華貴小愛終身壽險(xiǎn)號稱是“極其便宜的終身壽險(xiǎn)“。今天小魚就來探究一下這款價(jià)格如此優(yōu)惠的產(chǎn)品值不值得我們購買。

主要內(nèi)容如下：
終身壽險(xiǎn)值不值得買？
深入細(xì)節(jié)，全面解讀產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)
這款產(chǎn)品適不適合我？

一、終身壽險(xiǎn)值不值得買？
要探究華貴小愛值不值得買，首先要解決1個(gè)問題：終身壽險(xiǎn)值不值得購買？

壽險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

區(qū)別在保障期限上，終身壽險(xiǎn)保障終身，基本可以說是百分百可以理賠；而定期壽險(xiǎn)最長保障至88周歲，過了保障期限身故，就1分錢也拿不到了。

而定期壽險(xiǎn)的優(yōu)勢在于比終身壽險(xiǎn)便宜許多，以下面兩款產(chǎn)品為例，同樣30歲男性，價(jià)格相差了3700元/年。

那到底應(yīng)該買定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)呢？總結(jié)一下就是如果預(yù)算充足，且有家庭資產(chǎn)傳承需要的可以買終身壽險(xiǎn)。更多詳情可查看：保障期限 | 壽險(xiǎn)該買終身還是定期的？

那怎么可以買到好的終身壽險(xiǎn)呢？其實(shí)壽險(xiǎn)的保障責(zé)任是很簡單的，就是保障身故與全殘。因此我們只要認(rèn)準(zhǔn)2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：
1.未缺失全殘保障；
市場同類產(chǎn)品存在可能缺失全殘保障的情況，若出現(xiàn)保障缺少的產(chǎn)品，是不建議購買的。

2.保費(fèi)便宜
終身壽險(xiǎn)賠付可能性非常高，所以我們更要注意保費(fèi)，以最少的保費(fèi)撬動(dòng)最高的保額。因此保費(fèi)越便宜越好。

華貴小愛從這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)而言，可謂是一款好的終身壽險(xiǎn)了。一起來看下它的具體保障責(zé)任：

二、深入細(xì)節(jié)，全面解讀產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)
【華貴人壽 華貴小愛保障內(nèi)容】

可以看到華貴小愛保障了身故和全殘，并且保費(fèi)便宜。更多詳情可以點(diǎn)擊：保障詳解。同時(shí)它還擁有以下亮點(diǎn)：

亮點(diǎn)1：投保限制少：1-6類職業(yè)可投保，健康告知僅3條
對職業(yè)限制少。同類產(chǎn)品會對5-6類職業(yè)做限制，如消防員、軍人、警察等具有一定危險(xiǎn)性的職業(yè)，不能投保。但華貴小愛沒有這個(gè)限制，對從事高危職業(yè)的人士友好。

對健康限制少。健康告知僅3條，不詢問甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等常見疾病，也就是都可以購買。對BMI的要求放寬至16-33，大部分人都可購買。

亮點(diǎn)2：支持減額繳清，降低風(fēng)險(xiǎn)
減額繳清是指可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值（需扣除前期欠款欠息余額）來繳納保費(fèi)。如果不夠繳清剩余保費(fèi)，就降低保額，保障仍然有效。舉個(gè)例子，小明已經(jīng)交了20年保費(fèi)，還有10年保費(fèi)未交，但因種種原因，無法繼續(xù)交保費(fèi)。此時(shí)可以選擇減額繳清，用現(xiàn)金價(jià)值來交剩余10年的保費(fèi)，如果現(xiàn)金價(jià)值不夠，保險(xiǎn)公司就會降低保額。之后如果不幸身故，保險(xiǎn)公司就會按照降低后的保費(fèi)賠付。

減額繳清的好處在于如果將來我們出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)壓力，導(dǎo)致無法如期繳納保費(fèi)時(shí)，可以使用減額領(lǐng)取的權(quán)利。至少保證保障依然有效，不至于前期已經(jīng)交的錢白交了。

并且華貴小愛的現(xiàn)金價(jià)值相對較高，因此對消費(fèi)者來說，這也是個(gè)不錯(cuò)的保障。

亮點(diǎn)3：猶豫期長達(dá)20天
猶豫期可以理解為淘寶的“7天無理由退貨”，在這個(gè)期限內(nèi)退保，是可以退還全部保費(fèi)的。市場同類產(chǎn)品的猶豫期通常在15天，相當(dāng)于多給了5天時(shí)間考慮。

好處在于有時(shí)候產(chǎn)品即將下架，或者我們即將生日（過了生日再買，保費(fèi)會上漲）的時(shí)候著急購買，但又沒有完全考慮好。那么可以先購買，給自己留出了20天再考慮。

但世上沒有完美的產(chǎn)品，它也有以下不足需要注意：
不足1：66-75周歲投保需要進(jìn)行體檢
華貴小愛的可投保年齡實(shí)際為18-75周歲，但保險(xiǎn)公司要求66-75周歲的人在投保前必須進(jìn)行體檢。這里要說明的是，一般線上投保我們是不需要額外進(jìn)行體檢的。關(guān)于買保險(xiǎn)前要不要體檢，感興趣的朋友可以看下：體檢 | 買保險(xiǎn)前究竟要不要體檢？

提前體檢的壞處在于如果體檢查出一些小毛病，涉及了健康告知，就會影響我們購買這款產(chǎn)品甚至是其他產(chǎn)品。當(dāng)然這個(gè)主要影響的是66-75周歲的人群，如果有購買壽險(xiǎn)的需求建議可以看下增額終身壽險(xiǎn)。

不足2：收入要求較嚴(yán)苛
華貴小愛的可購買保額高，但對應(yīng)也對消費(fèi)者的收入提出了要求。比如我30歲，要購買300萬保額，那么我的年收入*15倍必須≥保額，也就是我的年收入必須≥20萬。針對不同年齡段的收入要求如下：

年齡 18-40歲 41-50歲 51-60歲 61-65歲
收入要求 15倍 10倍 5倍 3倍

不過小魚一直建議我們購買壽險(xiǎn)的保額應(yīng)當(dāng)覆蓋未來10年的年收入及負(fù)債。從保額的選擇來說，保險(xiǎn)公司的這一限制沒有給我們帶來太大的困擾。

三、這款產(chǎn)品適不適合我？

華貴小愛的優(yōu)勢在于保費(fèi)便宜，保障長至終身，如無意外，是一定可以獲得賠付的。但不足在于相對于定期壽險(xiǎn)是略貴的。適合預(yù)算充足，有家庭資產(chǎn)傳承需要的高凈值人士購買。

如果恰好符合你的需求，那么選擇華貴小愛是不錯(cuò)的決定。如果買壽險(xiǎn)是為了避免在賺錢的黃金年齡突然身故，導(dǎo)致家庭失去主要經(jīng)濟(jì)來源，那么建議購買定期壽險(xiǎn)。

建議根據(jù)個(gè)人的預(yù)算情況以及買保險(xiǎn)的目的來選擇，希望大家都買到適合自己的產(chǎn)品。