福享金生好不好?值不值得購買?
越來越多的年金險映入人們眼簾,五花八門的也迷了眼,今天保魚君來說下新華人壽的年金險福享金生,2018年新華人壽的開門紅福享金生停售后重新改版為福享金生A。
先來總結(jié)下它的特點:
有關(guān)愛金
有生存金
有身故保障
有紅利
本文分為以下幾塊
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如何解讀年金險產(chǎn)品
對于大多數(shù)年金險產(chǎn)品,大家只要遵循一個原則:只看固定領(lǐng)取,別管分紅利率。
大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時,都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益,不斷進(jìn)行暗示,給用戶造成一種:買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。
事實上分紅是不固定的,利益演示太虛了,重點還是要看些進(jìn)合同里,明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。
那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢:
1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額
穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種:
一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時,返還xx金額;
持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時,開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。
一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的,只要購買了該理財險產(chǎn)品,就可以享受到的利益,即百分百可以拿到手的錢。
這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益,最靠得住的地方。
1.2 分紅
其實有些年金險產(chǎn)品有分紅,有些產(chǎn)品沒有分紅。
無論產(chǎn)品有沒有分紅,都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配,其收益是不固定的,同時也是無法保證的。
對于分紅利率,通常只能給個假定利率進(jìn)行演算,而事實上,沒有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說,我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。
甚至在某些特定情況下,可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān),因此,如果還是想要購買分紅型年金險,應(yīng)優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營狀況。
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福享金生A深入分析
先列張表看看它有哪些基本保障,然后再詳細(xì)解析。
基礎(chǔ)保障
2.1 關(guān)愛金
合同生效后滿5年被保人還生存,保險公司按基本保額給付關(guān)愛金。
按表格上的條件為例,交5年,每年交一萬,5年后能領(lǐng)到的關(guān)愛金是4730.37元
如果交10年,能領(lǐng)到的關(guān)愛金是8802.82元。
2.2 生存保險金
合同生效滿6年后,被保人生存,保險公司按基本保額的20%每年給付生存保險金。
按男性 30歲,繳費(fèi)5年,每年保費(fèi)1萬來算,每年能領(lǐng)到的生存保險金946元,一直領(lǐng)到80周歲,領(lǐng)45年,一共能領(lǐng)4.257萬。也就是交錢交了5萬,最后一共能領(lǐng)到的錢是4.73萬,時間跨度為45年。
還是上面的條件,如果是選擇繳費(fèi)10年的話,交了10萬,45年后一共能領(lǐng)到的錢是8.802萬。
2.3 身故保障
如果被保人因為疾病、自然或者意外身故了,那么保險公司返還已交保費(fèi)。
2.4 投保人豁免
如果投保人(交錢的那個人)身故或者全殘了,那么后續(xù)保費(fèi)就不用再交了。
2.5 紅利
福享金生A是有分紅的,分紅的領(lǐng)取方式有兩種:現(xiàn)金領(lǐng)取或者是累計生息
可以一次性領(lǐng)取現(xiàn)金,也可以放在保險公司累計利息。
紅利是非常不確定的一部分,有沒有都是未知數(shù)
除了上面所說的基礎(chǔ)保障之外,它還附加了一個年金賬戶,年金賬戶怎么樣呢,會不會有更多的錢呢?
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附加的年金賬戶有什么
年金賬戶和主險是捆綁在一起的,要買兩者一起買。
福享金生A的年金賬戶相當(dāng)于存錢進(jìn)銀行,想存多少存多少,最低1塊。存錢時會收取手續(xù)費(fèi),手續(xù)費(fèi)為已交保費(fèi)的3%。
1)年金
把錢存進(jìn)年金賬戶,每年最低利息為2.5%,利滾利的方式增加,合同滿5年可以申請年金,保險公司按照保單賬戶價值10%或者已交保費(fèi)20%給付年金(最小者給付)。
比如存1萬進(jìn)年金賬戶,手續(xù)費(fèi)是300元。每年最低利息是2.5%,合同第6年后開始領(lǐng)年金。年金的領(lǐng)取分兩種情況,已交保費(fèi)的20%也就是2000元,或者保單賬戶價值的10%也就是1131.4元。保險公司按最少的給,所以每年能領(lǐng)取年金是1131.4元。
保單賬戶價值就是:賬戶里的錢減去手續(xù)費(fèi)。所以保險公司一般按照保單賬戶價值的10%給付年金。
保單賬戶價值會隨著年金的領(lǐng)取等額減少。
年金可以每年領(lǐng)一次,直到被保人滿80歲為止。
2)身故保險金
身故保險金:如果被保人身故了,保險公司賠付身故保險金,身故保險金的領(lǐng)取分為兩種情況:
已交保費(fèi)減去已經(jīng)領(lǐng)取的年金
保單賬戶價值。
兩者取其大者給付身故保險金。
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保魚君總結(jié)
福享金生A是一款通過保費(fèi)確定保額的年金保險,給付的保費(fèi)越高,保額也就越高。活的時間越長,能領(lǐng)到的錢也越多。
如果是出于純理財?shù)哪康?,通過以上保魚君的利益演算,繳費(fèi)5萬,最終能全部領(lǐng)取的錢才4.73萬,收益基本沒有甚至還虧本。所以保魚君是不推薦購買的。
總體而言,年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件:
有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。
“先保障,后理財”才是正確的買保險的順序。
購買年金險是一種投資手段,但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險以后,如果還有多余的閑錢,再考慮購買年金險。
年紀(jì)不大的消費(fèi)者
年金險的回本是需要比較長的時間的,因此建議給家庭年齡較小的成員購買。
如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話,并且有多余預(yù)算可以考慮年金險
如果家庭預(yù)算有限的話,還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品,這類年金產(chǎn)品并不是必需的。