,二是直接撥打保險公司客服電話,進(jìn)行驗(yàn)證。
線下優(yōu)劣勢:更直觀,但保單易丟失,申請比較繁瑣。
線上優(yōu)劣勢:電子存檔,不會丟失。
不同情況不同選擇
選擇線上:自主選擇能力強(qiáng),有足夠的保險知識基礎(chǔ),了解保險公司的理賠機(jī)制,不太愿意為品牌溢價買單的用戶。
線上買保險關(guān)鍵點(diǎn)在于自己或自己尋求幫助的人在保險上有足夠的專業(yè)知識。
選擇線下:不想浪費(fèi)時間在保險學(xué)習(xí)上,也不懂保險知識,愿意多花一些錢來買服務(wù),愿意為品牌付費(fèi)的用戶。
線下買保險關(guān)鍵點(diǎn)在于有一個高素質(zhì)、高專業(yè)度的代理人幫助、服務(wù)消費(fèi)者。
最后要說的話
無論是線上還是線下,作為消費(fèi)者來說,最主要的還是產(chǎn)品如何。只要產(chǎn)品性價比高且對個人非常適用,那其他的就顯得不是那么重要了。
購買保險是一個長期理性的行為,線上線下都各有優(yōu)勢劣勢,沒有最好的,只有最合適的。
如果你時間精力充沛,通過學(xué)習(xí),在線上找到一款適合自己的好產(chǎn)品,自然是很完美。
如果你更喜歡得到服務(wù),就找一個很靠譜的保險業(yè)務(wù)員,這樣會讓你感到更安心一些。