現(xiàn)在大多數(shù)保險的理賠糾紛，都是在投保時未如實進行健康告知而導致的。如果被保險公司拿到確鑿的證據(jù)證明被保險人是故意隱瞞，帶病投保的話，即使過了兩年抗辯期，也可以拒絕理賠。

保險公司根據(jù)什么來判斷呢？通常是就診記錄和體檢記錄。那么，我們平時的體檢結果會不會被保險公司查到？

醫(yī)院體檢

如果在公立醫(yī)院體檢，需提交個人身份證等相關信息，記錄在個人病歷上，是很容易被查到的。

如果是在私立醫(yī)院體檢，就不一定了，具體參照下面體檢結構的體檢結果分析。

體檢機構體檢

多保魚著重講一下體檢機構。因為現(xiàn)在有許多企業(yè)單位的員工福利里，會有一項體檢福利，即公司安排進行常規(guī)體檢。公司安排的體檢通常是在相關的體檢機構完成的，而非綜合性醫(yī)院。

這種體檢機構的體檢報告保險公司能不能查到呢？答案是：不一定。

現(xiàn)在保險公司的理賠調查主要有兩種形式：

一是保險公司自有的理賠調查團隊，通常存在于大保險公司；

二是把理賠調查外包給專業(yè)的調查公司，通常存在于小保險公司。

那么保險公司是如何進行體檢結果調查的呢？

一般企業(yè)單位跟體檢機構都是長期合作的，所以，只要稍加調查便可得知該企業(yè)單位近幾年在跟哪家體檢機構合作。既然知道了具體的體檢機構，那么體檢結果就很容易被調查到了。

另外，如果保險公司跟某體檢機構有合作，你的企業(yè)單位也跟該體檢機構有合作，那么調取體檢結果不要太容易。

因為我們在申請理賠時，要簽一份授權書，授權保險公司可以調取個人病歷資料。

當然，這只是一個概率事件，有可能知道，也有可能沒有調查出來。

特別是對于外包調查公司來說，畢竟是混這口飯吃的，總有一百種辦法來查既往病歷和體檢報告。

因此，無論是在哪兒進行的體檢，體檢時有什么異常，在投保時都要做到如實告知，不能抱有僥幸心理。

如果近期有體檢計劃怎么辦？

先購買一份長期險，再去體檢。有兩個期限可以把握：

3.1 猶豫期

如果暫時還不打算買保險，但又擔心體檢后會有異常，影響以后投保，就可以先購買，在猶豫期去體檢。

如果身體正常，則猶豫期辦理退保，只扣除小額手續(xù)費，則可退還全部保費；

如果身體有異常，那就繼續(xù)持有保單。因為體檢結果影響的是投保，對于已經投保成功的情況，只是后續(xù)不承擔該異常的保險責任，其他疾病還是可以照常理賠的。

3.2 等待期

如果確定好了要買保險，不考慮退保，并且體檢期限不是很緊急的話，就可以在等待期后再體檢。

如果身體正常，保單持續(xù)生效；

如果身體有異常，剛好可以申請理賠。

如果已經體檢出了異常怎么辦？

這就回到了前面的討論，會不會被保險公司查到。

多保魚認為，我們不能抱有僥幸心理，已經在體檢時發(fā)現(xiàn)了問題，最好是去線下找代理人進行購買，如實進行告知后，進行人工審核。

當然，每款保險產品的健康告知是不一樣的，所以在選擇產品前，最好是先了解該產品的健康告知，優(yōu)先選擇對自己的問題沒有明確拒絕的保險產品。

現(xiàn)在市面上的保險產品大同小異，除了價格方面以外，在保障內容里差別不大，所以如果我們不是標準體的話，就不要太看重價格，優(yōu)先考慮承保范圍。

比如檢查出有小三陽：

A重疾險性價比高，但對乙肝病毒攜帶者不承保；

B重疾險保障內容相似，價格高出一千，但健康告知對乙肝沒有要求。

那這種情況的話，就沒必要去冒險申請A重疾險的人工核保了，可考慮購買B重疾險，更為穩(wěn)妥。

無論什么情況下，都要遵循一個原則：如實進行健康告知。

所以啊，趁著還年輕，趁著身體健康、還未體檢，趕緊買一份保險備著，以防萬一。