保險(xiǎn)中的不可抗辯條款兩年后一定會(huì)賠?
很多人把兩年不可抗辯條款當(dāng)做“免死金牌”,從而投保時(shí)不如實(shí)進(jìn)行健康告知,這樣做對(duì)嗎?保魚(yú)君今天就來(lái)講講,“兩年不可抗辯條款”到底是什么!
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什么是不可抗辯條款?
兩年后會(huì)賠嗎?
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什么是不可抗辯條款?
“不可抗辯條款”,又稱不可爭(zhēng)議條款,即保險(xiǎn)合同生效滿一定期限(一般為2年)以后,保險(xiǎn)公司不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
根據(jù)國(guó)家規(guī)定,不可抗辯條款有以下幾點(diǎn)要注意!
如果投保沒(méi)有如實(shí)履行健康告知,保險(xiǎn)公司在知道此事之后的三十天內(nèi),有權(quán)解除合同,超過(guò)三十天后就沒(méi)有解除權(quán)了。
合同成立兩年之后,保險(xiǎn)公司不得解除合同,出險(xiǎn)照常理賠。
如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí),已經(jīng)知道投保人沒(méi)有如實(shí)告知,那么之后也無(wú)權(quán)解除合同,出險(xiǎn)照常理賠。
這就是兩年不可抗辯條款,投保人沒(méi)有如實(shí)進(jìn)行健康告知,只要合同生效超過(guò)兩年,保險(xiǎn)公司都不能再予以追究。
兩年不可抗辯條款是基于維護(hù)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方利益而設(shè)定的,既給了保險(xiǎn)公司及時(shí)補(bǔ)救的權(quán)力,也給了我們充分享受保障服務(wù)的權(quán)力。
但如果是這些情況,即使是不可抗辯條款,保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠的!大家要注意!
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兩年后就會(huì)賠嗎?
兩年不可抗辯條款并不是萬(wàn)能的,保險(xiǎn)公司會(huì)判斷你是否為蓄意騙保,不同的案例最后的理賠結(jié)果可能會(huì)有所差異。
因未如實(shí)告知而造成的理賠糾紛,在法庭判定的時(shí)候,需要先由保險(xiǎn)公司進(jìn)行舉證,證明投保人蓄意隱瞞。如果無(wú)法舉證,則判定理賠。如果舉證有效,則再由消費(fèi)者進(jìn)行舉證,證明自己不是蓄意騙保。最后的判定的結(jié)果是由雙方拿出的證據(jù)而定的。
2.1 投保時(shí)未發(fā)病
投保時(shí)只是隱瞞了身體有某種疾病隱患,但并未發(fā)生保險(xiǎn)事故。這種情況下,過(guò)了兩年抗辯期之后,保險(xiǎn)公司即使查出來(lái)投保人未如實(shí)告知,也要照常理賠。
假如A先生有吸煙史,但在重疾險(xiǎn)的健康告知時(shí)予以否認(rèn)。5年后,A先生因長(zhǎng)期吸煙患上肺癌,雖然當(dāng)時(shí)他隱瞞了自己的吸煙史,但因已過(guò)兩年抗辯期,保險(xiǎn)公司應(yīng)給付基本保險(xiǎn)金。
2.2 投保前已發(fā)病
投保時(shí),被保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故,但卻故意隱瞞,在兩年抗辯期結(jié)束后申請(qǐng)理賠,這種情況下保險(xiǎn)公司依舊是有權(quán)力拒絕并解除合同的。
身體隱患會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)幾率,但也不代表一定就會(huì)出險(xiǎn)。
假如A先生已經(jīng)患上肺癌,保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生,但他在投保時(shí)蓄意隱瞞,即使過(guò)了兩年期限,保險(xiǎn)公司依舊是不予理賠的,因?yàn)樵谶@種情況下簽訂的保險(xiǎn)合同是無(wú)效的。
舉一個(gè)極端的例子:如果給一個(gè)已經(jīng)死亡的人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn),這份合同能生效嗎?
2.3 兩年內(nèi)發(fā)病,兩年后申請(qǐng)理賠
還有一種情況,就是被保險(xiǎn)人隱瞞了身體狀況,并在兩年期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,但他沒(méi)有及時(shí)報(bào)案,而是等到兩年抗辯期結(jié)束后,才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。這種情況下,如果保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù),證明被保險(xiǎn)人是在兩年之內(nèi)患病的,那么即使你過(guò)了兩年抗辯期,也依舊得不到理賠。
假如A先生隱瞞了自己曾因肺炎住院的病史,并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞞拖延,等過(guò)了兩年之后,根據(jù)兩年不可抗辯條款,向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
只要保險(xiǎn)公司有足夠的證據(jù)證明他蓄意隱瞞事實(shí)(實(shí)際上病史也是能查到的),甚至資料造假,保險(xiǎn)公司仍有權(quán)解除合同。
一份保險(xiǎn)合同的簽訂,應(yīng)當(dāng)建立在雙方誠(chéng)實(shí)守信的前提之下,法律不會(huì)保護(hù)一個(gè)欺騙者,更不會(huì)成為欺騙者行騙的工具。保魚(yú)君雖然希望大家都能順利投保,獲得保障,但是如實(shí)進(jìn)行健康告知也是我們應(yīng)當(dāng)遵守的原則。誠(chéng)信做人同樣重要。
世界上沒(méi)有完美的保險(xiǎn),根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚(yú)君只撥開(kāi)云霧,給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。